年金险和理财保险（富豪们在买的年金保险就只能理财）

近期，银保监会一则关于调整长期年金险责任准备金评估利率的通知，使得预定利率4.025%年金险产品再次成为市场的香饽饽，朋友圈到处在宣传着年金险的停售。

大家在关注着年金险的理财功能同时，却忽视了年现金险的本质是保险，它有着理财产品没有的保障功能。

今天我们来谈一谈年金险的保险功能。

年金，就是指定额、定期的一系列收支，比如每月偿还房贷、苹果手机分期付款、每月领取养老金等。

年金保险是指，在被保险人生存期间，保险公司按照合同约定的金额，在约定的期限内，定期的向被保险人给付一笔现金流的保险。年金保险以年金的方式，为被保人教育、婚嫁、创业、养老等时期提供一笔安全稳定的现金流，保障各个时期的生活质量。

养老金，指是劳动者因为年龄原因丧失劳动能力，每月固定领取一笔稳定的被动收入，以保证老有所养。由于养老是刚需，老龄化趋势又不断加深，养老需求越来越大，所以市场上主推的是养老年金险。

说到养老金，起源其实比保险早很久，其概念很早就在《圣经》中出现过。

根据《圣经》记载，在耶路撒冷登记的国王约雅斤被尼布甲尼撒二世打败，将他流放到了古巴比伦。37年后，国王约雅斤被释放出狱，并被当时的巴比伦王给予了一个“终身领取食物”的权利，这就是关于养老金最早的记载。

古罗马时期，在奥古斯都统治下，罗马政府的规模急剧扩张，日常需要17万士兵组成常备军维护罗马治世。奥古斯都为鼓励生育和军事需要，向每个家庭派发1000赛斯特斯，并且士兵退伍时一次性领取其13年俸禄的钱，这个也是养老金的一种方式。

公元5世纪到15世纪，保险还没有产生，但是宗教机构已经设计出了类似于当今的“养老模式”。人们可以向宗教机构支付一笔香油钱。作为回报，人们年老时，宗教机构向交过钱的人提供终身庇护，并在定期给予日常的花销。这就像现在的养老院和养老社区了。

到了十七世纪，养老金已经非常普遍。1672年，英国为退役的海军官员推出了一项福利，这也是被认为世界上第一个国家资助的职业退休金计划：只要一名官员在海军中服役15年以上，就可以在退休后领取终身的养老金，每月领取的金额等于退休前月工资与津贴的总和。

1、强制储蓄

人的消费欲望是无止境的，移动互联网时代，大批的商家宣扬高消费主义，潜移默化很多人成为了消费的奴隶，存不下来一分钱。经济学上著名的拿铁理论表明，生活中很多不起眼的非必要的消费，长期累积下来也是一笔很可观的财富。人性的弱点是缺乏自律，光靠自己是省不下来钱的。这时候，年金险就是一种很好的约束工具。在我们投保后，会有累积现金价值。如果在缴费期完成之前退保，则会产生经济损失，无法拿回全部的保费。

这时候，年金险就起到了强制储蓄的作用。它会使投保人每年省下不必要的花费，从而按时缴费。时间一长，不光累积了存款，也为自己年老的幸福生活打下了坚实的基础。

2、储蓄累积生息

年金险能锁定收益，为我们的储蓄稳健增值。在退休前的漫长过程中，年金险为我们所交的保费累积生息，复利计息，安全稳定，不会像P2P一样暴雷，非常可靠。

说实话，追求高收益不是年金险所擅长的。如果客户想要赚取高收益，可以去投资股票、期货、基金等，资产可能大幅增值，也可能颗粒无收，血本无归。而年金险的作用是为了保证收益，预定利率写进合同，帮你穿越经济周期和熊市牛市，这正是其独特的优势。

3、减少长寿的风险

按照2016年亚马逊全网最畅销图书《百岁人生》的说法，“人类的寿命在以平均每年大约三个月的速度递增，每过十年人类就可以多活两到三岁”，我们有理由相信，随着科技的进步，未来人类活过100岁一定不是大问题。

但是随之而来的长寿风险不断增加，高品质的长寿生活不可能靠政府来支持，唯有自己未雨绸缪。假设未来七十岁退休，那剩下的三十几年的生活靠什么财力支持？

所以，可保证养老生活的年金险是一项很好的工具，因为它活多久就能领多久，不用担心自己活得太久自己的积蓄被花光了。毕竟，世界上最痛苦的事情莫过于人活着，钱没了。

4、财富的传承

对于高净值人士而言，财富的传承特别重要。他们的财富最终会传给子女，如果一下给子女大量财富，就会担心子女肆意挥霍，无法传承。年金险的方式是定额、定期领取，这样既能保证子女有钱用，又不用担心全用完。福布斯富豪李嘉诚为李家的每个子女投保了亿元年金保险就是一个很好的佐证。

另外，赠予子女的资产不容易拿回，父母将失去控制权。如果父母作为投保人，被保人为子女，那么父母就可以完全掌握主动权。如果子女表现不好，那么父母可以随时退保拿回现金价值。

进入2019年，全球经济下行，各国央行开始降息，货币宽松成了主旋律，投资市场阴云密布，靠谱的短期投资收益率越来越低，股票市场难以预测。

在这种大环境下，安全稳定的年金险产品终于获得了市场的青睐，最后我们总结下年金险的优势：

1、监管部门把关，安全稳定，定额定期提供稳定的养老现金流。

2、穿越牛市熊市，无惧投资市场波动，确保财富稳定增值。

3、锁定利率，在低利率时代下确保获得稳定的复利收益。