金融业数字化转型的对策（以综合金融盘活转型之经络）

随着保险业转型的持续深入，几乎所有主体都已卷入到这场浪潮之中。就在过去的一年里，无论是复杂严峻的外部环境和市场挑战，还是整个行业内部越加明显的结构性调整趋势，都既刷新着人们对这场变革的认知，也让所有人进一步感到，行业已经进入到一个前所未有的特殊时期。

从业绩到增长、从队伍到产能、从渠道到客户……不是局部的升级，而是行业全方位的转型。这也让越来越多的险企感到不知所措与力不从心。

就在这种焦虑弥漫之时，我国保险业的绝对巨头中国平安公布了2021年业绩报告，并在3月18日召开了业绩发布会：

凭借其综合金融的协同效应，不仅公司全年整体业绩保持稳健增长，而且实现归属于母公司股东的营运利润1479.61亿元，同比增长6.1%，营运ROE达18.9%，同时个人客户数、客均合同数、客均利润均稳定的增长，展现出了高质量的经营效率，以及稳步提升的核心竞争力。

当日午后，A股中国平安股价拉升，盘中涨幅超6%。截至收盘，平安股价达到47.93元，上涨5.34%。

在自身的强大的实力基础和前瞻性战略下，平安已布局、深耕综合金融近20年，而这也成为这家行业巨头率先大刀阔斧开启改革的底气所在。通过综合金融领域的优势，

一方面最大程度上减轻转型的阵痛与震荡。

另一方面迅速盘活新模式下的各个板块，焕发出变革的内生活力，为冲破困局的临门一脚积蓄力量。

这便是平安得以长期领跑行业的又一能力所在。

对于此次转型，大多数公司尚处在在就个险改个险、就代理人改代理人的阶段之时，平安早已认识到这是一场全面的改革，而不仅仅是渠道与队伍的简单调整。借助金融全牌照的优势与综合金融的先行布局，平安在行业转型进入深水区的2021年，进一步打通各个经营版块的联动经营，不断释放其独特综合金融模式的成效。

作为平安改革的重点核心，平安寿险及健康险业务在持续深化转型中，不断推动高质量发展。

2021年寿险及健康险业务实现营运利润970.75亿元，同比增长3.6%，营运ROE达到32.3%。特别是在持续深化“渠道 产品”改革下，代理人渠道坚定向“三高”队伍高质量转型，结构逐渐优化。2021年代理人渠道全年人均新业务价值39031元，人均首年保费同比增长超22%。2021年全年绩优队伍规模稳定，人均新业务价值提升超20%。并形成了社区网格化、银行优才及下沉渠道三大创新渠道并行发展的格局。这种质量与效率的提升，也有效覆盖了2021年受疫情、国内外经济形势及行业代理人下滑所造成的新业务价值同比下降两位数的影响。

在不断优化客群结构，加强风险筛选的努力下，平安产险的业务品质保持良好，

2021年，产险整体综合成本率同比优化1.1个百分点至98.0%，承保利润同比增长145.7%至51.36亿元。特别是车险业务也逐步走出综改影响，开始恢复增长，原保险保费收入第四季度同比增长8.7%。

而银行版块更是在深化转型与综合金融的推进下激发出强大动能，经营业绩稳健增长。

2021年银行板块实现营业收入1693.83亿元，同比增长10.3%，净利润363.36亿元，同比增长25.6%。并且在资产质量保持平稳，风险抵补能力不断增强的同时，零售转型也得到持续突破发展，打造出以开放银行、AI银行、远程银行、线下银行、综合化银行相互衔接并有机融合的“五位一体”新模式。特别是通过打造“新银保”，建立具有高度专业保险销售能力的“平安银行家”团队，与寿险版块形成高效联动。2021年，平安银行的零售业务营业收入同比增长8.4%，零售业务净利润同比增长17.3%。

在综合金融的支撑下，2021年，平安在资本市场波动、市场利率下行及减值计提增加等因素综合影响下，净投资收益率4.6%，总投资收益率4.0%。而在2012-2021年，10年平均净投资收益率5.3%，10年平均总投资收益率5.3%，均高于内含价值长期投资回报假设（5%），持续领先行业，巩固了巨头的地位。

中国平安联席首席执行官兼首席财务官姚波指出，

“我们的一站式综合金融服务，就是帮助客户实现省心、省时、省钱。”

这也正体现了平安综合金融战略的初心，正是出于对以人民为中心、以客户需求为导向等经营和服务理念的坚持。

在这种初心下，平安在2021年深耕个人客户、培育团体客户，持续推进综合金融战略，夯实客群经营，并持续推进“一个客户、多种产品、一站式服务” 的综合金融模式及“金融 生态”战略。

2021年，集团个人业务营运利润同比增长5.7%至1299.96亿元，占集团归属于母公司股东的营运利润的87.9%。截至2021年12月末，集团个人客户数超2.27亿，较年初增长4.1%；全年新增客户3240万，其中35.8%来自集团互联网用户。

