延迟退休到65岁什么时候开始执行（65不是个绝对数字）

延迟退休这件事情大家已经不陌生了，但依然再次上了热搜！

前几天，中信证券的一份文件里面提到：延迟退休方案或于2023年公布，并于2025年正式实施。

不是正式文件，是否2023年公布也没有说死，但很多人已经炸锅了！段子满天飞。

从2022十二五计划提出延迟退休，这酝酿了超十年的计划，是终于要面临落地了吗？

虽然很多朋友无法想象工作到65岁的酸爽。

但是再调侃，抱怨，气愤，历史进程也不以人的意志为转移！

延迟退休势在必行，并且有可能会比我们想象的更快落实。

延迟退休背后，是加速变老的中国

延迟退休的大背景是人口老龄化，这已经不是什么秘密。

但人口老龄化的速度，可能比我们想象的更严峻，之所以这么说，主要基于两点。

①人口负增长提前，但生育率短期内不容易扭转

②老龄化速度前所未有

今年是中国正式进入人口负增长的一年，国家统计局公布，2022年我国总人口减少了85万，而出生人口只有956万，总和生育率跌破1.1。

总和生育率1.1是什么概念呢？其实就相当于平均每对夫妇只生1.1个孩子。

学界一般将总和生育率达到2.1界定为正常的“人口更替”水平。

奥地利学者鲁茨于2005年提出“低生育率陷阱“，认为总和生育率1.5是一条“高度敏感警戒线”，一旦下滑至1.5以下，那就如同掉入陷阱，扭转生育率下降趋势将会变得很困难，甚至不可能。

而中国的总和生育率在2020年的时候，就跌破1.5的警戒线，降至1.3，比日本还低。

虽然这两年国家开放三胎，限高房价，整顿教培，为让大家多生孩子频频出招，但依然难以唤起大家生孩子的热情，总和生育率直接掉到了1.1，全球倒数。

今年四川提出取消婚姻制度还火上了热搜。

好家伙，为了提高生育率，一些省市都已经开始挑战传统的底线了。

扭转生育率并不只是中国的难题，放眼世界，那些跌入低生育率陷阱的国家，基本没有一个能依靠自己的力量成功爬出来。

日本、韩国是失败的典型；北欧靠福利勉强吊住；至于德国、法国，则是移民的功劳。

随着生育率的下降，中国的老龄化速度也是所前‬未有。

2021年中国65岁以上人口占比‬达14.2%，已进经‬入深老度‬龄化社会。

从发达国家看，从65岁及以人上‬口占比超过7%的老龄化过渡到超14%的度深‬老龄化，

法国用了126年；

英国46年；

德国40年；

日本24年；

......

而中国，仅用了20年！

虽然在老龄化是全球现象，非中国特有，但中国要面临的老龄化问题，只怕比其他国家更严峻！

延迟退休对普通人的影响？

最大的影响，就是社保养老的大锅饭分给每个人都要变少了。

为什么说延迟退休是势在必行呢？因为按照现有分配制度，社保已经不可持续了！

按照现收现付制度，现在老年人的退休金，基本上都是用年轻人交社保的钱发的。

而如今显然已经是僧多粥少的趋势。来看看出生人口趋势图。

数据来源：国家统计局

未来成为交社保主力的10后，出生人数每年平均新增约1500万，20后已经跌破1000万了。

而到了退休年龄的60后70后，却以平均每年2000万的速度，迈入60岁。

年轻人不断变少，老人不断的增加，按照过去的方式分配养老金显然已经不可持续。

据《人口老龄化背景下中国经济发展的养老账户研究》预测，假如保持不变，2050年，累计养老金累计缺口会达到43万亿。

所以只有交社保的人交久一点，交多一点，领退休金的人领晚一点，领少一点，才能维持养老大锅饭的平衡，让大家的晚年保障不被中断。

不过保妹想想以后要工作到65岁，也真是酸爽，特别是女性！

原本二十六七岁结婚生娃，五十二三岁退了休刚好可以带几年孙子，带到小孩上小学，60岁了还能好胳膊好腿再活动几年。

以后就不行了，等到自家娃生孩子的年龄，自己还得在岗位上奋斗十几年。

等到娃也退休了，如果自己侥幸还活着，那都是九十多岁的高龄了，指望65岁的子女伺候九十多岁的父母，或者把两代人的养老重担都压在孙子的身上，不管哪一种画面，都是保妹不敢想象的。

