为什么买保险前不要体检(买保险需要体检吗)

保险君:我最近总是被误会…

我:那不是很正常吗?

保险君:友尽 [微笑.jpg]

为什么买保险前不要体检(买保险需要体检吗)(1)

我每天帮你澄清各种谣言换来的就是这句友尽?[微笑]

TT发现最近来咨询的客户们对保险有不少认知误区。那么今天就来讲讲保险和体检的关系吧。

Round 1

保险君:买我前需要体检吗?

我:不需要,买保险前没必要特意去体检。

买保险有门槛。只有身体符合一定的标准,才能投保。

很多人可能会认为这个标准是体检报告,但这个理解有失偏颇。

绝大多数情况下,这个门槛其实是健康告知。

投保前,保险公司会提供一个健康清单,也就是健康告知。

面对健康告知,只要根据现有的体检资料,“有问必答,不问不答,如实告知”即可。

也就是说,投保时只需要根据现有已知晓的健康状况,如实回答保险公司的问询。

对于仅仅是怀疑的,没有明确诊断的,不知道是否存在的病情,没有必要告知,也不属于隐瞒病情。

没有体检,也不知道自己是否有病,就不存在隐瞒病情的情况。投保前体检,万一查出问题,无法投保,就糟心了。

简言之,“只要不体检,我就没有病”。

为什么买保险前不要体检(买保险需要体检吗)(2)

Round 2

保险君:买完我后可以马上去体检吗?

我:最好不要。

等待期内若查出合同里的疾病,保险公司一般是不赔的,通常还会给出以下2种处理结果:

①解除合同、退还保费

②针对某些相关疾病,做除外责任,也就是之后患相关疾病不赔,但其他保障还继续。

所以等过了等待期后再体检,会更稳妥一些。

一般情况下,重大疾病保险的等待期为90-180天,医疗险的等待期为30天。等待期一般是从合同生效日或复效日算起,只适用于第一个保险年度,对于可续保单来说,续保年度一般不再有等待期。

Round 3

保险君:体检异常,还能买我吗?

我:看情况。

一般公司每年都会安排一次体检福利。

定期体检是好事,但是却可能会对我们购买保险造成一些麻烦。

在投保前,如果已经查出过身体上有小毛病过不了健康告知的话,可以走核保。

保险公司会根据核保情况,做出承保、除外承保、加费承保、延期承保、拒保等决定。

万一被A司拒了,可以B司、C司……投。

这种时候保险经纪人的优势就凸显出来了:能给体况客户更多选择权。

可能身体异常在一家公司无法通过,但换一家确能够正常承保,不同公司的风险评估机制不同。

Round 4

什么情况下买我需要体检?

  1. 存在既往病史
  2. 超额度投保
  3. 被保人有年龄偏大、超重等潜在风险
  4. 随机抽查(3%左右)

提交体检报告后,通常是以下4种结果:

1.正常承保:通过核保。

2.加费承保:用比普通人高的费率进行承保(比如比正常人多交20%),但保障相同

3.单项免责:以后因为特定疾病出险不能正常获得理赔,但其他部位的疾病出险可以正常获得理赔。

4.拒保:直接被保险公司拒绝。

Round 5

保险君:卖我的公司能查到体检记录吗?

我:可以。保险公司既有查的权利,也有查的渠道,只要想查都可以查到。

首先在投保时,我们已经授予了保险公司从单位、组织、个人就有关保险事宜查询、索取与本人有关资料和证明的权利。

保险公司通常会结合实际情况多渠道调查:医院:就诊医院体检机构:包括医院和专业体检机构的报告,尤其重视单位每年的例行体检医保:过去医保卡使用情况,如药店购药记录、医院就诊记录等……

考虑到成本和用户体验,在核保阶段保司一般不会投入大量精力,但理赔阶段根据风险情况可能会严格调查,也就是“宽进严出”

保险公司能不能查到不是关键,关键是要做好健康告知,不要抱有侥幸心理,如果因为隐瞒病情造成保险公司拒赔,那保险本身的风险叠加到家庭风险中,会造成更大的隐患。

Round 6

多份体检报告,以哪份为准?

▴公司体检>个人体检

▴1 年内体检 > 2 年前体检(以最新体检为准

▴公立医院体检中心>体检机构

▴三级医院 > 二级医院(以等级高的医院为准

▴医院专项检查> 医院体检中心 (以针对性检查为准

Tips

1.医保卡尽量不外借。

2.根据自身情况,应该尽早配置保险(越早越没病,越早越便宜),而不要等检查出问题被拒保才后悔。

3.投保时尽量按照健康告知说明告知保险公司,切不可存侥幸心理,隐瞒相关病情。

4.身体比保险更重要,如果发现身体有异常,不管是投保前还是投保后都要及时就医,千万不要为了买保险耽误病情。

5.如果近期有买保险的打算,又没有迫切的就医需求,等买完过了等待期后再去体检,或许能省掉不少麻烦。

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