保险里的疾病终末期指的是什么（保险中的既往症是什么意思）

在保险行业中，既往症指在保险责任生效前，被保险人已知罹患或应该知道的有关疾病或症状。既往症并不是某一种病，是对客户既往健康状况的一种概括性定义。

不过疾病类型有很多，怎么鉴别它是否属于既往症呢？

其实，大家可以靠这个办法进行一个简单的分辨：就是申请理赔时的疾病，跟之前已经患有的疾病、症状是否有因果关系。

如果之间被确认是有关联的，那么大概率会被当成是既往症，或者既往症的并发症。

不同险种对既往症的要求是不一样的，既往症对有严格健康告知的保险影响较大。

1、医疗险

对于报销型的医疗险来说，比如门诊住院险、百万医疗险等，既往症几乎是一道堵门墙，很多医疗险的免责条款里都会明确规定含有：被保人所患既往症引起的相关费用。

这是由于，医疗险理赔门槛比较低，绝大部分疾病达到免赔额后，只要符合理赔条件都能赔付，所以健康要求必然会很严格。另外，保险公司的本质是承担未知的风险，而“既往症”是属于已经知道的、明确存在的风险。

通常，对投保前医生已有明确诊断，长期治疗或间断治疗，这两种情况争议并不是很大。

已有明确诊断，但未予治疗，又或者是“普通人医学常识应当知晓”，这两部分争议比较大。

一些小毛病，比如乳腺结节，在普通人看来十分常见，又几乎不影响日常生活，算不上是“既往症”，因此就可能发生健康告知遗漏，但这就有可能造成理赔纠纷。

所以投保前，务必做到“如实告知”，有不理解的地方，及时寻求专业人士指导。

2、重疾险

重疾险有2点情况和“既往症”是关联的。

第一，是等待期内出险。

重疾险的等待期比较长，一般为90~180天，如果在这期间内发现的疾病、症状或者已经存在的事项，保险公司都是免责的。

第二，是先天性疾病。

目前大部分的国内重疾产品，针对未知或者已知的先天性、遗传性的疾病都是免责的。这是因为“先天性、遗传性”这类“既往症”，是从出生、甚至还在娘胎里的时候，就已知的问题。

不过也有一些比较特别的例子，一些疾病虽然属于“先天性、遗传性”这类情况，但同时也是合同中所约定承保的重大疾病，仍是可以赔付的，比如肝豆状核变性。

总的来说，重疾险和医疗险相比较，既往症对医疗险的影响往往更大，重疾险只要是以确诊时间为准的非先天性、非遗传性疾病，在等待期后确诊都是可以赔付的。