银联商务行业（解构银联商务科技普惠路径）

从品钛、商业银行、银联商务、百度云...携手，看强者们如何联手共赢。

从1999年国内首家第三方支付公司北京首信出现以来，中国第三方支付行业已经发展了近20年。这期间我国居民的支付方式由钞票支付向移动支付转移，极大的提高了社会运行效率。

其中，银联商务、支付宝、微信支付等抓住了居民支付方式升级的“风口”，在这场变革中积累了较大优势，为他们后期产品多元化布局奠定了基础。

与支付宝和微信支付发力线上的方式不同，银联商务以布局线下支付场景为主。公开资料显示，银联商务是2002年由中国银联设立第三方支付子公司，主要从事线下、互联网以及移动支付的综合支付与信息服务机构。

根据易观数据，截止到2018年1季度，银联商务在整个第三方支付市场交易份额中占比达23.53%，仅次于支付宝的23.83%，排名第二，第三为腾讯金融，占比10.14%，三者合计占有全国超57%的市场份额。

如今银联商务已成为国内第三大移动支付供应商，也是线下最大的收单机构之一。目前，银联商务的实体服务网络已经覆盖了全国337个地级以上城市，覆盖率达100%，且正在向农村扩展。

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银联商务支付机构下沉

主攻线下场景

随着支付场景下沉，居民消费场景不断向线下转移，线上线下支付融合的趋势较为明显。

据易观智库发布的数据显示，截止到2017年，以POS机为主的线下支付终端装机量已超过3000万台，且这一数字还在成持续增长态势。

在交易规模方面，截止到2017年，从2013年的1.3万亿元快速增长至109万亿元，行业增速连续4年超过100%。另有数据表明，受线下支付规模增长影响，2018年交易规模已经增至150万亿。

在目前看来，线下场景正在成为第三方支付交易规模新的增长点。因此，长期布局线下的银联商务，在线下场景的竞争中具有较为明显的优势。

仅以移动支付终端建设为例，截止到2019年1月，银联商务除台湾外，签约商户已超过828万家，并在全国搭建了924.4万台POS终端，服务ATM 3.2万台、服务自助终端71.4万台。

2018年受理综合交易85.9亿笔，交易金额达20.4万亿元。覆盖百货商超、餐饮酒店、航空旅游、财税金融、电商物流、保健医疗等多个行业。

从交易规模、覆盖行业等维度来看，银联商务无疑已经成为线下第三方支付的霸主。与此同时基于线下场景优势以及在支付行业十余年的深耕，银联商务也开始了自我生态的构建，以加强核心竞争壁垒。

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用数据深耕金融科技

下沉SME普惠金融

众所周知，支付作为金融的基础设施，具有积累用户支付、消费数据的优势，在银联深耕线下第三方支付的十余年里，沉淀了大量的用户数据。

通过运用大数据、人工智能等科技技术对沉淀数据进行深度挖掘，2013年11月，银联商务推出国内首个B2B互联网金融平台天天富，并与网商银行、平安普惠等金融科技公司合作，为小微企业提供融资帮助。

目前，天天富已经覆盖了普惠金融、金融云平台搭建、智能小微企业贷、居民理财等多个领域。

与此同时，在国家大力推进普惠金融，坚决打赢脱贫攻坚战的统一要求下，银联商务作为持牌金融机构开始了金融服务的整体下沉。

据悉，银联商务近期开发了针对小微企业的智能信贷产品，并与金融科技解决方案服务商品钛进行深度合作，其中品钛利用其成熟的小微企业智能信贷技术以及对小微金融业务的深刻理解，连接金融机构，助力银联商务天天富普惠金融服务平台进一步提升小微企业智能信贷产品，为商户提供便捷、高效、定制化的智能信贷服务。

公开资料显示，品钛成立于2012年，2018年10月25日在美国纳斯达克挂牌上市，是一家金融科技解决方案提供商，为金融机构和商业机构提供智能金融解决方案。

据了解，品钛智能小微企业信贷解决方案已经与百望、微店、收钱吧等平台合作，主要瞄准线下、线上个体户，小微店主等小小微企业。在银联商务体系中，品钛恰好补足了其用户下沉的难点，进一步拓展与下沉银联商务的SME信贷产品客群。

有业内人士分析，银联商务选择品钛作为合作伙伴，主要是依靠其技术优势和行业从业经验，结合自身数据优势和行业地位实现双方优势互补，从而更好的为小微企业提供流水贷等金融服务，实现业务下沉。

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加强外部合作

建立核心竞争力

事实上，除了与品钛合作下沉小微金融业务，深入场景，在过去的几年里银联商务通过不断的加强外部合作，在金融云、生活服务平台等方面也获得了较大突破。

下表是关于银联商务加强对外合作，及基于自身行业优势构建第三方支付生态的部分案例。

另外，根据银联商务官网显示，目前中信银行、光大银行信用卡、上海银行、浦发银行、平安普惠、华安证券、贵阳银行等机构均是其合作伙伴。

经过十几年发展，银联商务通过不断加强外部合作实现优势互补。以自身数据为底层积累，联合品钛、百度云等科技企业，不断加强金融创新。发力国家政策支持的 SME 经济与普惠金融，增加自身科技能力与综合能力，联合SaaS服务商，构建业务生态。

如今，银联商务已经逐步发展为一家综合金融服务机构。而这种优势互补的合作模式，也为众多传统金融机构转型，提供了新的参考。

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