有哪些保险是必须买的（买了那么多保险）

看到上面的场景，我们是不是感觉很熟悉，买了那么多保险，是什么保险，不知道；具体保障什么，不知道；

接下来，我们就具体聊聊：什么是保险？

【保险的含义】

《保险法》第二条规定：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

也就是说，我们按照约定连续缴费几年或者几十年，当合同约定的事件发生时，保险公司会给付我们一定金额的保险金。

依据承保标的不同，可分为人身保险和财产保险。而人身保险又分为四大类：人寿保险，年金保险，健康险，意外险。今天我们就重点介绍终身寿险，年金险和健康险中的重疾险。

【终身寿险】

我们举个栗子：

上图是这张终身寿险投保框架，有三个非常重要的角色，分别是投保人，被保人，身故受益人。这张保单保障的就是老爸的寿命或者生命安全，如果老爸去世，保险公司承担的保险责任就是给身故受益人儿子一笔赔偿金，这就是终身寿险。

那终身寿险有什么作用呢？

还是继续上面的故事，老爸是公司负责人，由于公司运营等需要，负债3个亿，突然身故，老爸留给儿子的遗产是5000万，那儿子是否能够继承这笔遗产呢？

《继承法》第33条规定：继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。

儿子是否能够继承老爸留下的5000万资产呢，但是如果继承遗产，就要偿还老爸遗留的债务，由于债务远远大于留下的遗产，儿子就不得不全部放弃继承遗产。

大笔的遗产白白放弃是不是很可惜？有什么办法可以实现只传财富不传债务呢？人寿保险！终身寿险的赔偿金是可以不用偿还债务的。可以实现债务的隔离。

当然终身寿险，还可以实现其他功能：婚姻财富规划，财富传承，税务筹划，资金融通，隐私保护，杠杆功能等。这就是终身寿险的重要作用。

【年金险】

年金险投保框架看似只有三个角色：投保人，被保人，身故受益人，其实还有一个隐形的角色：年金受益人。现在年金险一般默认年金受益人就是被保人本人。

年金险最大的特点就是它保的是被保人的生存，举个栗子，老爸掏钱给儿子买了一份年金，这份年金其实有两笔受益金，一笔是生存年金，生存年金是给儿子的；另一笔是身故保险金，儿子去世后，保险公司把身故受益金赔付给孙子。

年金险和寿险一样，通过投保框架的设计，都可以把投保人的资产确定无误的给到自己想给的那个人，可以实现孩子的教育金，自己的养老金，强制储蓄，锁定收益，资产传承等功能。

就是我们常常说的：存钱一阵子，让你一辈子有钱花！

【重疾险】

一旦罹患重疾，我们会面临哪些费用呢：

1、医疗支出：救治过程中的费用，器材、器官、跨省跨国治疗、护工费、生活费、交通费等

2、康复疗养支出：特效药物、补品、保健品、偏方、出国治疗或康复的一切费用、护工等

3、收入损失：包括直接损失和间接损失，比如收入减少、子女教育、老人的赡养、房贷车贷负债、日常生活吃穿用度等

就像上面的冰山图一样，在这三个问题中，我们一般比较重视的是冰山上方的治疗费用。而对冰山下面的后期康复费用，不能参加工作的收入来源中断等间接损失视而不见。但是在实际生活中，后期康复及收入中断的损失要远远高于重疾的治疗费用。

治疗费用往往是固定的，比如治疗花费50万；而冰山下面的往往是一笔巨大的隐形损失：比如罹患重疾，需要3--5年的康复期，这期间不能参加工作（收入损失就上百万），还需要支出大笔的进口药，自费药，营养品等康复费用。

所以重大疾病保险的意义不仅仅是支付昂贵的医疗费用，更重要的作用在于为被保险人提供患病后的经济保障，尽可能避免他的家庭在经济上陷入困境。

【综述】

随着人们对保险意识的提高，现在保险已经成为家庭必备产品。在我们忙着配置保险的同时，也要清楚我们购买的是什么保险，是否解决了我们担心的问题。另外保单要记得年年检视哦！

最后一句，如果不知道家里都买了哪些保险，可以联系我做保单整理哈！

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