弘康金玉满堂可以异地投保吗（金玉满堂停售不能加保）

在8月16日晚上直播当中带大家分析了目前世界范围的经济形势，美欧各国疯狂加息的情况下国内经济疲软，利率持续下行，能够给普通人提供长期稳定无风险利率产品无外乎就只有存款、国债或者增额终身寿险。

最后答疑的过程中有粉丝提出了这样一个问题：关注金玉满堂很长时间了，一直没下手的原因是减保条款没写进合同，所以有点迟疑。

投保人担心的点无非就是十几年以后，你保险公司到底能不能让我把保单当成钱袋子，随意支取现价呢？我今天浅聊一下这个话题。

一 、现金价值是白纸黑字载明合同的，谁也拦不住你去退保

退保权是保险法赋予投保人的合法权利，任何保险公司也无法阻挡投保人行使该项权利。

而增额终身寿险买的就是合同白纸黑字载明的退保现金价值，我在16日晚直播的时候回答的非常简单，就说万一出现了保险公司不让你减保的情况，一次性退出来拿钱走人，谁也挡不住你。

二、 提取现价的本质就是部分退保，减少基本保额

对投保人而言担心保险公司从流程上耍赖皮可以理解，但只要你理顺这其中的底层逻辑，这些担心就会烟消云散了。

思考这样一个问题：承保增额终身寿险对保司的影响是什么？

未来长期利率下行已经成为必然，在金融市场的直观反映是五年期存款利率出现倒挂，比三年期还低。保险也好，银行也罢，给客户兑付的利率其实就是他们自己的融资成本，银行存款期限短，而且随行就市可以灵活动态调整，但保险不行，因为合同一签就是一辈子。今天用预定利率3.5%吸引进来的保费，在未来长期利率下行的环境中，必然会使得保司利润侧承压，甚至导致利差损。这也就是为什么大家长发布“负面清单”叫停回本快收益高增额寿险的缘由。

第二个问题，既然如此，十几年后，保险公司拦着你不让你减保的动机是什么？

十几年过后，市场基准利率可能已经下调到了1.5%，不要把保险公司的资管想的有多神，再牛逼的资管也无法逆势而为，更何况监管对于险资的限制还很多。到了那个时候，只要你不退保，你每年现价增长3.5%的“利息”就会自动增加到你的“本金”里，随着时间越滚越快。

如果20年前有买过当时预定利率8%老保单的朋友，就一定遇到过“逆销售”的奇葩现象，保险业务员大包小包给你送礼，一门心思想让你把老保单整张退掉。为啥？平安董事长马明哲曾在银保监闭门会议中大吐苦水，称平安的利差损高达800亿。

所以保险公司是傻吗？非不让你减保领取，把“本金”降低一点；而是非要让你利滚利变成一个巨大的金额再一次性从保险公司兜里拿走？面临利差损的时候保险公司巴不得你每年都减保呢。

三 、停售以后不能加保，是坑吗？

很多朋友购买增额终身寿险非常看重的一点就是加保权。很多保险营销号吹的最狠的也是这一点：今天你只要买了，就锁定了一辈子的加保权，未来十年二十年甚至四十年五十年，你加保的金额，一样还是享受现在约定的3.5%的复利。而且最好是买加保写进条款的，避免保险公司耍赖皮。

呵呵，你是不是也太过于一厢情愿了？

一方面知道未来长期利率一定下行，所以要提前锁定利率，现在要抓紧时间上车配置增额寿险，因为这种白纸黑字的刚性兑付产品在未来很大概率会给保险公司带来长期利差损；另一方面又要求几十年以后我们把钱加进去的时候保险公司还能让你享受今天的利率。

所以，你觉得保险公司是怨种是吗？就一定要自己亏钱让你赚到是吗？几十年前我们签的有合同，那没办法，必须得兑付；几十年以后你还想继续白嫖我？

想啥呢。

这时候大聪明就说了：所以要买把加保写进合同的增额寿险产品啊。

那我带你看一眼好吧：

什么意思呢？什么叫经“我们审核同意后”可以增加保险金额？几十年后市场利率1.5%凭什么让我同意你加保3.5%的产品？我就不同意了你又能怎样？

所以，尽量别把希望都押注到保险公司的节操上。未来不让你加保是本分，让你加保是情分。

写在最后：

目前行业在售的增额终身寿险里，金玉满堂的回本速度快、综合收益高、长期实际内部收益率IRR到了天花板，在9月30号正式停售前这款窗口期内是最值得下手的产品。至于产品停售不能加保，减保条款没有写进合同的问题今天也给你们讲明白了，再有什么问题，评论区告诉我，我们下期见。

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