如何做到资金持续性增长（数智赋能顶层逻辑2）

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智能化资金收支3个方式与3大模块设计中，企业智能化使得支付形式呈现出多样化的态势，同时随着科技的不断进步，支付方式也逐步朝着精简化、便利化的方向发展。智能化资金收支方式3大创新方向上，随之而来的是企业面临的4类风险的防控。

（一）智能化资金收支3个方式

随着人工智能技术的发展而兴起，智能支付概念得以浮出水面，智能支付常规定义是以人工智能等技术为载体进行资金的转移和支付。

在智能支付的基础上，衍生出了一系列支付方式即智能化现金收支方式。因此智能化现金收支方式的概念概括起来为智能支付技术所支撑的现金收支的方法或者手段。表1描述了传统收支与智能收支方式的不同。

根据不同的收付形式，可以笼统的列举以下几个种类对智能化现金收支方式进行概括：

第一，POS支付模式。POS支付（特指销售终端支付）即使用POS机进行支付结算，销售终端，把它安装在信用卡的特约商户和受理网点中与计算机联成网络，就能实现电子资金自动转账，它具有支持消费、预授权、余额查询和转账等功能。

第二，二维码支付模式。二维码支付是一种基于账户体系搭起来的新一代无线支付方案。在该支付方案下，商家可把账号、商品价格等交易信息汇编成一个二维码，用户通过手机客户端扫拍二维码，便可实现与商家账户的支付结算。21世纪初的腾讯微信支付、支付宝支付都主要采用二维码支付方式来进行。

第三，云支付模式。云支付指的是基于云计算架构，依托互联网和移动互联网，以云支付终端为载体，为包括个人、家庭、商户、企业在内的客户提供以安全支付为基础的结算、金融业务、信息、电子商务、垂直行业应用、大数据等各种云服务的新一代支付模式。与传统支付终端相比，云支付终端具有四大特点：1.基于开放性更好的智能操作系统2.基于互联网和移动互联网3.支持触摸、大屏幕彩屏，更好的体验4.更强的业务展现能力和交互能力，支持更复杂的业务。

结合上述现金收支方式，可以看到智能化使得支付形式呈现出多样化的态势，同时随着科技的不断进步，支付方式也逐步朝着精简化、便利化的方向发展。

（二）智能化资金理财3重转型运用

随着金融服务智能化程度的提高，在线金融用户迅速向智能金融转变，智能金融服务的市场规模将会持续稳定增长。

虽然智能理财在中国的市场规模逐渐增长，但发展道路还有待探索。中国现有的 ETFs（部分封闭的开放式基金）与美国市场的规模相比还差得远，这将极大地制约其投资组合的可操作性。此外，中国投资者对投资风险的重视程度较高，而对其投资风险的认识不足，使得其被动、稳健的投资策略在大众对金融风险缺乏的情况下，很难为大多数人所接受。但是，随着中国资产市场的进一步发展和各类理财平台属性回归本源，智能理财将会是中国未来的一个热点。

智能理财服务的市场主体众多，按照平台的发展背景，可以将其划分为三种主要类型：传统金融机构线上平台、互联网一站式平台、垂直化平台，不同类型平台间的巨大差异决定了其提供理财服务的智能化发展特点（表2）。未来三大金融机构竞争智能理财市场，将逐渐实现精准的用户和产品匹配。

（三）智能理财规划平台3大模块设计

智能理财规划平台对于理财规划进行了抽象化和数字化处理，大体而言平台可以分为三个大的功能模块，分别是财务数据调研模块、智能理财规划模块、报告呈现模块。

1.财务数据调研模块的设计

理财计划的基本依据是：首先要收集客户的财务资料、风险测试、财务目标，并以此为依据，运用多种经济手段进行理财计划。在数据调查模块中，可以将用户的个人信息、资产、负债、收入、消费数据等数据进行汇总。

2. 智能理财规划模块的设计

智能理财规划模块可以分为两个方面：一是现状分析，二是将来规划。现状诊断根据收集到的资料，建立家庭财务指标，根据理财计划的方法，对各项指标进行智能评估与分析。通过对现状的分析，可以清楚地了解目前的用户问题，并对后续的工作进行改进。

3．报告呈现模块的设计

报表呈现模块能够向终端用户显示财务计划的智能分析报告。本书需要财务计划报告具有良好的视觉效果和互动经验，并且尽量用图形化的方式呈现，而非单纯的数据堆积。

智能化现金收支方式为收支交易带来便利性的同时也伴随着一定的风险性。考虑到其载体基本为第三方支付。

理财产品采用智能投顾和定制智能组合产品的方式，能够帮助投资者在控制风险的前提下赚取市场平均收益，让投资者获得长期较为稳健的收益。例如，理财魔方智能组合投资的标的均为公募基金，业绩随市场变化有一定的波动，理财机构会通过对投资者做智能化风险评测后，推荐合适的购买组合。

