你应该知道的健康真相（你应该知道的那些事）

在消费者购买一些保险产品的过程当中

有一个步骤，一定不能忽略

那就是——填写健康告知

这是影响到后期出险

能否顺利理赔的关键因素

今天就让我们一起来看看

到底什么是健康告知？

又该如何正确进行健康告知呢？

01什么是健康告知？

如实告知是要求投保人应当如实告知保险人（保险公司）就保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问。健康告知即是被保险人对自身的健康情况进行如实告知。

人身保险保的是被保险人的身体和寿命，健康告知在保险合同的订立过程中十分重要。投保时投保人需要对保险人的健康询问事项逐项回答，询问内容包括有关健康的生活习惯（吸烟、饮酒）、就诊记录、健康体检、各系统疾病史等等。

02告知事项主要有哪些？

（1）病史与症状。主要对疾病症状、疾病性质、疾病病程、发作次数、治疗方法等情况进行告知，病史包括现病史、既往病史、家族史、残疾史等。

（2）生活习惯及业余爱好。生活习惯包括吸烟、饮酒 、药物滥用等情况；业余爱好包括潜水、滑雪、跳伞、攀岩等风险较高的爱好及运动。

（3）职业。告知被保险人从事的职业。

（4）投保经历。在本公司及其他保险公司投保险种、保额、交费、是否有延期或拒保等核保决定，以及有无理赔等的告知。

03为什么要如实告知？

《保险法》第五条 保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。

《保险法》第十一条 订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。

《保险法》第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

可见根据保险法与保险合同的基本原则，我们订立保险合同，投保人与保险人应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。

投保时双方信息存在不对称，投保人远比保险人更加了解保险标的的情况，保险人比投保人更了解保险公司的运作，所以投保人需要就影响承保决定的事项告知保险人，保险人也需要向投保人讲解保险条款、投保事项。

因此，如实告知是法律为了保障保险合同公平性的一个手段，保险合同是最大诚信合同，履行告知义务是投保人的法定义务。

04如何正确健康告知？

（1）问什么答什么

“问什么答什么”是指投保人、被保险人在投保时，其应该仔细阅读健康告知，逐项对照保险公司提供的健康询问事项，理解询问内容，并对照投保人、被保险人的情况，判断是否符合。

（2）是什么说什么

“是什么说什么”是指投保人、被保险人在投保时，若其健康异常情况，已被健康告知书询问，应当如实回答，不要刻意隐瞒就诊原因，确诊疾病名，或者做减低疾病程度陈述，避重就轻的回答。

某些疾病从临床医学角度看客户已经“痊愈”，但保险医学与临床医学侧重点不同，保险医学更关注疾病的预后及保险责任的关联性。故即使医生说已经“痊愈”，属于询问事项的疾病仍然需要告知。

另外，如果担心自己对询问的内容判断不准，那就“是什么说什么”。确实存在健康异常，难以准确判断其健康异常是否属于保险公司询问的内容，为了确保万无一失，那就如实告知异常情况，在“特别说明栏”中备注，由保险公司审核。

（3）体检不能代替告知

有些伙伴可能觉得投保时我不做告知，我申请保险公司体检就可以了，其实这也是一个误解，体检是不能代替告知的。

《保险法司法解释（三）》第五条 保险合同订立时，被保险人根据保险人的要求在指定医疗服务机构进行体检，当事人主张投保人如实告知义务免除的，人民法院不予支持。

可见体检并不能代替告知，体检指标是健康信息的参考，不能作为诊断疾病的依据，很多疾病也不能通过体检发现。基于保险合同诚信的原则，不管客户是否需要体检，均有进行健康告知的义务。

（4）书面告知，避免口头告知

投保时，应书面告知投保人、被保险人的情况，以避免后续因“是否履行告知义务”以及“告知内容”引起纠纷，影响投保人、被保险人的权利行使。

总的来说，伙伴们不要将“健康告知”视为洪水猛兽，需要根据实际情况，如实告知，如确因时间久远等记不清某些健康情况，要及时查询就诊记录、诊断报告等相关诊疗资料（保险公司会妥善保管客户资料，保护客户隐私）。

有异常健康告知时，专业的核保人员会综合评估被保险人健康情况，基于客观原则给予客户最公平的核保决定，如健康异常不影响核保决定的，仍然会以标准体承保。

温馨提示

填写“健康告知”时

如遇到不明白或者不确定的问题

要及时与保险公司确认清楚后再填写

避免后期理赔过程中发生不必要的理赔纠纷

关于健康告知，如有任何疑问

欢迎大家踊跃留言哦~

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