什么是较为严重的不良征信记录（征信不良记录真能修复吗）

□大河报·大河财立方记者 裴熔熔

信用报告中有了不良记录，可以花钱修复吗？答案是不能，甚至连“征信修复”这个概念都是错误的。但在现实中，由于征信事关日常生活的许多方面，一旦产生不良，极有可能对贷款、信用卡审批等方面产生影响，因此不少人轻信了“征信修复”“征信洗白”的陷阱。

披着“征信修复”的外衣，不法分子的套路究竟是什么？不良信用记录真的可以删除吗？为打击“征信修复”“征信诈骗”等不法活动，维护良好信用环境，大河财立方记者采访了中国人民银行郑州中心支行相关人士，聊了聊征信那些事儿。

征信不良记录2000元/条可删除？

人行郑州中支：骗局

为了一探究竟，大河报·大河财立方记者从一贴吧中，联系到了一名自称“专业修复征信”的“修复师”。该“修复师”告诉记者，不管是逾期记录还是信用污点，90%以上都能修复，正常情况下是2000元一条。等看到具体的征信报告之后，再详细报价，如果条数多的话可以优惠。

对于记者追问究竟如何修复时，该“修复师”表示，“我们肯定有办法，我们是专业的。这里面的专业知识，包括我也不懂，只有技术部才知道。”

针对上述情况，人民银行郑州中心支行征信管理处副处长赵庆光告诉记者：“征信领域不存在‘征信修复’‘征信恢复’的说法，所有的‘征信修复’‘征信恢复’都是骗局。”

“在所谓的‘征信修复’案例中，‘征信修复’职业代理人主要是通过教唆个人捏造不实理由，甚至伪造证件、虚构材料文书，或者恶意投诉相关金融机构等非法手段，以图修改不良信息，修改失败后不退款或失联。”赵庆光说。

他表示，金融消费者如果不小心陷入“征信修复”骗局，参与非法代理投诉，不仅不能删除展示无误的不良信用记录，还有可能因为个人身份证件、联系方式、银行卡号等敏感信息的泄露，危害人身及财产安全，更有甚者可能涉嫌违法犯罪。

近日，中国人民银行重庆营管部就公布了这样一则典型案例。准备买房的杨某，在申请银行贷款时，发现个人信用报告上有逾期记录。担心贷款不顺利，就在网上找到了从事“征信修复”的中介朱某。在朱某的教唆下，杨某以“受疫情影响失去收入来源”为由申请征信异议，并向金融机构提交了虚假材料。金融机构在核实过程中发现异常，最终杨某非但没能“洗白”征信，还因伪造企业证明，被处以行政拘留处罚。

征信修复套路多

这些常见征信诈骗案例要当心

不法分子的套路远不止如此。

赵庆光告诉记者，从日常受理征信维权和征信监管实践来看，征信诈骗有五种常见的类型：“征信修复洗白诈骗”“征信加盟代理诈骗”“征信培训考证诈骗”“注销贷款诈骗”“账户异常诈骗”。有些骗局并没有太多技术含量，但是由于金融消费者防范意识的淡薄加上对征信政策的不了解，让不法分子钻了空子。

近日，正急需资金的江苏扬中市民徐某，收到一通贷款销售的电话。沟通后，徐某将个人信用报告传给对方，对方称报告内小额贷款记录过多，需要进行修复才能贷款，而他们刚好可以帮助修复，但需要缴纳一定的费用。因为急需用钱，且对方索要的单笔金额相对较小，徐某没有太多防备，最终被对方先后以“修复费用”“开户费用”等名义，骗了31400元。待徐某反应过来，对方已然失联。

“大家只需谨记，只要是正确无误的不良信用记录，是无法修改或删除的，更不存在花钱修复征信的情况。金融消费者不能抱有侥幸心理，切勿轻信！”赵庆光说。

中南财经政法大学金融学院副教授肖春海在接受媒体采访时也提醒，一些所谓的“征信修复”机构会宣称和银行高管关系密切，但修改征信信息不仅在银行内部有非常规范的流程，还要受到金融监管机构的严格监管，绝非靠“人情”就可实现。

征信不良记录能消除吗？

这些情形可以申请征信维权

不良信用记录究竟有没有正规的更正方式？答案是有的。根据《征信业管理条例》，征信机构对个人不良信息的保存期限，为自不良行为或者事件终止之日起5年；超过5年的，应当予以删除。

这就提醒广大消费者，如果出现不良信用记录，要尽快把已经逾期的款项还上，还要避免出现新的逾期。更重要的是要尽快重新建立个人的守信记录。

以杨某、徐某为例，若是二人真的存在不良信用记录，只要从最近一次逾期欠款结清之日起满5年，中间不再新增逾期记录，该不良记录就会删除，不再展示。

其间，也会有特殊情形，即征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏，该怎么办？

“这种情况下可以选择征信异议申请，例如已经偿还贷款但系统出现差错，显示贷款逾期；在不知情的情况下，被冒用个人信息贷款或担保等。”某银行人士说。

赵庆光告诉记者，出现上述情况，个人有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。