数禾金融创新消息(数禾一天净赚150万)

据分众传媒财报,其间接持有数禾科技35.88%的股权,并于上半年从数禾科技获得投资收益9834.6万元,以此计算数禾科技上半年归母净利润为2.74亿元,上半年每日净赚150万。

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值得一提的是,去年同期数禾科技的归母净利润约为6.22亿元(日净赚341万),亦即数禾科技净利润同比下滑过半,饶是如此其业绩在助贷上市公司中也名列前茅,仅次于陆金所控股、360数科和信也科技三家公司,妥妥的隐形助贷巨头。

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为何数禾科技会有如此亮眼的业绩?数禾的主要产品是还呗App,黑猫投诉上的一些针对还呗App的用户投诉和媒体报道或许可以给出一些参考。

另,本文是个前菜,后续会发一篇有关数禾科技的小篇幅,但更有趣的文章。

1、会员费迷雾:用户、平台各执一词

今年8月一位匿名用户(为方便行文,下称小李)在黑猫投诉贴出了自己在还呗App借款的经历。

“最开始只是注册了一个账号,后面一直给我打电话让我填资料借钱,我就想把银行卡填了,身份证填了,然后就没管了,睡了一觉起来就直接放款了,还扣了288元的会员费,这是2021年5月开始,后面也就算了就当吃了一顿亏,还完后删了。”小李指出。

除小李外,黑猫投诉还有多名用户提及会员费问题,读懂君也注意到早在2019年,界面新闻就对还呗收取会员费、涉嫌砍头息的问题进行过报道。

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禁止砍头息、变相砍头息的文件多如牛毛,《民法典》、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》、《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》、《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》等多个法律法规均对砍头息和利率问题做了明确要求。

难道数禾科技依然在铤而走险?

对此,读懂君向数禾求证,数禾科技表示:“对于会员费,还呗是默认不勾选,且无论是否勾选都不会影响放款,如果勾选了我们会为用户提供一些额外服务。”服务内容为一系列场景优惠权益的组合,其中包括商城券,咖啡券,电影券,话费券等增值服务以及利率折扣券等。

在读懂君的使用过程中,发现还呗App的确没有主动勾选《还呗付费会员服务协议》,而读懂君在未勾选该协议的情况下,点击“残忍拒绝”后,还呗依然发放了额度。

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从体验结果来看,数禾科技的的确没有进行默认勾选的行为,但这是否意味着小李的投诉源自误会?

读懂君无法确定,因为上图有一句颇具歧义的描述“审核通过后扣288元会费”;此外,《还呗付费会员服务协议》中也有一条颇具歧义的条款“点击‘立即开通’、‘申请会员’、或‘提交借款’等按钮后,即视为您确认自己已完全知晓、同意、接受本协议的相关内容和条款。

这是否意味着借款通过后会自动扣掉288元会员费?

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由于读懂君没有借款需求,故体验过程中并未点击“提前借款”,也就无法确定点击后是否会被扣取288元会员费。

2、新业务都IRR24%以下!何时算新业务?

虽然对会员费很不满,但会员费并不是小李此次投诉的重点。

今年8月,还呗又给小李打电话过去,以其信用好为由,要再次为其放款,小李以为是骗子,就说“你把钱打到我卡上”,没想到的是,小李的卡里真的多了8900元,他认为这属于强制放款,想与客服协商要求提前还款,却被告知“提前还款还是需要支付利息加担保费。

对于小李说的强制放款,因为其未提交录音无法判断,但其提供的App截图却有些异常......

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从小李的描述和截图可以看出,还呗App同时收取利息和担保费,等额本息还款方式下每个月需还款3146.37元,若以8900元为本金计算,小李这笔借款的年利率约为24.2%,但问题是小李每个月都会偿还本金,亦即这笔24.2%的借款是以APR计算的,如果以IRR计算,则其年利率(全部借款成本)远高于24%,而略低于36%。

如果将提前还款需要缴纳的利息、担保费加上,则还呗的IRR利率更高,而且这还没有算会员费的争议。

数禾科技表示:客户因借款承担的综合资金成本会有不同,但都在法律法规及监管部门要求范围内。

小李的借款时间为2022年8月17日,而早在2021年后半年,金融机构陆续收到年利率不得超过IRR24%的窗口指导,央行也曾发文明确利率以IRR单利展示,此后各个持牌金融机构以及助贷平台都以降利率为主旋律,如360数科、信也科技等企业也都冒着业绩下降的压力下调利率,新业务基本上已经实现IRR24%以下。

而数禾科技对于小李的利率是否符合监管部门的要求?读懂君不得而知。

至于小李提到的提前还款还要收取利息和担保费,数禾科技表示:这些都是资金方或担保公司的要求,有些资金方或担保公司可能会要求提前还款收取提前还款违约金,收取多少也是根据不同资金方或担保公司的不同要求而定,“如果用户是使用的是‘随借随还’的产品并进行提前还款,则不需要收取违约金。”数禾科技补充道。

从还呗官网信息可以看出,还呗的合作方既有上海银行、南京银行等城商行,也有光大信托、粤财信托等信托公司,也不乏中信消费金融、中原消费金融等持牌消金公司;其股东背景也比较华丽,除第一大股东分众传媒外,还有明星红杉资本、信达投资、诺亚财富、新浪等知名企业。

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