保险缴费年限与豁免（很多人选对了保险）

作者：Dr大萌萌，蜗牛保险创始人

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有人说，买保险可以逼死选择困难症。

因为要做选择的时候太多了。

比如买长期险，有很多种缴费期选择，趸交和期交。

趸交即一次性交清全部保费；

期交分为3年、5年、10年、20年、30年交甚至交至60岁、70岁。

和双十一分期付款一样，缴费期很灵活。

但萌主最近发现，很多人对保险缴费期长短怎么选，还是一头雾水。

举个例子来说，30岁的小A购买某重疾险，保额50万，保至60岁：

选择趸交，总保费是40110元；

选择10年交，年交保费4630元，总保费是46300元；

选择20年交，年交保费2745元，总保费是54900元。

小A左右为难：趸交总保费最少，可以省下一笔钱，但是一下子要拿出好几万；选择缴费年限20年的，年交保费最少，可是总保费要比趸交高出14790元，又觉得不划算。

而且，这里算的还只是定期重疾，如果以某款终身重疾来算，30年交总保费比10年交要高出7.2万，相比趸交就更多了。

因此有人认为，选择短期交甚至是趸交最划算。

真的是这样吗？

直接说结论：不是的。

相反，大家只需要记住一点：大多数情况下，买保险，缴费期越长越划算。

• 原因一：杠杆最大化

买保险就是买杠杆，玩的就是以小博大。

买保险最“划算”的情况，就是用最少的钱换取最高保额的保障。

举个例子，假设小A、小B和小C都买了上述重疾险，分别选择了趸交、10年交和20年交。

那么首年保费：

小A：40110元

小B：4630元

小C：2745元

假设第二年，他们都很不幸地得了癌症，各自得到了50万赔偿。

很显然，选择缴费时间最长的小C投入最少但杠杆最高，高达182倍，而选择趸交的小A只有12.5倍。

因此，尽量把缴费时间拉长，能够以尽量小的成本撬动高保额的杠杆，最大程度发挥保险的作用。

• 原因二：豁免功能最大化

保险还有一个很重要的功能，就是保费豁免。

包括被保人和投保人豁免。

P. S. 不是所有产品都有，具体看条款

拿被保人豁免中的轻症豁免来说：

小D为自己投保了一份含轻症豁免责任的重疾险，选择缴费期30年。

第二年，小D被确诊轻症中的原位癌，获赔轻症保险金，之后小D不用再交后续29年的保费，但重疾保障继续有效。

现实中，谁也不知道风险什么时候会来，缴费期越长，保费豁免发挥作用的概率就越大。

• 原因三：利益最大化

我们最容易总结出来的规律就是：

缴费时间越长，年交保费越少，但总保费就越多。

但是，如果认为年交不划算，就完全忽略了金钱的时间价值。

也就是，如果我们把每年节约保费拿去投资，是会产生收益的。

而且因为通货膨胀的存在，现在的钱肯定比未来的钱更值钱，现在每年大几千的保费，二三十年后可能就只是一笔零花钱，以后交起来也越轻松。

类比到买房大家就能理解，有人即使有能力全款买房，但依然会选择贷款，而且选择贷款时间更长的那个。

所以，考虑到时间价值，再结合杠杆和豁免功能来说，保险的缴费期限，闭着眼睛都可以选最长的~

• 例外情况

也有例外情况~

第一种，收入波动大的家庭。

例如收入不稳定的创业者或者个体户，如果每年赚1个亿或者负债累累就在一线间，建议在年景好的时候，尽可能把缴费时间缩短，避免日后保费断缴失去保障。

第二种，年金、分红、万能等理财保险。

保险是低风险低收益的保守型理财，所以没有必要背负杠杆，特别是某些年金险，前几年甚至是前十几年都是回不了本的，硬要买的话，最好一次缴清或者把缴费期缩短，避免一旦断缴得不偿失。

第三种，投保人年龄。

如果投保人现在已经35岁，选择交30年或者交至70岁的话，就要料想到退休后还要继续交保费。

如果不想退休后再背负交保费的负担，或是考虑到日后退休工资不高，就最好在退休前交完，缴费时间只要适当长即可，不必追求最长。

综上，大多数情况下，买保险缴费时间越长越好，有20年交一般不选择10年交，有30年交一般不选择20年交。

记住这一点，然后根据自身特殊情况考虑，缴费年限怎么选就有答案了~

• END •

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