每月还款1396元利息多少（差一个字多花8.6万利息）

举例：100万，20年期，年化利率5%。是这样的：

等额本金很好理解，每个月本金是不变的，4166.67元，直到还清100万本金，这样欠银行的钱，每个月就少了4000多，下一个月还款的时候利息就会少一些，最后一个月只需要还17块钱的利息，因为本金只剩下4000多块了。4000多块的利息就这么多。

所以等额本金的还款方式，本金 利息的月供总额逐月递减。前几年还款压力比较大，这也是很多人不愿意选这种还款方式的原因。

等额本息的图是这样的，每个月的月供是相等的，不得不说这是还款方式的创举，用一个看着让人头晕的公式算出来的：

如图所示，每个月还款的本金和利息不是固定的，本金由少变多，利息由多变少，也不难理解，刚开始借款欠着银行本金多，利息自然也多，随着所欠本金逐渐减少，利息也可以少付点了，这样就能从每个月的月供里拿出来更多的部分还本金。

有人怀疑银行耍流氓，怎么看都觉得被银行算计了，其实并没有，这两种还款方式都是公平的：

因为不是用IRR(结合资金利用率的内部收益率计算公式)计算的，粗略用平均利息支出除以平均资金占用得出的计算结果是5.04%，而不是精确的5%。不过不影响把逻辑讲清楚。

但是有一种还款方式是耍流氓的，

那就是等本等息：

来个表格比较一下：

等本等息的还款方式翻译一下就是，虽然你已经还掉一部分本金了，但是利息不能少，还掉的本金利息照常付。这种还款方式的实际利率比名义利率高，最高可以接近2倍。

最后两种种还款方式就简单了：

先息后本：每个月付利息，每1年或者3年归还一次本金。

随借随还：借多少本金，还款的时候按照年化利率乘以实际天数计算利息。但是要问清楚，是不是每一笔随借随还都发生一条征信记录，那可要命了，征信报告到最后有十几页。。。

那么问题来了，到底应该选那种还款方式呢？

我们以100万，利率5%，贷5年和10年做精算，为什么不是20年呢？因为大多数贷款人还款期限并没那么长，实际3-5年就会提前还贷，顶多贷10年，如果是分20年还清的话，贷款余额那么少，房子的金融属性浪费的一塌糊涂，还来研究那种贷款方式更合适，就是在丢西瓜捡芝麻啊。

前五年：

等额本息、等额本金的资金占用率，利率都是一样的，但是等额本金多还了7.3万的本息，等额本息赢。

先息后本因为有1年还一次本金的，也有3年甚至5年还一次本金的，加上每年1%的还贷过桥磨损成本。年化利率6%，这样相当于先息后本每年多支付1%的利息，换来100%的资金占用率。适合对现金流苛求度比较高的人群。

等本等息就是个陪衬，只有信用卡分期和信用贷的时候它才能真正派上用场。

前十年：

等额本息、等额本金的利率都是一样的，等额本息资金占用率更高，等额本金不仅资金占用率低多还了8.4万的本息，等额本息赢。

先息后本比等额本息多17.5%的资金占用率，但是十年多支付了18.6万的利息。粗略算多占用的这部分资金年化利率10%多一点。

等本等息就是个陪衬。

等额本息

举个栗子：一对夫妻，总收入每月1.3万的话，等额本息还款每月需还6599.56元，也就是收入的一半，可以接受，等额本金还款的话，第一个月就要还8333元。

对于年轻人来说，收入的增长是可以预期的。因此把更多的还款放在将来，占据收入的比例会越来越小，总额多付14万看起来挺多，但这是8-10年以后多出来的，以发展的眼光看，将来这些钱实在不算什么，没必要给现在增加压力。

等额本金

适用人群：由于前期还款压力大，适于收入目前较高，将来有可能下降的人，比如快退休的人群。

等本等息

举个例子：最常见等本等息的就是信用卡账单分期，大家可以看下，广发银行账单可分期金额为39200元，每期手续费172元。这个就是典型的等本等息，每月本金相同利息也相同。

但是真实利率从下图可以看到是年化10%，通过irr公司计算得出。irr是这么用的：

你可以不用掌握IRR公式的用法，只要随便打开一个贷款计算器，输入贷款金额和利率，看月供数字，比如房贷机构和你说利率是多少，你别管，直接问月还款金额，然后自己用计算器算一下，月还款金额对应的利率是多少。

举个例子吧：

银行和你说贷1万，分12期还清，每个月只需要还75块钱利息，相当于每个月0.75%，乘以12，名义利率每年9%。实际月还款是1万除以12=833.33，再加75块钱利息，每个月还款908.33元。你不用想到底怎么回事，打开计算器验证一下就可以了：

按照9%的年化利率算，月供874.51元，和房贷机构的数字不一样。然后你把贷款计算器的利率调高：

我试了几次，发现16.21%的利率算出来的结果和房贷机构说的月还款额是一样的，那实际利率就是16.21%了，并不是9%。完全不用学会IRR公式。

先息后本

并不是所有的先息后本都是黑心算法，也有一些机构的实际利率并不高，比如大名鼎鼎的工行信用卡分期。还有一些信用贷款，明知道实际利率比较高，但是利息低的信用贷条件苛刻，不是所有人都能申请下来的，利息高点只要能接受，解决问题也是可以接受的。

总而言之：a.等额本息大部分人会选择。资金使用率高，还款负担小；b.等额本金资金使用率较差，前期还款压力大。但总体利息支出较低；c.先息后本资金使用率高，适合现金流苛求度高的人群；d.等本等息是有隐藏利率的，还掉的部分后续仍计利息，标注的年化看起来很低，实际会高一些。

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