保险豁免都包括什么疾病（什么是保费豁免）

来源：财险互动

前两天隔壁的张大姐买了一份保险，在产品介绍中看到的关于“保费豁免”这一项条款，一头雾水，急冲冲地跑来问我“豁免条款”是什么东西？有什么保障作用？

说起保费豁免，很多人就会一脸懵。

如果你对“保险豁免”还是一脸迷茫的话，那么我们先来看一个案例：

2015年4月，苏州的程先生给女儿买了一份年交20万的保险，缴费10年。12月6号也就是在投保后大概7个月，程先生在上班的时候突然肚子疼，到医院治疗确诊为急性胰腺癌，经过3个月的治疗，于2016年3月身故。

保险豁免对象

保险合同的豁免条款，约定当投保人发生某些特定风险的时候，保险费免交，保险利益不受影响。保险豁免，经过多年的发展，现在的豁免形态已经很丰富了。首先我们来说豁免的对象，有投保人豁免，被保险人豁免，甚至有家庭豁免。

投保人豁免：就是投保人发生某些特定风险可以豁免保费；

被保险人豁免：就是被保险人发生某些风险，投保人也不用再交保费了；

家庭豁免：就是投保人的其他家庭成员，比如配偶，发生某些特定风险，投保人也不用再交保费了。

再次举例说明“投保人豁免”“被保险人豁免”

张先生夫妇以夫妻互保的形式配置了重大疾病保障：即张先生作为投保人，给太太购买了一份重疾险，附加投保人豁免保险，终身保50万额度，年缴保费8000元，交20年。反过来，李太太也为先生购买了该重疾险，费率相对较高。

附加投保人豁免，余下年度保费免缴

2年后，张先生确诊罹患恶性肿瘤，得到了50万的理赔，合同终止。张先生因患癌失去了收入能力，给太太投保的那份保险只交了2年，还有18年的保费没有缴，但太太的保险因附加了投保人保费豁免，因此这18年的保费即刻起不用再缴纳，保单继续有效，不受影响。

无投保人豁免，面临断缴风险

假如张先生夫妇没有附加投保人豁免保险，那么张先生患癌之后，张太太需要继续交纳保费。这样，家庭已经失去了一大劳动力，再加上高额治疗费用，张太太可能很难有多余的资金用于继续缴纳保费，可能保障就此中断。由此，保费豁免作为“保险的保险”功能一目了然。

保费豁免最早出现在少儿险中，当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时，没有经济收入的孩子仍可继续获得保险庇护。随着市场竞争加剧，不少养老险、终身险、两全险也纷纷附加了保费豁免功能。保费豁免的条件主要包括身故、全残、重大疾病、特定轻症等特定情况。不同保险公司的保费豁免，并非都囊括以上4类责任，消费者在投保前要了解，以保险公司的保险条款为准。

俗话说，一分价钱一分货，保费豁免并不是保险公司免费施赠的午餐。事实上，不论是以何种形式出现，投保人都需要为这一保障功能支付保费。那么保费豁免条款，怎么买最合理呢？

1.豁免的保障利益就是免缴保费，所以，豁免要附加在保费最贵、将来能返还的产品后面才最有利，如养老险，子女教育金储蓄保险及重疾保险等。

2.缴费期越长，期缴保费越多，越需要豁免。

在一些销售人员的宣传中，豁免的功能会被过分夸大，导致投保人被豁免功能吸引，对真正的主险保障部分却没搞清楚。选择保险的关键还是要符合自己的保障需求，千万别丢了西瓜捡芝麻。