寿险有哪些好处和坏处（关于寿险的秘密）

上一篇文章咱们讲到：

定期寿险看似简单，往往才是最适合责任家庭的一个险种。

那今天就来讨论一下：

寿险中，定期和终身到底是对立面还是可以相互补充？

要想回答这个问题，我们需要清楚寿险分为哪几类，分别有什么作用？

第一个就是我们上次说到的定期寿险，它属于消费型保障型的产品，主要作用是保障在家庭重要责任期的一个险种，面向的群体是那些背负债务有较大经济支出的家庭。

第二个则是传统的终身寿险，它属于终身保障类型，主要作用是确保资金的安全，传承给指定的人，面向的群体是那些具有传承需要的家庭。

定期寿险比较适合一家之主配置，保障家庭经济支柱突然离去带来的收入断流甚至负债的风险。终身寿险因为保终身，所以必定会赔付。

当你没有家庭负担，更多需要传承时，传统终身寿险无疑是最佳的选择，它的价格通常是定期寿险的数倍甚至十倍，因为无论如何受益人都可以拿到这笔钱，对于保险公司，这是一笔未来需要赔付的负债。

说到这里，需要思考一个问题：定期和终身的共同点都是确定了基本保险金额，如果考虑经济的发展，这个金额放到未来二三十年，那个时候对我们的帮助是否像现在一般大呢？

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因此，在2013年年初，由信泰人寿从台湾引进一个新的险种--增额终身寿险，信泰人寿由此被称为大陆地区增额终身寿险的探路者。

增额终身寿险属于终身寿险的一种，其最初的目的也是保障型。但是区别于传统终身寿险固定的保险金额，增额终身寿险的保险金额会随着时间而增长。

既然都是寿险，肯定是身故才能赔偿咯。那有没有一种寿险能做到同时兼顾活着能拿钱，身故之后也能拿钱呢？

增额终身寿险就是这个问题的解决方法。

它在传统终身寿险的基础上，赋予了固定保险金额一种增长性。它前期的保障价值并没有那么高，因为还没有长大，是需要慢慢往前滚。

这样就解决了现在买的保险的保额到二三十年后有没有作用的问题。

我们都知道保额是身故时保险公司赔付给我们的钱，而现金价值是我们退保时能够从保险公司拿回的钱。

这两者看似没有多大的关系，但是在增额终身寿险里，他们却是息息相关的，因为现金价值是和身故时的保额相等。

这就衍生出增额终身寿险的第二功能：理财。

我们可以看到，在上图中有一条黄色的线，增额终身寿险通过“牺牲”短期内的身故保险金，把现金价值快速拉升至超过已交的保费，并逐渐实现跟身故保额同步增长。

但是，增额终身寿险的现金价值增长速度远超传统终身寿险。如果需要拿钱出来用，可以从现金价值里面取钱，剩下的钱继续在保单里增长。

然而，每个产品都有它的游戏规则，在保险公司能确定给到投保人的利益上，中国银保监会早就做出了约束，这个约束就是我们听到的预定利率。我们可以简单理解为保险公司能保证给到客户的利益天花板。

而增额终身寿险因为现金价值和保额的增长都是没有水分（实打实的金额），所以给到客户的真实收益，都是无法超过预定利率，但越接近预定利率，就越能体现保险公司的诚意。

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增额终身寿险似乎不容易理解，但只要清楚它的两个作用就可以了，一个是保障功能--保险金额，另一个理财功能--现金价值。

回到我们最开始的问题：定期寿险和终身寿险能否互补呢？

选择不同，答案也会不同。

一个是购买传统终身寿险。

比如30岁男性，购买100万保额的终身寿险，年交保费大概1.5万，缴费期20年，总保费30万。用于转移身故的风险，同时给家人和孩子留下一笔生活费用。

另一个则是购买定期寿险 增额终身寿险

比如30岁男性，购买100万保额的定期寿险，保至60岁，年交保费大概2000，缴费期20年，总保费4万。另外每年拿出1万来做储蓄，也就是购买增额终身寿险，5年交或者10年交，总保费5-10万。一方面保额长期增长，另一方面如果中途需要用钱，可以提取部分现金价值或者退保或者保单贷款的方式来实现资金的周转问题。

第一种方法中，终身寿险的优势肯定优于定期寿险，因为需要的是保障 传承，更多体现了爱与责任。而第二种方法中，定期寿险会优于终身寿险，因为这满足了人们既希望有一定的保障，又有储蓄增值的功能。

结束语：

如果您考虑的是财富资产传承，传统终身寿险无疑是最佳选择；如果您考虑的是财富有一定的增长性，那么可以选择定期寿险跟增额终身寿险组合的方式。

对于这两种方式有任何疑问，欢迎随时交流探讨。