花呗和白条哪个更实用（为什么最近免息）

最近，蚂蚁财富和京东金融的818活动搞得很大啊~~

满地铁都铺满了他们最新的视觉广告，随之映入眼帘的就是那句广告语“选基金，先上京东金融”。然后就是徐峥和另外一句广告语“一个懂金融的朋友”。

然鹅，新版的京东金融APP，依然没有改变其“凌乱”的本质，一堆东西塞到你面前。感觉就像进了青楼，一堆花枝招展的女子对你喊着“来啊~来啊~”。

京东金融APP首页

京东金融也好，蚂蚁财富也好，页面展示都很不克制。当然，作为曾经是这类金融APP运营人员的我，深知运营人员的KPI压力大，每个人负责一个小版块，每个人都要抢资源。

但是现在我作为一名投资者，就很不愿意在这样的平台买基金。

首先，因为这类平台（甚至是公司）没有“金融价值观”，什么产品火爆好卖就推什么，比如 前段时间黄金涨了，就猛推黄金，然后就......暴跌了。看似对市场响应迅速，实则不考虑长期后果。都是巨无霸级别的公司了，就不为海量用户做一下长期考虑么。

其次，在基金方面也不专业啊~~虽然都想跟我们“交个朋友”，但是这个朋友真的不懂金融，更不懂你。一边喊你买爆款基金，一边喊你分期购物，白条不够，金条(借贷类产品)来凑。

虽然口号是“选基金，先上京东金融”。但是，打开京东金融APP，大部分抢眼的还是琳琅满目的商品和分期后每月那极低的价格。

大家应该都知道，女人是不会嫌弃自己口红多的。我也不例外，所以，当我瞄到这里的TF口红价格89.6的时候，我就非常想下手了。仔细一看，原来是分6期的每一期价格89.6元（总价538元）。

↑ 总价的颜色敢不敢再浅点？？

要让我一次性花五百多，就买一只口红，我是肯定不会买的。但是，白条分期6个月，每个月只花89.6元，就让我蠢蠢欲动了。并且还是免息的，这意味着我还赚了6个月的贴现率收益。

再继续翻了翻APP，好东西不少，很多还免息24个月。本来原价要几千元的东西，分期下来，每个月只要几十块。

比如这个跑步机，我就一直很想买，但是一直在各种纠结，毕竟2000块的东西。但是当我看到这个分期后的每月还款价格后，我就很心动了。不就每个月还94块钱么~

from 京东商城

再来简单算一下24个月后，支付的利息：

也就是原价1899元的东西，最后多花了350元。（这里我觉得没毛病，用金钱换时间，用户自愿选择的）

老实说，我已经2年没有分期购物了。

要追溯我第一次开始分期，还要追溯到4年前。

那是2016年的夏天，我刚好大学毕业。（不知不觉我都工作4年了）

毕业就背井离乡远赴上海闯荡的我，工资低，房租高。

所以，买什么东西都得分期。

笔记本电脑、手机、鞋子包包......能分期则分期。

而且，前两年的花呗和白条，基本没有“免息”活动，所以利息都是硬给的。

但是对于一个“只能靠分期”才能大胆购物的我，哪里还在乎每期十几块钱的利息。

花呗和白条很快让我养成“购物分期”的习惯，一件几百上千的商品，分期12个月~24个月，每个月只需要花几十~一百多。何乐而不为呢？？

最开始，分期确实让我喘了一口气。最最最大的问题是：分期购物给我一种“我没怎么花钱啊，我还有钱啊”的错觉。

因为一旦点击“分N期”按钮后，你就能很快得到自己喜欢的宝贝，同时账户不会少一分钱（因为要从下个月才开始扣第一笔还款，而且也只扣几十块钱）。

而这个错觉导致的最大问题就是：我会更加轻易买买买，越买越多。

账单从几十累加到了上千

是的，虽然每1件商品分期后每月只还“几十 ~ 一百多”，但是，买的商品数量一旦多了起来，每个月就要还款上千块。而且是连续12个月以上，每个月还。

这个时候的感觉就觉得有个恶心的鼻涕虫粘着你。

所以，分期功能本身并没有什么问题，人家平台收利息也很正常。

很多财经博主怼白条和花呗会用“高利率”去怼，但是在我看来，白条和花呗的每月还款金额，在页面都会标注清楚，大家都是“心知肚明，你情我愿”。用金钱换时间，合情合理。

而且，对于普通人来说，讨论现金的时间价值啥的，意义也不大。

反而由于分期导致的“我还有钱，还能再买点”的错觉，影响是很长远的。

• 短期感觉很爽：轻易得到了一堆想要的商品& 短期没怎么花钱(银行账户还有现金)
• 长期感觉很恶心：日积月累下来长达1~2年的负债，压得你喘不过气。我怀疑我的焦虑情绪就是那个时候养成的~每个月看到花呗和白条账单，就对生活失去信心了。

外加后来，我对基金了解更加深入后，我就更觉得，每个月还款上千元，这个钱用来定投基金不香吗？

所以，在2019年，我买东西就尽量全款买了。因为我知道，我拿着这笔现金流，在未来几个月，也很难产生确定性高收益，没必要分期。

而且，我就是想要“一次性扣一大笔钱的那种'心疼'的感觉”，这种感觉会让我买东西更冷静，也让我活得更轻松。