基本保额和最高保额的区别（简单三步帮你确定保额和预算）

我们已经了解买保险的目的是把自己解决不了的风险留给保险，比如家人不幸罹患重疾，我们需要把治疗费用、生活开支等大额费用支出风险转嫁给保险公司，但是我们需要拿出多少钱来治病，又需要多少来维持生活开支呢？所以在买保险时除了要关注产品责任，还要关注保额。保额的设定和整个家庭的存款、负债、收入、支出，以及未来的规划都息息相关。而保额的高低直接影响保费支出的多少，这就要求投保人根据自身情况设定合理的保费预算，预算过高会给正常生活造成压力，预算过低会导致保额不足，无法覆盖风险缺口，也解决不了实际问题。 因此保额的设定是一件技术含量很高的工作，随身保将通过典型案例将保额设定的过程拆解为三大关键步骤。

案例一：中低收入家庭。小甲和妻子小乙今年都是28岁，孩子刚刚出生，小甲年收入12万，小乙目前作为全职妈妈没有收入，每月还有5000元的房贷，贷款余额为30万元，家中存款仅有5万元。面对这样的情况小甲一家要如何设置合理的保额呢？

第一步，确定风险缺口。假设发生最糟糕的状况，小甲一家需要多少钱才能渡过难关。比如小甲被诊断为恶性肿瘤，按照目前疾病的治疗和康复的普遍数据，小甲至少需要5年时间才能康复，极端情况下这五年中家庭收入中断，但仍需要维持家庭正常生活和按月还贷。

房贷每月5000元，贷款余额为30万元。日常家庭支出按照5000元计算，总额同样为30万元。如果小乙不得不外出工作，小甲和孩子都需要人员看护，按照当地家政收费标准15元一小时，每日10小时，一年按200天计，5年共需要15万的看护费用。而且小甲家中存款比较少，前期手术治疗的费用也是一大难题，根据目前25种高发疾病的平均治疗费用约为25万元，这笔费用同样需要计算到重疾险保额中。即使可以通过社保减少部分医疗费用支出，但是社保属于事后报销型，难以解决迫在眉睫的问题。所以，仅小甲一人保额应为：房贷余额30万元 家庭支出30万元 康复费用15万元 治疗费用25万元，合计140万元。另外，如果小乙不幸罹患重疾，同样需要治疗、康复，也会给家庭带来经济压力，因此小乙同样需要保险，保额略低于小甲：家庭支出30万元 康复费用15万元 治疗费用25万元，合计70万元。

这是根据小甲家庭目前情况计算出的最低保障需求。

第二步：确定家庭成员的需求和保费占比。在现有支出外还有哪些潜在的刚性支出，比如子女教育支出、夫妻养老支

保额拆解的三个步骤

出等等，对于未来的潜在支出可以通过定期寿险、年金险等险种进行提前规划，还可以选择定期重疾险，用来避免由于突然重疾导致的规划中断。同时家庭里老、中、小三代人风险敞口不同，而且家庭经济责任不同，要优先给家庭顶梁柱（经济责任最大的成员）配置足额的保险，一般成年人的保费支出需占全家保费的七成。

第三步：设定合理的预算。通常保障型保险年交保费不要超过年收入的10%。以小甲为例，全年收入为12万，全家年交保费建议控制在12000元以内，如果超过这一数额便会给家庭日常生活造成比较大的压力。在保证保额不降低的前提下可以通过拉长交费期来摊薄年交保费，如长期保障型的重疾险，30年交费期的保费明显少于20年交费期；如果保费压力仍然较大，可以选择没有身故责任的定期重疾险，大大降低保费支出；还可以选择附加轻症豁免责任的重疾险，在交费期内被确诊轻症后就可以豁免保费，保障责任依旧有效。此外，年收入较低的家庭在做好人身保障后，建议将30%的年收入进行储蓄或投资，为未来家庭生活和规划提供更多选择。

案例二：收入不对称家庭。小丙和小丁今年都是30岁，孩子两岁。小丙年收入为45万，小丁作为全职太太，通过投资年平均收入约为15万元，现在家庭每月需要偿还房贷2万元，还需还贷20年，贷款余额为480万元。家中存款约为40万元。该案例属于比较典型的收入不对称、高收入高房贷家庭，家庭预算比较充足，如果按不超过年收入的10%计算，年交保费在6万元左右，具体计算步骤如下。

