小孩子买哪款保险最好 小孩子都需要哪些保险

首发：文文大保贝儿

一个能联系上公号主的保险自媒体

大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

其实关于“孩子怎么买保险”这个问题，之前文文大保贝儿的文章里已经写了很多。

今天再来给大家写一个简易版本的，一次性说清：小朋友都需要哪些保险？怎么投保保障最全面、性价比最高？

直接说答案简易版——

一般孩子需要的保险其实就这么几类：

国家医保 重疾险 医疗险（小额医疗险 百万医疗险） 意外险 住院津贴险 教育金（储蓄险）。

这些保障都配置上之后，保障就非常完善了，大家就这么投保，肯定不会踩坑。

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第一部分：国家医保（新农合/城乡居民医保）

这个是最基础的保障，是国家给每个小朋友的福利，一般一年两三百块钱，孩子出生后就可以办理了。

在给小朋友们配置商业保险之前，一定要先把国家医保给配置好。

一方面，孩子小的时候不免免疫力差、有个头疼脑热、发烧感冒的，就容易住院，那么社保范围内部分的用药，国家医保可以报销一部分；

另一方面，你在给小孩买商业保险时，如果小孩已经有了国家医保，不仅报销比例可以更高，而且“有医保”的保费价格也会比“无医保”版更便宜。

这样，咱们最终看病的医疗花费，就能尽可能的更少。

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第二部分：重疾险

重疾险就是得了重大疾病，保险公司一次性给一笔钱的保险。

买30万就给30万，买50万就给50万，如果有些产品有额外赔付的话，赔付的金额还有可能更高。

本身看病的医疗开支部分，我们可以用医疗险解决；但重疾险的作用，其实不在于此。

要知道，如果真的发生了重大疾病，医疗费的开支，其实只是一部分，还有很多“隐形开销”也不可忽视：

从短期来看，孩子罹患了重大疾病，父母一方肯定要请假照顾，这么一来家庭的收入就会减少，经济压力可能会变大；

从长远上看，孩子出院之后，一场重大疾病给孩子身体造成的影响，也会对孩子的后续求学、生活的费用、以及整个人生造成影响。

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第三部分：医疗险

医疗险报销的是【住院期间】所产生的医疗费用，凭住院发票实报实销的，报销的费用不会超过实际看病花费。

医疗险分为两部分，一部分是小额住院医疗险，一部分是百万医疗险。

我们先来说百万医疗险。

百万医疗险的杠杆特别高，一个0岁的小朋友，一年保费只需要四五百块钱，就能买到二百万以上的医疗险保额。

大病的治疗周期更长、需要的医疗费也更高，百万医疗险的存在，可以很好的转移大病支出所造成的经济压力。

不过，大家需要特别注意了，百万医疗险之所以这么便宜，是建立在“1万块钱免赔额”的基础上的。

也就是说，万一孩子不幸罹患了重大疾病，实际住院的医疗花费必须要超过1万块钱，才可以获得百万医疗险的赔付。

那现在就要说一下小额住院医疗险了。

孩子小病小痛的情况更多，比如说支气管炎、肺炎住院，往往花费不多，可能只需要几千块钱，没有办法用百万医疗险进行报销。

这个时候，我们就可以选择为孩子投保小额住院医疗险，补充百万医疗险的1万元免赔额。

此外，还有门诊险产品，以及就医体验更好、可以去私立医院昂贵医院的高端医疗险产品，大家可以按需进行选择。

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第四部分：意外险

孩子们好奇心重，对外界的风险又没有防范意识，很容易发生意外情况。

意外险就比较简单了，比如说走路不稳，磕伤碰伤了；逗路边的猫猫狗狗，被抓伤咬伤了；误食家里的药品、日用品，需要紧急就医等等......这些情况都属于意外。

意外险的保障主要包括“意外身故、意外伤残、意外医疗”三个部分。

如果因为意外导致了身故或者伤残，会一次性给付一笔钱；

如果因为意外去门诊或者住院进行治疗了，可以报销看病的医疗费用。

给孩子买一份少儿意外险，就可以在意外发生时，帮大人减少一部分经济损失。

而且，一份意外险的保费才六七十块钱，买不了吃亏，买不了上当。

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第五部分：住院津贴险

“住院津贴险”就是住院了之后，一天给一点补贴的保险，不算刚需险种。

就理赔方式而言，住院津贴险与医疗险、重疾险等都是完全不同的。

住院津贴险的理赔金额是不受具体损失、花费的影响的，只与我们所购买的额度及住院天数有关。

不论是因为疾病还是意外，只要住院，就按天给发钱。

比如说住院津贴险的额度是300元/天，那么住院7天，就可以获得300x7=2100元的住院津贴；

再比如说因为意外车祸住院，一共住院了30天，就可以获得300x30=9000元的住院津贴。

“住院津贴险”最大的作用，是可以补偿住院期间的损失：

比如大人因为照顾小朋友请假，耽误工作所产生的收入损失；

比如孩子住院期间疗养、调理所产生的相关费用等等。

如果前面的重疾险、医疗险、意外险保障都已经配置齐全，想要进一步完善保障，可以考虑一下投保住院津贴险产品。

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第六部分：教育金（储蓄险）

如果保障类的保险都齐全之后，还有预算的话，可以再考虑给孩子配置一些教育金产品，或者储蓄险产品，给孩子存一笔钱。

孩子在成长过程中，有些钱是一定会花的，比如说学费、将来的彩礼、嫁妆等。

为了避免“钱到用时方恨少”，我们还不如早早规划着。

每年攒一小笔钱，压力不会很大，到时候也就更从容些。

当然，教育金是一个可选项：

如果我们现在预算紧张，可以先给孩子配置好保障型的保险；等将来有闲钱了，再给孩子慢慢存钱。

写在最后

文章的最后，文文大保贝儿想跟大家聊一聊，给孩子买保险，到底应该花多少钱？

首先，全家保障型保险（重疾险 医疗险 意外险）的预算，一般建议控制在家庭年收入的15%以内。

不要让“交保费”这件事，成为家庭经济的负担。

其次，一定要秉持“先大人后小孩”的原则，把大部分保费预算放在家庭经济中，地位更重要的成年人身上。

举个例子，可支配收入在10w左右的家庭，大人和孩子一起买保障型保险的钱，最好控制在1.5w左右，其中，孩子的保费占三千元左右就可以了。

如果预算更高，也可以适当给孩子做高保额、拉长保障期限，或者附加其他的保障。

以上这些投保思路，大家可以做个参考。

最终买什么，怎么买，还是要根据我们的预算和孩子的个人情况来决定。

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