七龙珠你不知道的小秘密（国家支持的养老七龙珠）

养老七龙珠

养老压力滚滚而来，国家这两年也不断出台养老新政策，一场养老持久战已经在保险、银行和基金业中打响。

截至目前，养老第三支柱已经集齐了下面这7颗“龙珠”，其中保险有4类，银行2类，基金类1类。

保险业4类：

个人税延养老保险、专属商业养老保险、个人养老保障管理产品、商业养老年金险

银行业2类：

特定养老储蓄、养老理财产品

基金业1类：

养老目标基金

这7类金融产品在官方名称中都有“养老”二字，都是国家支持的。

除了运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值这些共性外，它们又各有优缺点，今天保妹带大家来看一下。

4类保险养老产品

相比于银行和基金业，保险养老产品有保本、长期投资、稳健回报等特点，在养老需求上独树一帜。

保险的养老产品最多，有4类，哪类更贴合养老需求呢？

1、个人税延养老保险——税优力度有限

2018年4月2日，五部门正式印发《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》，决定在上海、福建省和苏州工业园区实施个人税收递延型商业养老保险试点。

自试点后，银保监会共批准23家保险公司经营税延养老保险，共推出66款税延养老保险产品。

可是，享受税延养老保险优惠的前提条件是：

需要缴纳个人所得税、取得工资薪金和连续性劳务报酬，参保人退休后还需按照领取金额的7.5%缴税。

这些导致个人税延养老保险的覆盖群体有限，优惠力度不足、手续办理繁琐。

截至到2021年底，个人税延养老保险的参保人数刚超过5万，总保费收入只有6.29亿，试点效果一般。

2、专属商业养老保险——保证利率低

2022 年2月，银保监会发布《关于扩大专属商业养老保险试点范围的通知》。

将专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围，允许10家养老保险公司参加试点。

截至2022年7月底，专属商业养老保险的累计保单21万件，累计保费23.5亿元，总体运行平稳，规模稳步增长。

不过专属商业养老保险采用的是“保底 浮动”收益模式。

保底收益很低，稳健型账户是2%-3%，进取型账户是0.5%，甚至没有保底收益。

浮动收益是结算利率，虽然有4.5%-5.35%这么高，但是不保证。

随着大环境利率的下行，浮动收益会逐步下调，趋近于保底收益。

3、个人养老保障管理产品——没有保障功能

2015年，中国保监会印发了《养老保障管理业务管理办法》的通知。

从本质上看，个人养老保障管理产品不是保险产品，可以看成是养老保险公司向个人发售的理财产品，没有保障功能。

4、商业养老年金险——更适合养老

和其他养老产品相比，商业养老年金险缴费方式灵活，活多久领多久，领取金额有保证，只要实际收益合适，是更贴合养老需求的。

像我们目前首推的大家福满满商业年金险，保证领取20年，一直活着就一直领，不用担心期间会断掉。

比如30岁男，每年交10万，连交5年，那他60岁时，每年能领7万6用来养老。

80岁时累计领取167.2万，是已交保费的3.34倍，对应irr是3.24%。

90岁时共领258.4万，是已交保费的5.17倍，对应irr是3.93%。

100岁时则领357.2万，是已交保费的7.14倍，对应irr是4.26%。

注意，这些可都是复利，这些利率不受未来经济环境的影响，活得越久，后期价值优势越明显。

另外，福满满还与养老实体服务相结合，当累计保费达到25万，就能提前锁定退休后的养老社区。

2类银行养老产品

银行具有强大的渠道优势，它的2类养老产品也是比较受欢迎的。

1、特定养老储蓄产品——收益不高

2022年7月29日，银保监会、人民银行联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》。

明确工农中建4大行于2022年11月20日起，在合肥、广州、成都、西安和青岛开展特定养老储蓄试点，期限一年。

与一般的储蓄存款相比，特定养老储蓄产品期限长，但是收益率不高。

按照规定，特定养老储蓄的利率只略高于大行5年期定存利率。

坏消息是，9月15日六大行又下调了个人存款利率，像中行5年期存款利率从3.15%降到了2.65%。

这说明随着利率下行，以后特定养老储蓄的收益也会越来越低，不太适合养老。

2、养老理财产品——投资期限短

2022年2月，银保监会发布《关于扩大养老理财产品试点范围的通知》，明确从3月1日起，养老理财产品试点范围扩展为“十地十机构”。

截至7月底，23.1万投资者累计认购养老理财产品超过600亿元，这也意味着户均认购额达25.97万元，显示出市场对养老理财产品的认可。

坦白的说，银行养老理财产品的收益是高于特定养老储蓄的，但是大多数产品期限只有5年，很难覆盖长期、稳健的养老需求。

毕竟合适的养老产品是能像社保养老金一样，在我们退休之后能源源不断的定期打到我们的银行卡账户上。

如果一笔钱只是做投资，而没有办法匹配我们的养老生活实际需求，那么这笔钱充其量只能算作一笔资产，而不能被看作一笔现金流。

养老目标基金——风险大

养老目标基金作为养老第三支柱的重要补充，目前以养老目标FOF产品为主。

截至6月底，全市场已累计有195只养老FOF产品，规模合计1057亿元。

在这7类养老产品中，养老目标基金的收益可能是最高的，有些基金还定期派发一些分红，当然养老目标基金的风险也最大。

总结

经济学上，把大概率且影响巨大的潜在危机比喻成“灰犀牛”。

养老问题对于每个人来说，都是必须要面对的灰犀牛。

老去，是每个人都要面对的事实，但想要优雅地老去，就需要早打算、早规划，要未雨绸缪。

如果看重收益，又能接受一定的高风险，那选择养老目标基金就可以。

如果你看重养老产品的安全稳定，以及长期终身的现金流领取，那建议选商业养老年金保险。

无论哪种方式，都希望大家以后老有所依，老有所养！

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