第一步，确定风险缺口。由于家庭目前还有20年总额为480万元的房贷正在还款期，所以小丙的保额不能低于480万元，且保障周期需要与还贷时间保持一致，也是20年，可以选择多次赔付的重疾险或者定期寿险以对冲贷款无法偿还的风险。而太太小丁目前的收入全部来源于家庭理财投资，一旦丈夫小丙收入中断，小丁的理财收入很可能归零，如果按照年收入15万元，20年总额约为300万元，即使小丙收入中断小丁收入仍可以有所保障。同样小丁重疾险保额也可以设置为若干年年收入总和。因此，小丙家庭风险总缺口约为：房贷480万 小丁收入中断300元 小丁重疾险保额90万元，总计870万元。

第二步：确定家庭成员的需求和保费占比。除基本保障外，小丙还需要考虑未来规划问题，比如子女教育、父母赡养、自身养老等潜在的刚性支出。总体上看小丙保费支出应占总支出的六到七成，余下为妻子小丁的保费预算。

第三步：设定合理的预算。年度总保费预算为6万元，市场上可以选择的产品比较丰富，方案搭配种类也很多，房贷、子女教育都属于阶段性支出，可以通过定期重疾险或定期寿险解决意外和疾病风险，也可以利用年金险等储蓄型保险提供较稳定的现金流解决教育支出风险。还可以选择终身寿险为夫妻未来养老和资产传承提前做出规划。

无论是看到产品宣传资料，还是收到保险合同文本，扑面而来的信息很容易让消费者感觉无从下手，特别是面对一本厚厚的保险合同时，需要检索哪些关键信息更是一头雾水。其实保险产品的宣传资料就是产品推荐材料，会简单、扼要、有选择的把主要卖点进行包装，而保单则是产品的使用说明书，需要消费者掌握产品的基本使用方法和重要注意事项。就像消费者打算购买一款微波炉，如果是线上购买会打开产品介绍，浏览产品基本规格、有哪些功能，商家也会重点包装产品的卖点，比如省电、速度快等等，保险产品的宣传资料也是一样，会推荐自身卖点，比如快速返还、预定利率高等等，都是为了吸引客户关注。

通过比较最终消费者购买了一款心仪的微波炉，开箱后肯定会有一份使用说明书，告知客户如何开机、如何使用，以及使用中需要注意的事项，例如使用饭盒热饭需要留出通气口。保单就是保险的使用说明书，这份保单都保什么，保障多久，一旦发生保险事故保险公司要给多少钱，以及交费要交多少年，每年要交多少钱，更重要的是哪些不归保险公司负责，都需要消费者详细阅读。

是什么——产品类型。作为普通消费者在购买人身保险时，当下产品主要可以分为意外险、健康险、人寿保险。意外险包括综合意外险、旅行意外险等，综合意外险最为常见，通常一年一保，但是旅行意外险保险期限很短，通常只覆盖出行全过程。其他，如交通工具意外险一般会根据乘用工具不同设置不同的保额。意外险还可以附加意外医疗险和意外住院医疗险等，主要承保由于意外事故造成的门急诊和住院医疗费用。

健康险主要包括医疗险和重疾险。医疗险是赔偿性——保险公司需要看发票报销，报销上限不超过所有合理花费，医疗险中还包括专项医疗险、百万医疗险等。重疾险是给付性——保险公司按照合同约定一次性赔付保额，被保险人只要达到合同约定的状态即可申请理赔。

人寿保险主销险种有年金险、定期寿险、终身寿险、分红险和万能险。年金险中，被保险人在生存状态下，达到约定的年龄便可向保险公司领取生存金，可以按年度领取，也可以按月度领取。定期寿险和终身寿险是以被保险人死亡为给付保险金条件的保险，定期寿险保费相对较低，但是保额较高，保费预算不足的家庭可以使用定期寿险弥补保额缺口。终身寿险具有资产传承、品质养老等特点，在家庭基本保障充足的情况下可以考虑购买，以保证家庭资产可以顺利传承。而分红险和万能险近年来市场份额较低，作为新型人寿保险，投保人可以享受保险公司的投资收益，通过保单实现一定的资产增值，但是投资收益不确定，保单分红不确定，但是一般会有最低保证收益。

