一年7000的保单两年后现金价值（收益为啥一直在9）

曾经看到过网友分享的一份26年前的老保单，收益真是令人羡慕——高达9%！

这是一位名为“保罗走丢了”的网友去年在网上分享的。他说，他2岁时，妈妈给他买了一份养老保险，一次性交了1万元。那是1996年，保险公司的产品预定利率都处于较高的水平，能达到9%左右。

从他55岁开始，保险公司每月要给他发7095元的养老金，也就是说，他每年能领85000多元。只要活着，这笔钱就能一直领下去。

领到70岁时，等于投保后连续68年年回报率8.59%；领到80岁时，等于投保后连续78年年回报率8.92%；领到90岁时，等于投保后连续88年年回报率9.04%！

也就是说，如果那位网友活到90岁，他一共可以领取300多万元，是本金的300多倍；如果活到100岁，领取的总金额就接近400万。

因为保单锁定的是复利，每一年产生的利息都会累积到本金里继续生息，也就是我们常说的利滚利。复利的威力，是通过时间来显现的。

这位网友分享这件事时刚好27岁，再过二十几年，他就可以领钱了。他说：“这回妥了，35岁以后挺一挺，挺到55岁就好了。以后肯定饿不死了。”

保险是特殊的金融产品

1996年初，“保罗走丢了”的妈妈为他购买那份保单时，银行一年期存款的利率高达10.98%。显然，那份保单的回报率并没有当时的银行利率高。

他妈妈购买保单的行为，在当时看来似乎并不明智。但是，从1996年开始，银行利率一直在不断走低。

自今年4月之后，LPR利率又历经了两次下调，先是2022年5月20日，一年期LPR保持不变，五年期LPR下降15BP；再是8月20日，一年期LPR下降5BP，五年期LPR下降15BP。现在，银行一年期定期存款利率只有1.75%！

而那份保单，却锁定了终身的利率，不管未来的利率有多低，从55岁开始，这位名叫“保罗走丢了”的网友每个月都能领7095元，一分都不会少。

保险，让我们任凭风浪起，稳坐钓鱼台。为什么当年那么高的利率能一直持续？因为保险是特殊的金融产品，它是以契约方式约定，以法律法规保障，以国家信誉背书，保证终身刚性兑付的金融产品。

这个案例，就是保险金融属性最好的诠释。

世界上所有的金融产品，如果具有收益性，就没有流动性，譬如私募基金或信托产品，收益是挺高，但5年内一分钱都不能动，是封闭账户。而安全性很高的产品，譬如老百姓喜欢的保本保息的产品，目前只有银行存款、国债、年金险和终身寿险等几种。

既有不错的收益，还有安全性、流动性和保障性的产品，唯有保险！其最大优势，是确定性支付——确定时间、确定年龄、确定数额、确定给谁（抵御外在风险）。

复利叠加时间，会产生巨大的力量

虽然我们已经无缘预定利率9%的“神仙产品”，但年金险、增额终身寿险等储蓄型保险，仍然是锁定长期利率的安全无风险投资工具。

就像我们现在很羡慕有一份预定利率9%左右的保单一样，可能要不了几年，旁人也会很羡慕我们当下能投保的预定利率3.5%的保单。因为从中长期来看，伴随经济增速放缓和人口老龄化加剧的影响，我国利率下行仍是大趋势。而且，保险的预定利率是复利，大额存单是单利。

2019年8月，预定利率4.025%的保险产品成为过去时，哪怕是养老年金，预定利率最高也只能3.5%。在利率下行的大背景下，3.5%的保险产品也可能很快退出历史舞台。

再过几十年，当我们的孩子手持一份预定利率4.025%或3.5%的储蓄型保单，旁人的艳羡感，或许会和我们现在看到那张90年代老保单时的心情一样。

更重要的是，复利叠加时间，会产生巨大的力量！投资的时间越长，复利赚的钱就会越多，而且越往后，赚钱的速度越快。

无论是选择年金险还是增额终身寿险，越早投保，复利就有越多的时间来发挥威力。