简单明了介绍重疾险（带你重新认识重疾险）

最近朋友圈大家转发最火的一个消息莫过于重疾险改革落地。

改了哪些内容呢？简单点来说，就是把原来归属为重大疾病的两项疾病从重疾里面划出来，不再直接定义为重疾，同时，相关赔付标准也有所变化。

那么究竟什么是重疾？

重疾险保障的又是什么？

和医疗险的功能有什么不一样呢？

今天就一起来了解一下重疾险。

所谓重疾，顾名思义：重大疾病，是指医治花费巨大、且在较长一段时间内，严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。

这类病种通常都会有两个特征：

• 病情严重：会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活；
• 费用高昂：需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用，甚至部分疾病会有漫长的康复期，需要支出巨额的康复和护理费用。

可想而知，一个家庭中如果有一个家庭成员不幸患了重疾，对于整个家庭的打击是巨大的。我们都知道，一人患病，受影响的家庭成员至少有两到三人。先是病人，罹患重大疾病，通常情况下自理能力也会受到一定影响，肯定是需要有人照顾的；其次是照顾病人的人；如果家里有小孩，还需要有人专门帮忙照顾小孩。这些家庭成员的正常工作必然也会受到影响，治疗费用是一笔较大的支出，同时隐形的家庭经济收入也会有非常大的影响。所以有的时候我们常听说“因病致穷”绝不是夸张。

那就有人问了，患病住院，不是有医疗险吗？你上篇不是讲了，只要医疗险配置的合理，就可以解决生病住院治疗的所有费用啊！为啥还要有重疾险的存在。

对，没错！

医疗险确实帮我们解决了看病费用。随着科技的进步，现代医疗技术也越来越发达，恶性肿瘤等原来谈虎色变的不治之症，现如今5年存活率也已经达到了40%。

这40%的患者注定不会因为癌症离开这个世界，他将带着战胜癌症的喜悦迎接支离破碎的家庭经济。

世间最最痛苦的事：人活着呢，钱没了。

看到这里，我猜不少朋友心里会开始嘀咕了：我哪能那么寸，重大疾病就偏偏让我得了？

我们一起来看一组数据。

根据最新的中国银保监会公开数据计算：

人一生患重大疾病的概率男性是73.38%，女性是69.82%，平均下来是71.60%。

这也就是我们常听到的保险从业者讲的，人一生中患重大疾病概率是 72%。

要说明的一点，这个数字是指终身患病概率，而不是每年的患重疾的概率，而且男女每个年龄的患病概率都不一样。

可以看到，罹患重大疾病的概率随着年龄的增长可能性越来越高，这也是为什么小孩子买重疾险这么便宜。

一个家庭中最应该配置重疾险的，首要应该是负责家庭主要经济来源的顶梁柱成员。 重疾险就是为了减少一个家庭因为成员罹患重大疾病而造成经济损失而存在。

这个险种最初的出现，也正是为了解决这一问题。

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Marius Barnard

1927.11-2014.11

1967年12月3日，南非医生Dr. Marius Barnard（马里优斯.巴纳德）为他的哥哥成功实施了世界上首例心脏移植手术 。

Dr. Marius Barnard 注意到，由于当时南非没有基本医疗保险，许多经历了心脏移植或其他重大手术的病人存活下来，但却备受经济上的煎熬。这些病人承担了大量的债务，无力偿还 ，或无法维持以往的生活水平，有时候活下来甚至意味着破产，有些病人为了生存拖着带病的身躯又工作。

巴纳德博士意识到：医学也许能挽救一个病人的生命，但不能挽救一个家庭的经济生命。

为了让患病的人好好活下去，Dr. Marius Barnard 和 Crusader寿险公司合作 ，在1983年开发了世界第一款重大疾病保险产品，作为寿险的提前给付附加险销售，保障范围是恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风和冠状动脉搭桥术这四种重大疾病。

迄今为止，这4种疾病仍占所有理赔的90%。

OK，讲到这里，让我们来重新认识一下重疾险。

重大疾病保险定义：

由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。

那么重疾险保障的疾病种类都有哪些呢？

这25种疾病，从疾病名称、定义，到理赔标准都必须一致，所有重疾险都一样。

说完了概念，再来聊聊赔付。

医疗险我们都知道是通过报销进行赔付的险种，那重疾险是怎么赔付的呢？

首先，重疾险是给付型的险种，也就是一次性给大一笔钱。

其次，虽然叫重疾险，并不代表你确诊了所包含的重大疾病就会赔付。

重疾险的理赔标准有三类：

• 确诊即赔：比如恶性肿瘤，急性心梗，不管是早期、中期还是晚期，确诊了就能赔；
• 实施了某种治疗手段：比如冠状动脉搭桥术/重大器官移植术；
• 达到某种状态：比如脑中风后遗症/深度昏迷等；

由此可见：

医疗险，解决的是没钱看病、或者高额医疗费用支出的问题。

重疾险，解决的是弥补因患病和大病康复期间家庭经济支柱收入中断的财务危机的问题。

自1995年重疾险进入中国以来，经历了几个阶段的发展变化，现在的产品形态相对已经比较成熟，同时针对重疾险的规范，国家也在不断的进行优化改革。

这次更新的重疾险新定义，主要的变化有三个点。

1、甲状腺癌赔付下降

《新定义》根据甲状腺癌轻重程度，也就是TNM 分期 I 期以上或以下，对应按照重疾或轻症来赔付。

2、三种轻症赔付不超30%

《新定义》增加了 3 种高发轻症的赔付不能超过保额的30%，分别是：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。其他轻症的赔付比例没有限制。

3、原位癌可自行增加

《新定义》里，原位癌既不是轻症，也没纳入重疾范畴。那到底赔不赔呢？官方给出了明确说明：保险公司可自行增加原位癌保障。

新定义将于2021年2月1日开始实施。

聊到这里，重疾险的最基础概念，已经讲的差不多了。

今天主要带大家认识“重疾险”这个险种，重疾险在成长过程中进化出的轻症、中症、重症、轻症豁免、重症分组赔付分组or不分组、癌症多次赔付等，我们后面再单独来分享。

最后，关于重疾险，还想和大家分享几个灵魂拷问。

• 如果您可能罹患了重大疾病，医疗费以及因为生病造成的所有花销从哪里来？
• 如果必须靠积蓄支付医疗费，你打算花掉多少？
• 把所有的积蓄都花光了，还不够——有三个选择：放弃、卖房、借钱，你会怎么选择？
• 花到多少钱，会让您放弃治疗？

我一点也不希望您有一天会用到保险，但我更希望在未知风险降临的时候，因为有保险，您能够更加从容的应对。

大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好的活着。

——重疾险创始人 Dr.马里优斯·巴纳德

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