20万大额存单3个月利率1.65（50万大额存单选3.85）

50万大额存单，到期还本付息按4.2%的利率付息，根据这个利率水平，一般是三年期的大额存单。如果可以按月付息，但利率却只能给3.85%，该如何选择？主要看个人的精力和投资理财能力，以及平时的资金需求来决定。

先说第一点：

如果是按到期一次性还本付息，按4.2%的利率可以获得63000元。而按月付息的话，则只有3.85%的利率，总利息为57750元。表面上看，按月付息比到期还本付息方式，总利息少了5250元。

但是需要注意，如果按月付息，则利息可以提前获得，那么可以用利息来进行再投资，假设每个月将收到的利息（按3.85%利率付息每月利息为1604元）进行再投资，买入年化收益4%的理财产品，我通过下面的复利计算，利息在到期前可获得利率3368.4元，实际利率比一次性还本到期还是少1881元。

如果每个月这笔钱于再投资，能达到6%的收益率，则利息的再投资总收益5052.6元，与按到期一次性还本付息得到的利息非常接近了。所以我说主要看自己的投资能力和精力，如果利息可以获得更高的收益，按月付息方式最终收益也可能还要比到期一次性付还要高，但这需要每个月都把利息用于再投资，比较麻烦。

再说第二点：

第二点就是需要根据自己的资金使用安排，因为一次性还本付息的方式，只有到期才可以获得本金和利息。如果在中途自己正好需要用钱，提前支取就会无法获得预期的利息（一般大额存单采取靠档计息方式，即只存了一年，按一年期利率支付利息）。

而采取按月付息的方式，即便是不将利息用于定期再投资，而是存放在活期类理财产品（比如货币基金类），那么每年19250元的利息用于周转（如果放在活期理财按2.5%的年化利率每年还要多几百元），这样的话方便自己资金使用的需求。

所以这两种方式，选哪种好，确实没有标准的答案。如果是本身手里资金流动没问题，这50万元纯属闲置资金，那么选择到期还本付期比较好，简单方便。而如果本身自己不确定资金需求情况，则建议采取按月支付的方式会更好，相对更灵活些。

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