扫码支付普及了吗（交易规模全球第一）

2022年8月29日，有媒体记者从工信部获悉：今年上半年，我国信息消费规模达到3.24万亿元，同比增长6%，移动支付交易规模全球第一。2021年，我国银行机构共处理网上支付业务超1000亿笔，金额高达2354万亿元。

那么，有人要问了：我们大街小巷随处可见移动支付的身影，大到商场超市，小到菜市场。有了扫码支付，出门带一部手机，走遍全国都不怕，如此便利为何在发达国家被排斥呢？

一、当年彭博社解释过：信用卡业务非常赚钱，谁愿意放弃？

我们都知道，国内信用卡费率大部分1%以下，而其它欧美国家，不少卡组织费率2%到3%，甚至更高。虽然我们可能有所谓的积分礼品等，但这和费率差距都是毛毛雨。这么大的利益，欧美发达国家谁愿意放弃，去推动可能削减自己利益的在线支付？

这个当年彭博社解释过，在美国使用信用卡支付100美元的时候，97.25美元归商家，其他的由发卡行，支付处理商，商家银行，以及信用卡网络进行分摊。具体分摊，请看下面彭博社这个表格：

• 很显然，信用卡业务是非常赚钱的。但是如果移动支付介入进来，意味着银行会在这块损失大量的利润。

这还没完，银行还会通过发放现金和管理支票账户来获得收入，如果移动支付介入进来，又要损失一笔。这就导致银行对移动支付非常的排斥。

• 这是银行端，另外还有用户端。之前apple pay入华时，当时动不动宣称说要“颠覆”的，可这玩意得看线下推广。当年微信支付宝搞商家推广的时候，都是推广员一个一个去店家推广，我在福州亲眼看见的。你苹果做得到？别说推广了，那帮支持apple pay的店家，又有几个人会用这破玩意。

二、毫无疑问，基础设施的不同，同样也阻碍了移动支付的发展

要知道，在法国商业pos机的普及率几乎是100%，包括摆摊的。而且基本上西欧应该都有这个水准，在这个pos普及率下，移动支付是以作为信用卡外延，确切是非接触支付的外延形式出现的，二维码和这种支付方式都是不兼容的。

非接触支付，在欧洲2010年前后开始普及，我2008年曾到法国的时候，他们已经有相当多的pos机带上非接触支付功能，机器上有一个闪付的标记。虽然彼时银行卡并没有正式开通这个功能，但当年已正式有这个功能的时候，非接触支付也基本直接到处可用了，而后来的ApplePay等手机支付，做得只是将这个功能继承到个人终端里面。

• 相反，国内支付码能流行的两个原因：一方面前期支付宝因为网购而已经成为线上支付的准基础设施；二是商用pos机存在覆盖盲点，银行卡的使用场景没有涉及到生活的方方面面。

因此，当线上的微信支付宝向线下突破的时候，自然采用的是另外一套更适合自身的支付逻辑，并不断突破普及，成为一道科技亮点。

• 不过，这也要基于网络建设基础设置的普及。在欧美国家，想走到哪都能扫码是不可能的，发达国家互联网建设这块儿基本摆烂，老百姓骂刷卡的各种问题也不是一两天了。

根据数据：全球的4G信号基站公有500万个，中国有340万个，占了3/5还多。在发达国家只有商业密集区才有完善的4G手机网络，地广人稀的地方也就只能打电话。

三、最后，移动支付和信用卡于POS机，谁会更好？

其实扫码支付最方便的是商家，它允许商家通过一部手机就可以安全可信地收款，大大降低了商家收款的实施难度。

而其他支付方式，比如NFC，需要一部能够读取银行卡或手机模拟的银行卡的NFC读卡器，然后通过银行的交易协议去做交易。

• 虽然理论上说Android手机可以完成上述整个流程，但实际上没有人会这么做，因为通常你在NFC卡之外还要同时支持磁条和芯片卡。然后，如果用刷卡的话，那你就是一定需要一台极为先进的pos机的。

可见，移动支付和信用卡于POS机，谁会更好？这是一个不需要讨论的问题，因为乔布斯第一次推广IPHONE的时候，讥讽那帮带键盘的手机就已经说过了，那玩意是个死的。

• 要知道，移动支付是一整套系统，而不是仅仅扫码支付。而信用卡和POS机则功能单一。比如你拿这玩意转账试试，结果还要打开银行APP，那等于绕了一圈，又绕回软件支付层面了。

扫码只是一个动作，然而这个动作可以千变万化，比如扫码共享单车、扫码看文章、扫码线上支付和扫码使用移动电源等，扫码可以做很多事，不仅仅是支付。

• 这是一个伟大的进步，是毋庸置疑的。而且二维码是降维打击的，二维码寄托于智能手机，对银行卡就是降维打击。它和pos机什么的，不是一个生物，而是一场革命。

最后的话：银行要从中挣钱，反对二维码支付，这难道不是落后，不是反动？

这个问题不仅仅你在问，美国人也在问。在美国国会听证会上，扎克伯格被问到脸书为什么没有移动支付？他的回答：中国的金融基础建设领先美国太多了。也就是说，这不是排斥，是还没有做起来。

• 总之，我替所谓的发达国家承认被中国换道超车，没什么丢人的。可以说，中国2016年以来的新零售、数字化转型，最底层最核心的基础就是以扫码付为主的移动支付，美国只有眼红的份了。

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