然而延迟退休最可怕的还不是工作到65岁，而是公司愿不愿意让员工一直工作到65岁。

很多快节奏的行业，比如互联网，IT等，都有中年危机，如果40岁被辞退了，再重新找工作，选择就会少很多，收入也极有可能大打折扣。

那剩下的这25年如何平稳过渡，也是对许多普通人来说也是不小挑战。

也千万不要以为熬到了65岁后就能安之大吉了。

来看看走在我们前头的国家的经验。

日本早在1998年，就将法定退休年龄从55岁提高到了60岁，2013年又再度提高到了65岁，2021年开始实施渐进式延长至70岁。

英国2018年男女退休年龄都是65岁，2020年延长至66岁。

美国法定退休年龄是67岁，倒是可以提前退休拿钱，但每提前一年，养老金降低15%。

......

可见65岁还不是退休的绝对的数字，延迟退休也不只调整一次。

有人担心，未来都不知道能不能发的起退休金了，那社保还值得交吗？

也不必太慌张，社保肯定也是能帮我们做最后的兜底的，而且时代会不断变化，危机总能在变化中逐渐被消解，而产生新的平衡，但转变带给我们的阵痛无可避免。

咱们80后90后注定是要承受阵痛的一批人，为了让自己有个安稳的晚年，保妹认为是真要提早为养老操点心了。

普通人如何应对养老危机？

说了这么多年的延迟退休，可能很多人已经没感觉，但是现在一个非官方文件明确说要延迟到65岁才退休却激起了千层浪，为什么？

与其说大家接受不了延迟退休的事实，更不如说它激起了大家对养老不确定性的恐惧。

都说恐惧来源于未知，消除未知的方法就是排除不确定！

要知道社保的本质是再分配，它只能平衡财富分配，并不能增加财富，也不能保证我们每个人的养老。如果自己能提早备好了足够的养老钱，即使法定退休年龄去到80岁，也一样可以随时退休，安心养老。所以与其奢望未来年轻人增多、养老危机逆转，还不如趁年轻靠自己一砖一瓦搭建养老的确定未来。

规划养老，锁住确定性，保妹认为没有比商业险更合适的了。

以终为始的想想，假如今年你30岁，计划到60岁后退休，届时我们能用来养老的钱，无非就是以下3种方式：

1、被动领钱，社保或者商保给的现金流，活多久领多久；

2、打工，换取足够的生活费，活到老干到老；

3、靠积蓄，又或者投资收益，直到钱花光为止；

哪种方式更能让人活的更加安心舒适呢？

打工就不用说了，相信谁也想一把年纪颤颤巍巍的，还要为了生活而奋斗在工作岗位上。

靠积蓄或者投资收益，年纪越大，越容易留不住，30年后低利率甚至负利率的情况下，这些已有筹码，能换取的只有不确定的未来。

剩下的，也就是被动领钱了，社保不够，商业保险是目前唯一能锁住养老确定性的方式！

比如增额终身寿，像人我行、万年禧两全、金玉满堂2 、康乾3号 这类型的好产品，未来可以拿多少钱，保单利益白纸黑字的写进合同，刚性兑付。

养老年金，比如之前说过的福满满，提供稳稳的绑定终身的现金流，活到100岁都不用担心钱花光！

现在的优秀产品，就是这个时代能留给我们的最好的礼物，能帮我们锁定长期3.5%甚至4%的复利收益，躺平也能获利一辈子！

写在最后

诺贝尔经济学奖获得者弗里德曼，曾在1976年提出平滑消费理念，他认为：一个理性的人，应该将自己一生的财富平均到每一天消费，才能得到幸福最大值。

在老龄化和延迟退休的大背景下，保妹深以为然。

我们未来大概率是要迈进长寿时代，黑发50年，白发50年，如果能在努力创造财富的同时，理性地把自己的积蓄平摊到人生的每一个阶段，那将大大地提高我们养老生活的幸福度。

养老的本质就是钱的问题，而养老又只有靠自己才最靠谱。所以想要过上理想的退休生活，我们要做的就是终生自立，提早做好规划，为自己的老年生活买单。

现在准备，正是时候！

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