个人征信报告一定要自己查询（这是我第一次查个人征信报告）

趁着二代征信系统上线，钱小妹昨天第一次查询个人征信报告。不查不知道，一查竟发现一些小秘密，特此写这篇文章和大家分享。

我们先一起来解读报告内容吧，后面钱小妹会手把手教大家如何查询。

插播下，由于钱小妹是通过线上官网的方式查询，得到的个人征信报告是传说中的简版，会相对简单些，不过也足以满足我们了解个人征信情况的需求。有需要详细版的，可以到当地的中国人民银行征信中心打印。

个人征信

线上查询的个人征信报告一共包括五部分：个人信息、信贷记录、非信贷交易记录、公共记录、查询记录。

1、个人信息

这一部分主要展示个人基础信息，较为简单。

内容包括：报告编号、报告时间、姓名、证件类型、证件号码、婚姻状况。

摘自生活金融知识类E秒拔草

2、信贷记录

该部分包含信用卡、贷款和其他信贷记录。也就是说，办理过的相关信贷业务一般都会在此有所体现，比如信用卡、住房贷款、汽车贷款等。

在个人征信报告上，信贷记录主要细分成4方面展示：信息概要、信用卡、贷款、其他业务。

（1）信息概要

这里会以表格形式展示个人名下信贷记录，包括账户数、未结清/未销户账户数、发生过逾期的账户数、发生过90天以上逾期的账户数。

摘自生活金融知识类E秒拔草

账户数：

指名下分别有几个信用卡账户、几笔住房贷款、几笔其他贷款。

信用卡账户数包含曾经办理过已销户的，即信用卡账户数=已销户账户数 未销户账户数

值得注意的是，信用卡对应的账户数也不等同于信用卡张数。通常，双币种信用卡（含人民币账户和美元账户），会按2条账户数计算。

像钱小妹手头只有3张信用卡，但其中有一张信用卡为多币种（9条不同币种账户），因此钱小妹报告上的信用卡账户数显示11。

未结清/未销户账户数：

分为两类，未结清账户数和未销户账户数。未结清账户数是指名下还未完结清算的住房贷款和其他贷款的账户数量。

未销户账户数指无论是否激活，未销户的信用卡账户数量。

从这可以看出，如果办理信用卡却不激活，在征信报告上也会体现出来。有些未激活信用卡还需要缴纳年费，从而导致年费欠款，进而在征信报告上生成逾期记录。

因此，钱小妹建议各位有闲置信用卡及时去办理销户。

发生过逾期的账户数：

指曾经“未按时还最低还款额”的贷记卡账户和“透支超过60天”的准贷记卡账户。

这里的贷记卡也就是我们常称的信用卡，通常情况下，信用卡逾期无论多少天，都会上征信。

不过，钱小妹此前的文章也给大家提到了“宽限期”这个概念（有兴趣私信我发给你），在宽限期内还款一般不会上征信。

钱小妹有次忘记还款，超过还款日1天才及时把账单还清。幸好广发银行提供的容时服务，才避免上征信。本次钱小妹在个人征信报告上也未发现该笔逾期记录。

现在持有准贷记的人比较少，兼具借记卡和贷记卡部分功能，但不具有免息还款期，透支当日计利起息，允许的透支期限最长为60天。

发生过90天以上逾期的账户数：

大家应该应该好奇，这里为何将超过90天逾期单独列出来。

还记得我提到过的恶意透支标准吗（有兴趣私信我发给你）？除了以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限还未还款的属于恶意透支行为。