随着综合金融战略的深化，客户交叉渗透程度也不断提高。2021年集团核心金融公司之间客户迁徙近3301万人次，截至2021年12月末，个人客户中有8926万人同时持有多家子公司的合同，在整体个人客户中占比39.3%；集团客均合同数2.81个，较年初增长1.8%。

此外，平安还持续聚焦战略客户、中小微客户和金融机构客户的分层经营，围绕一个客户、N个产品的“1 N”综合金融服务模式，推进团体业务稳步增长。2021年，对公渠道综合金融保费规模同比增长19.9%，综合金融融资规模同比增长26.9%。

凭借着以客户需求为导向，并且不断深呼的综合金融战略，平安在行业如此特殊的时期下，仍然保持个人业务与团体业务业绩稳步增长，展现出强大的客户经营能力，更是彰显了这家巨头的品牌与实力底蕴。

在平安综合金融一揽子解决方案的模式下，客户们的需求得到进一步激发与开发，而平安也在不断构建着更丰富、全面的服务，延伸综合金融的应用场景。如同中国平安总经理兼联席首席执行官谢永林所言，

“除了买房、买保险找平安，办信用卡找平安，我们在构建的医疗养老找平安，把这些服务功能都套上去，我们个人生活综合金融就一定会有很大的进步。”

而这种进步一方面来自于平安长期以来冠绝行业的科技实力。

2021年，平安深化“金融 科技”“金融 生态”建设，持续探索创新商业模式，科技业务总收入达992.72亿元，同比增长9.8%；归母营运利润79.48亿元，同比增长19.5%。

并且截至2021年12月末，公司科技专利申请数较年初增加7008项，累计达38420项，位居国际金融机构前列。人工智能专利申请数排名从全球第三位跃居至第一位，金融科技、数字医疗专利申请数排名亦位居全球第一位，其核心技术能力持续深化。

而通过将领先科技广泛应用于金融主业，使得平安得以凭借科技赋能金融，有效促销售、提效率、控风险。截至2021年12月末，平安AI坐席覆盖2158个场景，AI坐席服务量约20.7亿次，覆盖平安84%的客服总量，AI坐席驱动产品销售规模约2758亿元，在整体坐席产品销售规模中占比已达到29.3%。

此外，作为中国最大的用车服务APP“平安好车主”，截至2021年12月末，其注册用户数突破1.50亿，累计绑车车辆突破9500万。并且线上理赔服务持续领先，平安产险家用车一键理赔功能使用率达92.2%。均体现出科技与业务的全面赋能结合。

另一方面，则是平安持续升级医疗健康生态圈战略，打造“中国版联合健康”。

2021年，平安创新推出以“HMO 家庭医生 O2O”为核心的集团管理式医疗模式，打通供给、需求与支付闭环。医疗健康生态圈与金融主业协同效果逐步显现，平安超2.27亿个人客户中有近63%的客户同时使用医疗健康生态圈提供的服务，其客均合同数达3.3个。

而平安健康作为平安医疗健康生态圈的重要组成部分，截至2021年12月31日，平安健康累计注册用户量近4.23亿 ；2021年累计付费用户数快速增长至超3800万。2021年营业收入增长至73.34亿元。

依托医疗健康生态圈，平安通过“保险 健康管理”、“保险 高端养老”、“保险 居家养老”三层产品提供全生命周期的健康养老服务，打造差异化竞争优势，带动寿险获客及黏客。2021年，近30%的新增寿险客户来自健康医疗服务转化，彰显平安综合金融下的全新能力与活力。

据平安2021年业绩报告显示，中国平安将向股东派发全年股息每股现金人民币2.38元，同比增长8.2%。这也是平安一直以来对股东回报的注重。

在回报社会方面，截至2021年12月末，平安已累计投入逾5.9万亿元，全面支持实体经济发展；并且全面深化绿色金融工作，绿色投融资规模达2245.80亿元，绿色银行业务规模达898.13亿元，2021年环境类可持续保险原保险保费收入达445.69亿元；同时投身乡村振兴建设，持续推进"三村工程"项目，截至2021年12月末，累计提供扶贫及产业振兴帮扶资金418.50亿元。

除了对社会、对投资者的回报，这家永远走在时代前端的保险巨头，其在行业最为未知的领域探寻求索，在改革的最深处披荆斩棘，也是平安对于保险事业热爱与回报的体现，一如从30余年前的蛇口创业到今日的锐意改革。

而这也是平安必须肩负的时代使命与责任。

正如中国平安董事长马明哲在展望2022年时所表示——

公司将持续践行“以人民为中心、以民族复兴为己任”的立业初心，坚定推进“国际领先的综合金融、医疗健康服务提供商”的战略愿景，全面深化以寿险改革、数字化赋能为核心的高质量发展，对内推动新价值文化重塑、强化核心竞争力，对外积极履行企业公民责任，为广大客户、股东和社会创造稳健增长的价值，为实现人民对美好生活的向往和中华民族的伟大复兴不懈奋斗。