2017年以来监管机构对人身保险产品命名做出了规范，通常产品名称组成为“公司简称高 名词 产品类型”，如“阳光无忧驾乘险”“平安终身防癌险”“信泰如意尊终身寿险”等。

谁能保——投保规则。保险公司出于风险控制的考虑，会对投保设置一定的门槛，比如健康险会规定投保年龄、职业类别等，其中不同年龄的最高保额、交费期可能都会存在差异。而职业类别是根据工作环境和危险程度进行的划分，通常4、5类人群投保会比较困难。

以上两个问题多出现在选购阶段，看到产品介绍后，消费者可以及时收集关键信息，以下五个问题消费者在收到保单后也可以加以运用，便于核对需求。

保什么——保险责任。这是消费者选购保险产品的核心内容。保险回归保障本质，其核心功能是将个人和家庭潜在的风险转移给保险公司，所以消费者在选购时需要先明确需求，在预算范围内按需购买。在检查保险责任时，首先需要重点关注除外责任，因为除外责任是保险公司肯定不会理赔的内容，通常是违法犯罪情况下发生的事故，例如打架斗殴时受到伤害等；另外对于健康险，由于被保险人身体状况不符合保险公司标准体的要求，可能会做出除外承保的决定，例如甲状腺癌除外责任，即使被保险人罹患甲状腺癌，保险公司也不会理赔。其次是要通过保险责任明确理赔条件，通常意外险责任是身故或全残，而重疾险则分为三种理赔条件，不是简单地确诊即赔。

保多久——保险期限。保险合同的有效期，如果是终身保障是直至被保险人死亡，保险合同终止。如果被保险人非常长寿，保单会在被保险人105岁时自然终止，各家保险公司会根据不同产品设置不同的自然终止年龄。而意外险和医疗险通常是一年一保，需要每年投保。定期型产品是在约定年限内有效。

保多少——保险金额。一般而言，保额是一旦发生保险合同约定的事故，保险公司需要赔付的金额。保额的高低通常是预算决定的，保额越高保费越贵，建议年度保费支出占家庭总体支出的15~20%为宜，不能因为保费支出过高对家庭日常生活产生影响。保险产品年度保费支出具有强制储蓄的性质，对于消费习惯需改善的个人或家庭，可以通过购买保险逐步养成储蓄、理财的良好习惯。

交多久——交费期间。对于保险的缴费期限，包括趸交和期交两大类，趸交保费要求一次性缴纳，资金压力较大，但是可以实现保单现金价值的快速升值；而期交保费的形式拉长了交费周期，可以摊薄每年的保费支出，而且如果附加了投保人保费豁免责任，一旦投保人遭遇保险事故，保险公司会免去余下未交保费，保险合同依旧有效，投保人豁免非常适合父母为子女投保，即使父母无法继续交费，孩子的保单依旧有效。但是期交保费的形式下保单现金价值部分积累会变慢。

交多少——交费金额。消费者需要向保险公司支付的保费总额。保费总额总体一致的情况下，除以交费年数便可以得到年交保费金额。

除了上述七个基础概念外，在保险合同中还会出现犹豫期、等待期、宽限期这样的字眼，也需要消费者清楚其所代表的含义。

犹豫期。通俗来讲，犹豫期是买完保险之后的后悔药，如果是因为冲动消费或者是人情单，投保人可以在签收保险合同后的10天到20天内申请退保，保险公司将全额退还保费（保险公司会扣除10元工本费），保险合同自然终止。产品不同犹豫期设置也会存在差异，需要特别留意合同中的说明。

等待期。为了避免出现带病投保或者逆选择，保险公司会对健康险设置等待期，也称为观察期，时间30~360天不等，通常多为90天或180天，从合同生效开始计算。在等待期内被保险人发生保险事故保险公司是不承担赔偿责任的。但是由于意外导致的保险事故不受等待期的限制。 与等待期类似是间隔期，多出现在重疾险种，是指两次赔付的时间间隔，需要留心合同中的约定。

宽限期。如果投保人暂时无法按时缴纳当期保费，保险合同会进入60天的宽限期，在宽限期内保险合同继续有效，如果这期间内被保险人发生保险事故，保险公司承担赔偿责任，但赔偿金中需要扣除当期未交的保费及利息。如果超过宽限期仍未交费，合同将进入中止期，合同效力暂时中止。如果超过两年仍未交费，保险合同将被终止，保险公司会将合同中的现金价值部分退给投保人。