因此主要从第三方支付的风险着手对智能化现金收支方式的风险进行讨论。

（一）第三方支付2个特征

第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与银联或网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。第三方支付平台可以分成两种：一是平台本身不卖商品，连接买卖双方和银行；二是电商公司自己发起的一个平台，第三方平台扮演一个担保中介的角色，既是信用中介也是支付中介。

第三方支付发展现状来说，中国的第三方支付平台业务近年来取得了迅速的发展，这是对传统支付的突破，同时也为金融支付结算市场注入了新的活力。对于此类业务的划分，现阶段市场通常有两种类型，即第三方移动支付和第三方互联网支付。它的迅速扩张和发展是推动中国货币电子化进程的有效手段。它被广泛应用于跨境结算、消费、个人应用、财务管理等各个领域。同时，有针对性、精准安排线下、线上场景，全面覆盖相关支付。在此基础上，第三方支付也不断优化用户体验，推动货币电子化进程。

（二）第三方支付的3大创新

相较于传统的现金收支方式，第三方支付显得更为便捷，显然第三方支付存在着一定的创新性。具体来说，第三方支付的创新性主要可以从以下几个方面来进行分析：

第一，提高安全性。与传统的银行转账需要披露的银行账户信息相比，第三方支付平台为客户提供了一个虚拟账户，客户可以把银行账户之间的转账通过虚拟账户进行，防范卖家的银行账户信息泄露，以此解决交易中的信息不对称问题。同时，与传统银行相比，网上支付不需要在公共场所出示重要证件，不需要携带现金、银行卡，大大降低了抢劫和银行卡盗窃的可能性。

第二，节约成本。第三方支付的成本节约特性主要体现在三处。一是降低运营成本，与传统银行相比，第三方支付平台作为网络平台，不需要线下实体服务网点，节省了各种人力、物力、财力的投入，大大降低了运营成本。二是降低交易成本，第三方支付平台将多个网上银行支付整合到一个页面中，大大节省了商家跨银行转账的成本，方便快捷，为用户节省了时间成本。此外，第三方支付平台提供的虚拟账户加快了资金的清算速度，流动性高，从而降低了交易成本。最后，降低了信息收集成本。在互联网的背景下，信息收集的成本大大降低。

第三，促进传播。第三方支付平台与传统银行只提供支付服务相比，都具有一定的社交功能，自然拥有大量的客户群体，因此具有广泛的传播效果，这更像是一种社会行为现在。这种社会行为间接促进了第三方支付，会促使更多的人了解和使用第三方支付平台。

（三）第三方支付的4类风险

第三方支付的快速发展的同时也附带了相应的风险，而这些风险集中体现在第三方服务商自身的风险以及系统风险上。总体来看，第三方支付的风险可以从以下几个方面分类进行阐述：

第一，运营风险。运营风险是指在用户数量达到一定水平后，相关第三方支付平台的运营能力有限，无法与用户规模相匹配的情况，甚至出现服务器崩溃、大量信息丢失等问题。该类问题往往出现在新兴技术快速扩张期间，系统的升级换代速度慢于需求的增长，在第三方支付技术发展多年后的今天，该类问题已经得到了相当程度的解决。

第二，管理风险。随着网络渗透率的逐步提升，第三方支付的通道被许多金融诈骗违法活动当作作案的通道。根据官方统计，至少70%的电信网络诈骗案件利用第三方支付平台转移赃款，开展洗钱活动。而不同的第三方支付机构由于成立背景复杂、选择进入的业务领域不同、规模大小不一、人员素质参差不齐，从而导致部分支付机构风险管理能力不足、存在系统漏洞，给了犯罪分子可乘之机。

第三，监管风险。近年来，随着我国金融市场的快速发展，相关监管政策密集出台，监管标准进一步强化。但与此同时，市场和技术的快速发展仍然导致原有的监管理念和监管口径不能满足监管的实际需要。此外，从监管体系的法律层面来看并有国家专门针对第三方支付行业的立法，对第三方支付机构的约束力和威慑力较弱，在一定程度上削弱了监督的有效性。

第四，数据风险。在数据时代中，数据的重要性不言而喻。在使用第三方支付服务时，人们不可避免的会将自己的个人信息交予服务商，而消费者无法获知相关个人信息的后续处理，因此容易产生数据泄露风险。甚至平台内部人员也出现了利用信息换取利益的现象，甚至一些平台私下与其合作，从而获取巨额利润。

可以看到，智能化现金收支方式下存在着不同形式的风险，然而我国在发展第三方支付上还不够成熟，所以在这一阶段，积极地防范和应对风险能够为第三方支付的发展提供一个稳定安全的环境，进而保护人们的财产安全。

因此，从使用角度出发，督促第三方支付企业应加强内部控制，完善治理结构，建立健全的治理结构并成立专门的风险监管部门，积极配合预防和应对风险。需要在进行内部控制在保障安全的前提下拓宽盈利的渠道。进一步改善第三方支付企业的经营和管理模式，进而提高企业的经济效益和金融风险的防范能力，才能更好地使用第三方支付系统。