平安健康福重疾险如何（重疾险市场的神存在）

本篇是产品分析的第一篇文章，单纯看产品的形态及各种优劣势。另外，可能会有市场同种类型产品横向比较，如有不足之处请指正，多谢关注。

接着上一篇案例分析-买了保险十年“p都不懂的中年妇女”来咨询来说，这一篇我们主要说一下平安福2019这款产品。平安福2019是由平安人寿发行的一款主险为终身寿险的产品，产品形态略微复杂，下面听我慢慢来分析。

平安人寿

平安人寿，全称中国平安人寿保险股份有限公司，成立于2002年，注册资金338亿元，大股东为A股上市公司中国平安保险(集团)股份有限公司，股权比例99.5%，2019年1季度的综合偿付能力充足率为223.93%，风险综合评级为A，运行比较稳定。

平安集团是一个大型的综合金融服务集团，旗下包含银行、信托、证券、保险、基金、期货、租赁等7张金融牌照。有坊间传闻，集齐7张金融牌照，就可以召唤神龙。由于平安大家都比较熟悉，关于平安相关的介绍就不占太多的篇幅，下面我们具体说一下产品。

平安福2019

重疾险市场上有一款神一般存在的产品——平安福，大家都知道这个产品可能比较贵，可是这个产品的保障责任怎么样呢？我们具体来对比分析一下看。

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平安福2019是一款主险为终身寿险，附加2个必选（提前给付重疾和长期意外）及若干可选附加险的产品，下面我们来逐一分析。

平安福2019终身寿险

平安福2019终身寿险是平安福的主险，保险责任比较简单，咱还是以思维导图的形式来展示，如下：

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单看这个终身寿险，分析一下产品的优劣势：

优势

1. 产品本身无等待期，只要能通过核保，不管是因为疾病还是意外身故，均无等待期一说；
2. 运动增加保额，可以督促被保险人养成良好的运动习惯，使被保险人的身体处于健康的状态；
3. 70周岁保单周年日前罹患附加险约定轻症疾病增加保额。

劣势

寿险的意义在于当被保险人不幸身故或全残失去收入能力后，保险公司一次性给付一笔费用，使被保险人家庭的生活不至于有太大的改变。

劣势为只保身故责任，跟市场上其他寿险保身故和全残的保障责任有一定的差距。

价格比较

平安福2019终身寿险：

30岁男，50万保额，20年缴费，年交保费9100元；30年缴费，年交保费6950元

只保身故

免责战争、核爆炸等原因造成身故

某大型国企合资寿险公司终身寿险：

30岁男，50万保额，20年缴费，年交保费8490元

保身故、全残

战争、核爆炸等原因造成身故、全残可赔

某大型上市公司国企背景寿险公司终身寿险：

30岁男，50万保额，20年缴费，年交保费6950元；30年缴费，年交保费5350元

保身故、全残

战争、核爆炸等原因造成身故、全残可赔

平安附加平安福19提前给付重大疾病保险

平安附加平安福19提前给付重大疾病保险是平安福2019必须附加的附加险之一，具体责任如何，继续用思维导图来剖析，如下：

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单看表面，这个提前给付重大疾病保险的保险责任同样比较简单，是一个重疾赔1次，轻症不分组赔3次，不含身故责任的重大疾病。同样，参加平安指定平台的运动可以增加相关保额、轻症给付后重疾增加保额是一个非常不错的创新，但实际如何我们打开条款来仔细研究一下。

疾病种类在黑天鹅or灰犀牛-漫谈重疾险（一）中我们写过，在2007年中国保监会联合中国医师协会定制了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，其中6种发病率特别高的重疾是必须要保的疾病，另外19种较为常见的重大疾病也建议保险公司一并包含。所以现在大部分重疾险产品都包含这25种疾病，前6种疾病的理赔条款及定义完全一样，后面19种疾病的理赔条款略有出入，但是差别不大。

既然有高发的重大疾病，那就有高发的轻症疾病，我们来看看这些高发的重疾都对应哪些轻症疾病：

恶性肿瘤——极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；

急性心肌梗塞——不典型急性心肌梗塞；

脑中风后遗症——轻微脑中风/轻微脑中风后遗症；

冠状动脉搭桥术或冠状动脉旁路移植术（开胸手术）——冠状动脉介入手术（非开胸手术）；

重大器官移植或造血干细胞移植；

终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）；

上面6种高发重疾有4种有对应的轻症疾病，还有2种轻症疾病的发病率也蛮高，分别为：心脏辨膜介入手术（非开胸手术）、主动脉内手术（非开胸手术）。我们来看一下平安附加平安福19提前给付重大疾病保险的轻症疾病列表：

来源：平安附加平安福19提前给付重大疾病保险

平安附加平安福提前给付重大疾病保险创行业之先河地将极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）拆分为3个轻症疾病，分别为早期恶性病变、原位癌、皮肤癌，这一点创新不知道是好是坏，往好里说是不同组织或器官的极早期恶性肿瘤或恶性病变可以多赔两次，可是仔细想想真的是这么回事么？

另外，根据2018年某大型合资寿险公司的轻症理赔数据来看，轻微脑中风的理赔率达到79.81%，理赔排名前三的轻症疾病分别为轻微脑中风、极早期癌症、冠状动脉介入手术。而平安附加平安福提前给付重大疾病保险的轻症疾病列表只包含其中一种。

来源：某大型寿险公司2018年理赔报告

我们综合分析一下这个产品具体的优劣势：

优势

1. 早期恶性病变、原位癌、皮肤癌等恶性疾病可以多次赔付；
2. 运动增加保额，可以督促被保险人养成良好的运动习惯，使被保险人的身体处于健康的状态；
3. 70周岁保单周年日前罹患附加险约定轻症疾病增加保额。

劣势

1. 不保发病率最高的轻症疾病；
2. 极早期恶性肿瘤分开三种疾病有占疾病种类嫌疑；
3. 被保险人轻症豁免需单独购买附加险；
4. 重疾理赔完后终身寿险保额等额扣除。

价格比较

平安附加平安福19提前给付重大疾病保险

30岁男，50万保额，20年缴费，年交保费6300元，30年缴费，年交保费5200元；

某大型金控集团旗下保险公司同类型产品

30岁男，50万保额，20年缴费，年交保费7765元，30年缴费，年交保费6095元；

该产品为80种重疾赔一次；35种轻症不分组赔3次，每次赔30%保额；被保险人确诊轻症疾病后豁免余期保费；上述提到的六种高发轻症全在保障范围内；不含身故责任；

缺点：等待期180天，较90天略长，价格略高

某大型开发商下寿险公司同类型产品

30岁男，50万保额，20年缴费，年交保费6573元，30年缴费，年交保费5273元；

该产品为100种重疾赔一次；20种中症不分组赔2次，每次赔50%保额；35种轻症不分组赔3次，每次30%保额；被保险人给付轻症、中症疾病保险金后豁免余期保费；上述提到的六种高发轻症全在保障范围内；不含身故责任；

缺点：等待期内相关责任非常严格，轻症或中症疾病理赔后才豁免余期保费

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由于篇幅原因我们就先写平安福的主险及第一个必须附加的附加长险，产品里面有优点也有缺点，整个产品的优缺点等我们整个产品分析完之后再进行归纳总结，各位看官敬请关注后续精彩。

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