个人养老金和养老保险的区别（个人养老金来了）

养老金一共有三大支柱。第一支柱就是我们国家的养老保险制度，包括职工社保，灵活就业以及农村交的那种城乡居民养老。

第二支柱并不常见，分为职业年金和企业年金。职业年金基本上属于机关事业单位交的范畴，普通私营企业一般没有。

企业年金完全是按照企业自己的意愿来的。目前缴纳的企业更少，只有少数国企以及一些实力比较强的大型私营企业，目前才有缴纳。

第三支柱重点就是个人养老保险了，包括自己的个人储蓄，个人型养老金以及商业养老金等。

目前我们的养老金还是以第一支柱为主，也就是国家层面的养老金。未来第三支柱有非常大的发展空间。

其实在个人养老金制度这个新闻出来之前，匹配的公司已经成立了，那就是:国民养老保险股份有限公司。

这家公司在2021年成立，注册资金111.5亿元。

图片来自“财新”APP

这家公司为什么有能力打理个人养老基金呢？财新上有个图。我在这里引用一下。

我们从下图就可以看出，国民养老公司的股东，基本上都是一些大型银行的子公司，也就是有投资权限的公司，因为商业银行本身作为金融机构，是不可以向非银行金融机构和企业进行投资的，所以这件事情，子公司可以来做。

其实想想这件事的本质:那就是把储户的短期存款，变成了可以长期进行投资的投资基金。个人认为这是一举两得的好事情。

首先个人养老金制度是自愿参加的。银行账户余额还有多余存款的，不妨可以试试看。这家公司股东基本上都是经验丰富的银行子公司，具有丰富的投资理财经验。不出意外，每年会给投资者带来更高的收益。

其次，银行的金融体系，会有大量的"长钱"产生，这极大地丰富了金融体系的资金，而丰富的资本，可以帮助银行扩大投资面儿，去获得更好的回报来回馈客户。

关于个人养老金最后说说几点:

一:建立的初衷，是为了丰富我国养老体系的构成。现在我们的养老金主要以第一支柱为主，第一支柱就是我们现在实行的国家养老金制度，也就是职工社保，灵活就业以及居民养老金。

二:个人养老金交上之后，没有特殊原因，是不能支取的。

三:参加职工社保和居民养老的人，可以购买个人养老金，文件里没有提到参加灵活就业社保的人员是否可以购买。

四:个人养老金余额主要用于投资理财，当然，投资理财的风险需要自己承担，也在打破刚兑的范畴。不过投资标的是由监管部门提前选定的几种产品，可供参保人自己选择。

五:关于税收优惠，具体没有提出方案。个人猜测，应该会像职工社保一样，可以进行税前列支。

六:达到退休年龄，出国，或者其他原因，可以按月或者一次性领取养老金。参加人去世后，其他人可以继承账户的资产。

七:最高每年缴费12000元，并且会随着相关因素变动进行调整。