而规定的期限即是3个月，在3个月内经过银行2次催收仍未还款的。

对于恶意透支行为，不仅可能会出现降额封卡等现象，甚至还可能要承担法律责任。

（2）信用卡

该模块是对信息概要中的“信用卡”部分做进一步详细展示。

包括发生过逾期的贷记卡账户明细、透支超过60天的准贷记卡账户明细、从未逾期过的贷记卡及透支未超过60天的准贷记卡账户明细。

摘自生活金融知识类E秒拔草

这里展示的是最近5年内逾期记录，也就是说5年以前且已还清欠款的不会在征信报告上体现出来。

新上线的二代个人信用报告中，新增一项“最近2年的逾期金额”。钱小妹在网上下载的简版报告暂时没有该项内容，在线下金融机构打印的详细版本才会有所体现。

另外，线下打印的征信报告也会展示出最24个月内的还款记录，因此如果经常按照最低还款额还款，也会使银行对你的印象大打折扣。

（3）贷款

与信息概要部分对应，此处展示的是我们名下贷款业务明细，包括购房贷款、汽车贷款、经营性贷款等。

摘自生活金融知识类E秒拔草

此部分也会按照是否逾期予以展示，统计的逾期记录时间也为5年内。

（4）其他业务

其他业务主要指为他人担保信息，由于大部分人不会有该行为，钱小妹这里就不展开详细讲了，有想了解的小可爱可以后台留言咨询。

3、非信贷交易记录

非信贷业务简单理解就是除了前面的信贷业务，满足我们融资需求，能为银行带来收益的业务。由于不常见，此处也不展开做解释了。

4、公共记录

该部分包含我们最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。

二代征信系统上线后，在线下打印的详细版个人征信报告预留了个人水电费缴费信息，不过目前尚未开始采集。

建议各位小伙伴为了维护好个人征信记录，以后记得按时交纳水电费。

5、查询记录

该部分反映出最近2年我们的信用报告被查询的历史记录，详细显示何机构或何人在何时以何种理由查询过我们的信用报告。

摘自生活金融知识类E秒拔草

应该有小伙伴会对贷后管理有疑问，这里解释下。

由于持卡人的还款能力是不断变化的，银行为了及时发现并了解这些变化，同时根据我们财务变化推荐业务，会在下卡后每隔一段时间复查下你的征信情况。这就是贷后管理。

个人征信报告

了解完个人征信报告各项内容，和钱小妹一起看看如何线上查询自己的征信报告吧。

先准备好支持查询的电脑和浏览器：电脑操作系统版本为winXP、win7-10，IE浏览器版本为IE8-11。

第一步，打开中国人民银行征信中心的官网（http://www.pbccrc.org.cn），点击【首页】-【核心业务】-【互联网个人信用信息服务平台】

摘自生活金融知识类E秒拔草

第二步，点击【马上开始】

摘自生活金融知识类E秒拔草

第三步，若还没注册过，在右边【新用户注册】后再回来登录；若已注册，则在左边完成用户登录

摘自生活金融知识类E秒拔草

第四步，登录完成后，在【信息服务】栏点击【申请信用信息】，选择验证方式，并勾选需要查询的信用信息。建议选择银行卡查询会便捷些，信用信息可以全勾选。插播下，验证的银行卡需支持电子支付。

摘自生活金融知识类E秒拔草

钱小妹选择的是银行卡验证。第五步，在打开的页面点击【获取银联认证码】，跳转到新页面进行银行卡验证

摘自生活金融知识类E秒拔草

验证完成后，别急着关闭，会有一个认证码需要记住

摘自生活金融知识类E秒拔草

第六步，回到刚刚的页面，填入认证码及图片验证码，提交即可

摘自生活金融知识类E秒拔草

好了，大功告成。等待24小时后，会有短信下发身份验证码到你的手机上，凭该码回到官网上输入即可获得信用报告了。

个人征信报告

虽然钱小妹之前和大家科普过征信查询次数不宜过多，但是每年查询一两次还是有必要的。

央行征信中心也建议过，每个人一年应查询两次个人征信，一来能了解个人的信用信息存在的问题；二来能及时纠正发现的错误信息。

建议各位小伙伴有机会还是查询下个人征信报告。OK，有什么疑问的地方欢迎评论咨询钱小妹。

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