特斯拉保险贵不贵（特斯拉的车险保费是真的跪了吗）

1月4日的时候乘联会秘书长崔东树，在乘联会官微发布文章，题目是：新能源车不能买得起用不起。

在文章中崔东树讲到：新能源车保险的推出是好事，但保费增加明显，可能新能源车主省下的油钱要去交保险，导致新能源车不划算，形成买得起用不起的现象，不利于新能源车推广。因此，车企要建立自己的保险品种，行业要有更精准的保险测算，国家也要支持保险费用的合理补贴。

其实崔东树的文章里的问题实际上主要是涉及到了两个问题：

2021年12月中保协正式发布《新能源汽车商业保险专属条款》，之后很多新能源车的车主在续保的时候发现一个问题，就是自己的车子的保费上涨了，并且有的车型上涨的还挺厉害——比方说特斯拉，最高上涨了80%。

新能源车保费上涨明显的一个重要的原因可能就是：保险公司的产品调整系数中加入了车型的因素。

实际上从十几年前，很多的车主就一直在不断地反应汽车保险保费太贵了，需要降低保费。所以在我保险从业的这十几年来的观察是——车险保费实际上是在一直在不断地下降！这里面做出最大努力的是保险监管部门和一些新兴保险公司。

最近这十年的时间里，如果加上最近的新能源汽车专属条款的出台，保险条款的调整至少发生了3次的重大调整。

第1次是2014年，保险行业对车险的示范性保险条款、保险费率优惠政策做了第一次的调整——车主整体保费负担下降明显；

第2次是2020年，保险行业实行了《商业车险综合示范条款（2020版）》，客户车险的保障范围进一步拓展，保费负担实际上进一步降低。——盗抢、自燃、玻璃、涉水、不计免赔、指定修理厂、找不到第三方特约等险种全部删除，整体责任全部纳入车损险范围——附加险种，有可能反倒是降低保障责任（名义降低保费）。

2020年同时实施的还有新“交强险”条款——保额提升64%，保费没有变化。

实际上2020年11月开始保险公司车险保费同比降低的一个很重要的原因就是，汽车商业险和交强险的保费降低明显，如果关注新闻的话会发现2021年11月的时候车险保费开始增加了。

第3次就是2021年12月开始实施了《新能源汽车商业保险专属条款》。

实际上，在2020年实施新版车险条款的时候，有些车型的保费也在上涨，和这次新能源汽车保险条款实施后某些车型保费的上涨有异曲同工之处。

在最早的时候，保险公司计算保费的时候公式是：保额×费率=保费。简单粗暴——不考虑车主的出险情况，不考虑车型的零整比等情况——导致很多车主哀声道怨。

所以2014年的时候主要是加上了出险次数这一个因素；2020年的时候，尝试增加了车型的因素；2021年新能源的时候，应该更是考虑了不同新能源车型之间的“零整比”问题。

考虑零整比的因素，简单来说就是：谁的车价高，谁的维修成本高，谁的基础保费就高。

说实在的，这个问题我是比较赞成的。

但是车企开发自身保险品种的时候，需要考虑两个问题：

①保险的专营属性——专营是为了更好地对行业监管，保证客户利益。

根据《保险法》和其他的法律法规的规定，只有保险公司才能够经营保险产品，其他的任何机构和个人是不能够经营保险产品的。

如果经营，大概率也就是和最近出现重重问题的“交通统筹”类似，或者更常见的一个情形就是一个汽车版“相互宝”。

“交通统筹”最早的依据是2008年交通部的一纸文件，之后在2012年，国务院下发了《关于加强道路交通安全工作的意见》作为法律依据。“相互宝”类的产品，更是没有任何的法律依据。

所以，可以自行开发产品，但是必须找到保险公司进行承保。

②车辆数据的问题——车企是否能够贡献客户的车辆数据，并保证数据的安全性。

现在还有一种说法就是，车险能不能按照小时和里程进行计费，理由就是：现在汽车上有很多联网设备，我有没有用车，用了多久的车，甚至我的车经常在哪里用，车企后台是完全能够知道的。所以，完全可以按照的用车情况和用车习惯进行保费定价。

实际上这就涉及到了车主大数据的安全性了。不要忘记：滴滴之所以被国家管控、很多部门不允许特斯拉进入等，背后就是大数据的安全问题。

所以请思考：

车企会真正地向保险公司共享车主数据吗？

如果是车企的定制产品，那么车企会不会让车主的车出现很多小问题，进行保险理赔，后面加保费呢？

车企会真正地降低自己的维修成本吗？

3、整车企业建立自身保险品种，车企要不要盈利呢？

车企自己的保险品牌运作，一般是自己与保险公司合作运营保险产品，保险公司赚取一定的承保手续费，车企最后兜底理赔和盈利（参考BUPA和MSH在华运营重疾保险的方式）。

那么客户的车险保费真的会降低吗？

所以，针对崔秘书长的问题我想说一句：

你儿子（女儿）生出来的时候也是皱皱巴巴的一小丑娃，养着养着就好看了。新能源车险也是作为一个新生事物出现的，有问题很正常，没问题才不正常。

难道不是吗？