关于财富的12次认知升级（普通人如何理财）

普通人理财最难的是保本、流动性、精力投入

本期杂谈聊聊普通人理财的话题，专业投资领域的人都是有过专业系统性的学习，也有很多实践的机会，能够有一定的渠道获取到专业的信息，也会使用到很多复杂的分析工具，多方叠加下，普通人要想成为一个专业的理财专家，难度和挑战比较大了，也没有太多的必要性。

那么我们普通人理财其实要想清楚，对我们最重要的是什么？个人认为主要考虑以下三点：

1、保本：挣钱不容易，理财要谨慎，能够保本是非常关键的一点；

2、流动性：为数不多的钱，要能够保证一定的流动性，用的时候可以随时调用；

3、精力：不需要太多的精力投入（否则会影响其他事情的产出，本末倒置了）。

我们是不是一个专业人士，需不需要去学习一些专业知识（逻辑上需要，实际要看兴趣爱好了），需不需要专职（慎之又慎）。这些都不是最重要的了，针对前面提出的三点关键说说普通人的理财方式（只说适合的，不适合的就不占篇幅了，像什么大额存款，先得有大额才行，什么跑不赢通胀，先想想怎么能对冲通胀，缩小损失）。

一：银行理财

特点：保障系数高，安全性好，流动性好，能够对冲通胀，收入预期不会太高，长期经营也会有惊喜

定期存款是最好的方式，但不是一笔钱一次性存一个定期，这样保本可以了，流动性就行了。

举例：手中有5万元，如何让利率最大化，又能保障流动性，就采用阶梯的方式，按照三年周期来规划，将手中的钱换成2，2，1的结构，如果考虑近一年内有资金需要，也可以分拆成1，1，3等结构，自己评估拆分比例。拆分以后，第一笔钱存3年定期（2.75%），第二笔存2年定期（2.25%），最后一笔存一年定期（1.75%）。

这样一年以后最后一笔会到期，我们把他转存为3年（利息 本金 新积攒的资金投入）；两年以后两年期的到期，继续转存为3年期（利息 本金 新积攒的资金投入）；三年以后三年期的到期，仍然转存为三年期（利息 本金 新积攒的资金投入），这样我们就形成了以三年为周期的滚动投入，而且每年都会有到期的资金保证一定流动性，用钱的时候可以用，同时保证资金收入的最大化。

这种投资方式安全性最好，保本，流动性也可以，基本不用花太多精力思考。

二、基金理财

现对升一个维度，收益要比定存好一点，但需要有一定的心里承受能力，也能够坚持一定的周期变化。

特点：收益高于定存，流动性也好，会有亏损的风险，投入精力可控

普通人只要做指数基金就可以了，别的都不要考虑，做跟踪大盘的指数基金，类似沪深300什么的，找国资背景的大基金公司就可以，指数基金费率低，永生不死。

选定以后，最好模式是定期投资，手里的资金可以作为启动资金买入，也可以不一次性买入，按照定期不断地买，定期间隔以月为单位，日期最好是工资发放的第二日，每期的投入根据工资和个人开销评估，不一定是理财知识中说的百分之几十的比例啥的，就是自己能够承担即可。

买入以后，就设定一个收入预期，比如：15%，这样涨到15%的时候就将手中的基金清仓，将收益落袋为安，定投继续就可以，亏损的时候坚持住，普通人来讲不卖就不会亏，我们不是专业机构，算什么资金成本啥的，总之挣钱到目标线了卖出，亏损了不卖这是原则（心里考验来了）。

卖出的钱不着急投入，基金正常定期投入就行，如果持续涨，同样涨到15%以上就出，如果跌了，亏损达到15%（也可以是10%），前期卖出的钱可以入场了，一次性进场，等待时机，轮换操作即可。由于周期相对比较长，占用精力有限，指数资金不需要选，也不需要研究啥，相信国家就行了（不要买行业类的指数，还的研究行业发展啥的）。

三、股票

继续升级，到了股票就是普通人理财的最高级了，再往上就别玩了。

特点：风险大，收益可能高，流动性好，精力占用略多

推荐：银行股，这类型的不会大起大落，不可能一夜暴富，但是损失的机会也小一点，还有银行股的股息比较好，厉害的可以6%以上，一般也都在4%以上每年，进入以后交易原则同样是亏了不卖，赚了是否出可以按照心里价位，这个不强制，基金是强制收益到了就出的，每年有股价差 股息，收益还是可以的。

还有就是那些已经确定的行业优势股，例如医药类的，人们离不开，又发展得好的公司，但是这个也需要一定的研究了。

以上总结了三种适合普通人理财的方式，这里就不说什么固定资产类的，搞个门面房出租什么的了，主要是现金理财的方式。

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