花呗和借呗的利息高怎么办呢（朋友们知道花呗）

由于现在消费金融的过度发达，朋友们哪怕手头没钱都可以照样买买买，尤其是有了花呗、白条、借呗以后，想要剁手真的是越来越容易。不过花钱一时爽，还款泪满裳。朋友们知道这些借款工具的真实利率吗？卡神小组今天就来和朋友们说说花呗、白条和借呗的真实利率到底有多高？让朋友们知道怎么使用最划算！

费率低不代表借贷成本低，现在市面上的贷款产品，收费名目很多，不仅有按利率收取利息还有按月管理费的形式。很多人误以为二者只是名字上的不同，实际上，一些贷款产品的费率低，但付出的贷款成本却很高。

费率与利率：介绍一个换算公式，以后遇到“费率”时，可以直接套用：

年利率=分期手续费率*24/(分期数 1)

=单期手续费率*分期数*24/(分期数 1)

卡神小组介绍完基本概念，马上切入正题，让我们赶紧来算算花呗、白条和借呗的真实利率吧！

如上图所示，花呗用的是“费率”，转换成年利率如下：

分3期的年利率：2.5%÷3×3×24÷（3 1）=15%

分6期，9期和12期的年利率以此类推。卡神小组提醒朋友们的是，如果逾期不还，每天将收取万分之五的逾期费。

2、白条

在京东网站使用白条付款，可享账期内延后付款期或最长24期的分期付款方式。如果需要分期，单月费率是相同的，都是0.5%。

分3期的年利率：（1.5%÷3×3×24）÷（3 1）=9%。其他期数计算方式一样。

白条违约金计算：

3、借呗

需注意的是，蚂蚁借呗的利息是根据借款人账户综合使用情况，由系统自动评估，账户使用情况不同，日利率可能会有不同，最高日利率0.06%。

以上述案例中的日利率0.05%来算，年利率：0.05%×365=18.25%

逾期会有正常利率1.5倍的罚息。

经过这么一算，朋友们可以看到，花呗、白条、借呗的真实利率其实并不低。怎么我们怎么样使用才划算呢？

1、分期消费要适度

在有稳定收入的情况下，网购一些单价较高的商品，用花呗和白条进行分期是可以的。毕竟有的时候，我们提前使用那件商品的时间价值，是远远高于我们所需要支出的利息的。

2、最大程度利用免息期

这一点主要针对的是蚂蚁花呗和京东白条。花呗的还款日是确认收货后的下个月的10号之前。而系统自动确认收货时间最长10天，延长收货时间为3天，加起来最长收货时间就是13天。如果在一些特殊的时间点上操作，这个免息期最长能达到53天。

而白条的话，免息期是固定的，30天。不过，卡神小组要说的是，白条现在只能用部分银行的信用卡来还，以此来变相延长免息期。另外，京东有很多零服务费的分期券可以抢，这样在白条到期后，就可通过进行分期操作，将一部分资金周转出来干其他事情。

卡神小组总结：朋友们在遇上大额支出的时候，要学会善用免息期。如在某东买了电脑，花了近1万元。这笔钱可以先用白条支付，现金拿出来投到一些P2P短期标或是新手标，放几十天，收益也是不错的，这样的羊毛虽然说小如苍蝇肉，但也是个乐趣，朋友们说是不是。不过卡神小组建议朋友们，理性消费，合理规划自身资金才是最重要的。现在过度发达的消费金融市场，也确实催促了一批债务奴隶的产生。希望这个资料对朋友们有所帮助。