购买意外险姿势正确很重要（怎么购买意外险）

每个人来到世界都是意外，而离开世界却是个必然。

意外和明天，谁也不知道哪个先来。

一、意外险是什么？

通常来说，意外险就是保意外的。

但意外险的“意外”可能与我们平时所理解的“意外”不太相同，它必须包含四个要素：突发的、外来的、非疾病的、非本意的。

因此，一件事情必须要满足这四个要素，才能构成意外伤残事故。

猫爪狗咬是意外么？是！

运动骨折了是意外么？是！

吃鱼，被鱼刺卡喉咙了是意外么？是！

跟别人打架斗殴，受伤了，是意外么？不是！

看是否满足四个要素，缺一不可；若都满足，就是意外事故，若缺少一个或多个，那就不是意外事故。

二，意外险到底保什么？

意外险保什么呢？意外险可能是很多人购买的第一份保险，但它到底保什么呢？估计大多数人不能说得很清楚。

一般情况下，意外险的保障责任分为：意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴和其他责任。

意外身故：对意外造成的身故进行赔付。

比如购买意外险的保额是100万，意外身故就可获赔100万元，是按照购买的实际保额进行赔付。

意外伤残：对意外造成的伤残进行赔付。

伤残是根据伤残评定等级进行赔付的，伤残等级分为1-10级，对应的赔付比例是100%—10%。

举几个例子：大家所熟悉的杨过大侠，因为缺失了一只手臂，属于5级伤残，如果他购买了100万的意外险，就是赔付60%，也就是60万。

意外医疗：对意外伤残造成的医疗费用进行报销。

与意外身故/伤残所不同的是，意外医疗属于实报实销，就是你花多少报销多少，而且会根据所购买的意外医疗的保额设定上限；比如意外医疗的保额是2万元，意外医疗花费超过2万的部分，意外医疗是不赔的。

意外医疗，需要注意几点：是否有免赔额，报销比例是什么，报销受不受社保目录限制，就医范围是否受限制。

如果免赔额是100元，报销比例是100%，意外医疗花费1000元，那么报销额度就是（1000-100）*100%=900元。

包不包含社保目录，有时差别还是比较大的，比如小明被猫抓了，要去打狂犬疫苗，他购买的意外险只限社保内使用，那么如果使用进口的狂犬疫苗，就一分钱都不能报销了。

就医范围，通常限制在国内二级及以上公立医院。

意外住院津贴：属于锦上添花的，有最好，没有也没关系。

三、为什么推荐大家一定要购买意外险？

1，保费低，杠杆高。一年三五百的保费预算，成年人就能购买到保额高达百万的意外险，相当划算的事情。

2，健康要求低。许多朋友可能拥有这样或那样的小毛病，不容易购买到合适的医疗险和重疾险，但意外险一般对健康情况要求很低，只对职业、年龄有所区分。

3，意外保障责任，覆盖相对全面。对于意外造成的事故，不管是身故/伤残，还是意外就医费用，意外险都能报，尤其是针对伤残情况，也能赔付相对应的一笔保险金。

四、意外险怎么买？

成年人购买意外险，建议意外身故/伤残的保额要做高，因为经济责任大，一旦发生意外事故，对整个家庭来说都是一个重大的打击。通常建议在100万以上，也可以结合自己的实际情况，比如房贷、车贷、子女教育支出等。

小孩子活泼好动，老人骨质疏松，小孩与老人发生磕磕碰碰、意外摔倒的情况比较常见，建议意外医疗的保额买高一点；报销范围最好是不限社保目录。

我们在购买意外险时，要尤其考虑综合意外的保额，而不是被交通意外的高保额弄花了眼；比如综合意外的保额是20万，航空意外保额200万，人们往往会看花了眼，实际上，出航空意外的概率非常之低，保额即使在高，理赔概率也极低，反而综合意外比较常见，理赔概率也高。

五、意外险买消费型还是返还型？

很多朋友喜欢购买返还型的意外险产品，觉得到期了能返还给自己一笔钱，非常的划算。

但实际上如果比较一下消费型与返还型的特点，我们不难发现“返还型=消费型 理财”，而缺点也显而易见，保费高，保额低，收益率还很低。

所以建议购买消费型意外险，一年只要几百块，就能拥有百万保额，难怪不香么？干嘛非要用一年两三千，去买一个只要20万保额的产品呢，难道就为了到期返还么？

六，购买意外险，需要的注意事项有哪些？

1，看是否有健康告知。如果有，就看自身情况是否符合；许多意外险产品没有健康告知。

2，职业与年龄。有些高危职业，是购买不了意外险的；购买意外险后，如职业发生变更，需要及时告知保险公司，不然有可能影响后期理赔。

3，生效日期。这点也很重要，有些意外险会设置等待期，在等待期内出险是不赔的。

七，意外险除外责任也需要重视

除外责任，就是保险公司不负责赔偿的范围。

有些意外险是不保高空坠落的；一些比较刺激的体育运动也可能除外，比如赛车、潜水、跳伞等。具体要看合同条款，一般都会清楚写明，哪些是除外责任。

意外险对比表：

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