大额存单的利率为什么那么低（大额存单利率达到了4.26）

近日有一个朋友反映了一个问题，他去银行存款的时候，银行工作人员向他推荐了大额存单，这个大额存单是他第一次接触。不过和普通存款利率相比，这个大额存单的收益还是挺高的，年利率达到了4.2625%，看到这么高的利率，然后他就在银行存了30万块钱，不过存完钱之后，银行并没有给他存折，也没有给他存单，只是给了一张回执单，所以他有些疑虑，银行存款没有存折也没有存单，那怎么知道自己是在这个银行存款呢？这个钱安全吗？

类似的问题我估计很多刚接触大额存单的朋友都会有相关的疑问，毕竟在大家的认识当中，普通的银行存款利率一般是比较低的，比如下图是部分银行的存款利率。

目前大部分银行存款利率我比较低，除了极个别银行之外，大部分银行存款利率都是在3.85%之内，而大额存单突然给到4.2625%的利率，估计有很多朋友都不太适应。

事实上，大额存单也属于银行一般性存款，只要大家通过正规的银行渠道去办理，那大额存单也是非常安全的。

大额存单安全性主要体现在以下几个方面。

《大额存单管理暂行办法》第二条明确规定，本办法所称大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。

既然是一般性存款，那跟普通存款就没有什么区别，一方面是要缴纳存款准备金，另一方面要按照一定的比例缴纳存款保险保费。受到存款保险条例的保护，50万之内不管银行出现什么情况，哪怕银行破产这部分钱都可以正常拿回来，所以50万之内的大额存单是绝对安全的。

大额存单并非所有银行都可以发行，目前，大额存单实行的是核准制，想要发行大额存单，必须满足三个条件，第一，是全国性市场利率定价自律机制成员单位，第二，已制定本机构大额存单管理办法，并建立大额存单业务管理系统；第三，中国人民银行要求的其他条件。

而且大额存单不像普通存款一样，你想吸收多少就可以吸收多少，而是必须有计划的发行。各大银行在每年的年初会把当年大额存单的发行计划，包括发行的期数以及发行的总额上报给央行，经央行审核通过之后才可以正式上市发行。

除此之外，大额存单的发行流程购买流程都非常严格。各大银行发行大额存单必须进行信息披露，通过官网或者指定的其他网站进行信息发布。

目前大额存单都是通过电子化发行，只能通过银行账户购买，没有存单也没有存折，银行一般是在银行主账户下面开设一个子账户作为大额存单的存款账户。

这种电子化发行有个好处就是不用担心存折或存单丢失被别人领走，如果别人不知道你的账户和密码，根本就不可能把钱取走，从这个角度来说，大额存单相对要比普通的存款更安全一些。

可能大家都习惯了存款有存折或存单，这样可以看得见，摸的着，而大额存单实行电子化发行，没有纸质凭证，所以很多人心里都不踏实，认为只有看得见的东西才叫证据。其实这种担心是没必要的，大额存单的安全性上面我们也提到了。当然如果大家对电子化的大额存款不放心，那可以到银行柜台让银行开一个存款证明。

根据《大额存单管理怎行办法》第十条规定，大额存单可以用于办理质押业务，包括但不限于质押贷款、质押融资等。应大额存单持有人要求，对通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，发行人应当为其开立大额存单持有证明；对通过第三方平台发行的大额存单，上海清算所应当为其开立大额存单持有证明。

这种证明虽然不能拿去银行把钱支取出来，但是却是有效的存款凭证，可以证明你在这个银行有存款。