个人缴纳养老金退休时能领多少钱（90后开始参加个人养老金）

11月25日，人社部宣布个人养老金制度正式实施。最简单的方式就是到商业银行去办理，因为参加个人养老金需要开设两个账户：个人养老金信息平台账户和个人养老金资金账户。自己申请的话，可能比较麻烦。如果个人单纯要在个人养老金信息平台开设账户，可以到国家社会保险公共服务平台办理。

个人养老金是一种个人所得税优惠的养老制度。参加的时候，缴纳的额度可以进行应税所得额扣减，这一部分钱无需缴纳个人所得税。领取的时候是按照缴费的3%缴纳个人所得税，一般来说缴纳个人所得税的用户参加会比较划算。但由于个人养老金的强制积累优势、理财产品收益优势、基金产品手续费优势、持有环节的税收优势等等，不缴纳个人所得税的人群也是可以参加的。

个人养老金由于是个人缴纳的全额积累，参加的时间越长越划算，相对来说90后是更有必要参加的。如果90后开始参加个人养老金，经历30年积累，未来能够领取多少养老金呢？

个人养老金，是根据个人投资意愿和风险承受能力选择投资产品的。人们可以选择的投资产品主要有四大类：保险类产品、理财类产品、基金类产品和储蓄类产品。目前查询国家社会保险公共服务平台，基金类产品有100多种，保险类产品有7种，理财类和储蓄类产品暂时还没有上线。

个人该如何选择呢？对于追求稳健的人，应当是选择保险类、理财类或者储蓄类产品，除了保险类以外，其他需等待有关产品上线再做选择。对于基金类产品，一般是应当选择跟自己退休年龄相近的产品。比如说90后一般是需要2050年以后退休，可以选择养老目标日期是2050年及以后的基金类产品。

个人养老金收益几何？一般来说保险类和储蓄类产品的收益率最低，预计也就是4%上下的利率。最新推出的特定养老储蓄产品的利率，五年期只有3.5%~4%。一般还是建议年轻人选择风险更高的养老目标基金好一些。中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文11月24日在“2022金融发展高峰论坛”上表示，发达国家的经验告诉我们，个人养老金的长期投资回报率平均在7%左右。2021年度全国社保基金的主要财务数据显示，全国社保基金权益额度达到了25980.8亿元，自成立以来年均投资收益率为8.30%。

90后按照每年1.2万元的额度参加个人养老金，假设恰好每年都能够实现7%的投资回报，按照等比数列的求和公式就可以算出30年的投资收益结果为113.3万元。如果算上当年7%的收益，结果将是121.3万元。

一般来说，个人养老金可以一次性领取，也可以按月领取，还可以购买商业养老保险领取一辈子。如果是按照养老保险个人账户养老金的按月领取方式，50岁退休计发月数195个月、55岁170个月、60岁139个月计算，分别每月可以领取6033元、6920元、8464元（扣减了3%的个人所得税的税后结果）。

所以说，年轻人参加个人养老金，未来的收益还是非常可观的。如果是需要缴纳个人所得税的年轻人，会更划算。

#个人养老金制度启动实施##11月财经新势力#​