买房先息后本划算吗 先息后本月供压力减少

想要在北京、上海等一线二线城市买房需要四五百万，在三四城市线买一套房子也需要一两百万，而年轻人又大多付不起首付，绝大多数年轻人买房都是由父母先交首付，再自己慢慢还房贷。而付完首付之后的月供压力也很大，年轻人每个月还完房贷之后，工资就所剩无几，必须得勒起裤腰带过日子，许多年轻人变得越来越不想买房，认为还不如租房来的方便。最近网上有消息称，广州有银行接受年息后本还房贷的方式，大大减轻了买房后的月供压力，那么不用先付首付，月供压力减小的情况下，年轻人会选择买房吗?

什么是先息后本？

先息后本的还房贷方式指的是：“在贷款到期之前只需要支付房贷利息，在房贷到期之后，一次性还完本金”的还贷方式。广州银行最新发布了政策“先息后本，30年还清”，这个政策无论是新房还是二手房都可以做，主要面向的客户群是国企、事业单位的员工，年收入必须达到房贷全年利息和本金二者之和的两倍。

先息后本与其他还房贷方式相比有什么优势？

先本后息的优势最重要的就是每个月的月供会大大减少，有人计算过，以200万贷款，4.45%的年利率，还30年为例，等额本金、等额本息、先本后息三种还贷方式中，先本后息在还款第一年的年还款总额可以比等额本金的还款总额少四万五千多，每个月少五千多的月供；和等额本息相比较，每年可以省一万一千多，月供少两千六百多元，而年底两万元的本金只需要在平时每个月存一点下来，再加上年终奖，可以说完全没有问题，对于普通上班族来说，可以减小不少月供压力。

先息后本与其他还房贷方式相比有什么劣势？

贷款金额、年利率和还款时间都相同的情况下，与其他两种方式相比，先本后息的总利息是最高的。以贷款金额200万元，30年期，贷款利率4.65%为例。

等额本息的还款方式，每个月需要还10312元，而先息后本，第一个月只要还7750元，便宜了大概四分之一。

但是，年底要还一笔2万元的本金。

以10年计，我们算了一下，第一个10年如果是用普通等额本息还款，一共需要归还：

84.7万（利息） 39万（本金）=123.7万

而先息后本的方式需要还：

88.8万（利息） 20万（本金）=108.8万

两者的差值，是14.9万元。

也就是说，每年可以少还将近1.5万元，大概是可以省出……一年的车位费？

但是，到了第11年，先息后本式的还款包袱就陡然增加了——

这一年每个月的利息是降到了6975元，但是年底需要一次性还8万元，算下来每个月的还款压力大概是1.3万元，比等额本息的还款数还要多30%。

到了第21年，先息后本的还款压力又再度减轻了。

虽然每年年底需要还10万本金，相当于每个月至少要还8333元，但因为本金所剩无几，每个月要还的利息就，越来越不值一提了。

我仔细看了一下，大概从第26年开始，先息后本每年需要还的钱，终于比等额本息要少了……

而且虽然在一开始先本后息的月供轻松很多，但是仅限前10年。对于普通上班族来说，前10年的月供压力比较小，年底本金的归还也比较轻松，但是后面20年的年底本金金额一下子翻了好几倍，每个月除了月供还需要控制好经济支出，存下年底的钱，对于还款人来说压力是巨大的。

先本后息为年轻人买房提供了一种新的还款方式，月供压力的减小确实非常具有吸引力，但不一定适合所有人，买房选择哪一种房贷还款方式还需要根据自己的具体薪资情况来选择。相对来说，先本后息比较适合那些工资不高但年终奖高的事业单位上班族，以及一些自己当老板做生意，征信良好，资产稳定，现金流充足，能够支持这种还款方式的人。对于薪资不高，收入来源唯一的普通上班族，选择等额本息还房贷，要稳妥的多，避免在未来压力突增，加重生活负担。