保险理赔时发票和病历哪个更重要（病历对保险理赔真的很重要）

易诚保险经纪I刘江波

生活中，病历是个不起眼的存在。

有的人一年都没去一次医院，病历早就不知道丢在哪个角落，也有的看完病后，把简历扔进抽屉，再也没有看过。

可就是这么一个容易被我们忽略的东西，在保险理赔时却成了关键钥匙，病历写的内容很可能影响到你能不能顺利拿到理赔额。

1.

一字之差

引发的拒赔

2017年初，王先生因突发车祸被截掉双腿。

在住院治疗期间，王先生的妻子想起之前替丈夫买的一份保额30万的意外险，于是准备好理赔材料，向保险公司申请理赔。

为维持王先生的治疗，家里已掏空积蓄，这份理赔金相当于一家人的救命钱。

当所有人都在等待着这笔救命钱时，保险公司的一个电话彻底让妻子陷入绝望。

保险公司称：病历上的名字和被保人名字不符，存在冒名理赔的可能性，所以不予理赔。

原来，病历上写的是王先生的小名，与身份证上的名字差了一个字，保险公司基于冒名骗保的风险性，给出拒赔决定。

如果保险公司拒绝赔偿，没有这30万，这个家庭可能会陷入四处筹款、家徒四壁的经济困境。

为了抓住这颗救命稻草，妻子赶忙联系保险公司和医院，请求医生开一份证明，证明当时的名字确实是写错了，各种协商，重新提供理赔材料后才获得保险金。

病历的一字之差，为何会对保险理赔产生这么大的影响？在买保险和理赔时，我们又该如何避开病历的坑，让我们的理赔更顺畅呢？

2.

病历写不好

保险白买辽

生活中，病历是医生对患者疾病状况的记录。

但在保险里，病历是健康告知的依据，也是保险理赔的凭证，它可以决定你能否顺利投保，也能影响你是否顺利理赔。

健康告知以病历为准

投保医疗险、重疾险等健康险时，都需要进行健康告知，让保险公司了解我们的身体状况，决定能不能投保。一般来说，健康告知问及的情况，以病历为依据进行回答。

但现实里，很多人去医院做过体检后，就把病历扔一边，这种情况还要不要告知？

特别是现在很多医院以电子病历为主，看完病后，也不知道医生写了什么，对保险的健康告知确实存在不小的隐患。

建议每次看完病时，在医院自助机上打印自己的电子病历，并且保存好。

如果真的存在某些疾病，健康告知有提及，那便如实告知，如果没有问及，就不需要告知。

日后万一真的需要理赔，保险公司首先调查的就是我们的过往病历，查看投保时是否如实告知，一旦发生病历上的病症时间不符合理赔条件，就很可能发生理赔纠纷。

病历是理赔的重要资料

病历记录着患者的就诊时间、现病史、既往史、诊断治疗处理意见等等。

理赔的时候，病历是非常重要的资料之一。

比方说医疗险，某款产品就有这么一条规定：

支持索赔的全部账单、证明、信息和证据，包括但不限于医疗出具的病历资料、医学诊断书、处方、病理检查报告、化验检查报告、医疗费用原始单据、费用明细单等。

也就是说，保险公司需要审核病历等资料，来判断你符不符合保险合同规定，能不能进行理赔。

上述案例中，王先生的病历名字与身份证名字不符，保险公司就会怀疑病历与身份证不属于同一个人，为了防止道德风险，陷入骗保风波，保险公司只能给出拒赔的决定。

保险公司有权调查病历

一般来说，病历是属于个人隐私，当我们投保或理赔时，病历的调查权就已经授权给了保险公司。

所以，保险的《理赔申请书》上会有这样一条：

不仅是病历，所有与健康相关的资料，保险公司都有权调查。

而且，现如今全国三级医院都实现了电子病历全覆盖，门（急）诊电子病历至少保存15年，住院电子病历至少保存30年。

所以，保险公司不仅能调查我们的病历，还能查得非常清楚、全面。如果病历没写好，或者写错了，理赔就会很麻烦。

3.

如何避开

病历的坑？

病历的一字之差，比如名字与身份证不符、“1年前患有疾病”写成“2年前患有疾病”，原本保障期间内的疾病，就可能变成既往症，这些都可能成为拒赔理由。

在看病检查时，我们需要注意病历的这几点，尽量避免因病历问题陷入理赔纠纷。

告诉医生，你有保险

首先，最简单的方法就是告诉你的主治医生，你买了商业保险。

那么，有经验的医生在写病历时，就会格外注意用词，避免因描述过度、写错关键词而导致理赔纠纷。

基于当前病情描述，切忌过度夸大

有些人看病时，害怕自己的一点疏漏，影响医生的病理判断，所以不管是确定的，还是不确定的疾病情况都会跟医生说，而这些就存在着很大的理赔隐患。

比如，小李因胃疼住院，在医生询问相关病史时，小李想起自己2年前也有过一次胃痛，并告诉了医生。

医生将这个情况写入病历，于是，小李的病历里就写着“胃痛2年”。

当小李想用医疗险进行报销时，保险公司就可能因病历上的这条记录，以既往症为由拒绝理赔。

所以，如果你已经买了医疗险、重疾险等健康险，去医院看病检查时，建议大家基于当前病情描述，不要添油加醋。

像先天性、原生的、旧病复发等词语最好还是不要出现在病历上，如果病情还没有确定的情况下，你可以提醒医生尽量避开这些词语。

因为先天性、原生性等这些词，都会让保险公司认为你的病情持续已久，在投保前就已经有了病症，但投保时没有如实告知，这样保险公司就不会轻易理赔。

因意外受伤，写清病因

如果你是因意外受伤，记得提醒医生在病历上写清楚“因意外导致...”。

尽量避免打架、推搡、醉酒等字眼，这样会让理赔更顺利。

如果你购买过意外险，因意外事故受伤申请理赔，保险公司就会调查你的病历材料，证明保险事故是由意外引起的。

要是病历写着“打架、推搡”等字眼，保险公司会认为这起事故是你主动挑衅，才造成受伤，不属于责任范围，拒绝理赔。

病历是顺利理赔的重要凭证之一，多注意病历上的小细节，主要是为了我们能够顺利理赔，避开理赔纠纷。

因为一旦陷入理赔纠纷，各方协商，重新提交材料等事情都会消耗我们的时间和精力，而这些时间正是急需钱治疗的病患们等不起的。

所以，多关注病历细节，不要让错误或不适宜的记录，成为我们理赔的绊脚石

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