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今天一定是小朋友们每一年中最喜欢的日子啦！可以穿上美美的新衣服，与小伙伴们分享零食，还有来自爸爸妈妈的礼物。

而对于父母来说，最好的礼物莫过于孩子稳定的成长计划。在孩子的成长期间都有哪些风险需要注意？我们又该如何使用不同的保险组合来保障呢？

我们特别采访了来自友邦保险、阳光人寿及慧择保险的专业人士，从六大关键词对儿童保险进行详细的分析和解读。

儿童成长过程中要面临的风险的与成人也有很大的差别，具体来看风险都有哪些呢？

1、意外伤害面临救护、治疗的风险。相比大人，孩子更可能出现意外有：烧烫伤、气管异物、化学品中毒等。

2、疾病风险。从疾病的风险上来看，儿童罹患重大疾病的概率不高，但轻症比较容易出现。同时，还有一些儿童特定和高发的疾病需要关注。

3、教育金中断风险。因父母意外、疾病、身故或家庭婚姻关系破裂，导致家庭收入降低无法完成学业的风险，以及家庭婚姻关系破裂对孩子心里的压力。

面对儿童成长可能出现的风险，保险产品应该如何选择？覆盖哪种风险哪种保险产品更重要呢？

采访中，几位专家不约而同地给出选择儿童保险的顺序：首先是医疗，其次保意外，最后在家庭有余力的情况下投保教育险。

如果家庭经济条件有限，只能投保一个险种的话，首选也是医疗险哦！需要注意的是，一些儿童重疾要做好保障准备。

此外，针对目前儿童走失、疫苗接种等风险，保险公司也有相关的保险产品覆盖。

几位专家表示，从宝宝出生前，保险规划就要做好，不能让宝宝保险保障出现空档。而在孩子的不同成长阶段里，对保险产品的需求也是不一样的。

0-3岁：以医疗保险为主，最好是包含绿色通道、专家门诊等增值服务的保险险种。

3-6岁：自我控制力弱，应该以意外险为主，疾病保险为辅，推荐购买团体

意外保险。6岁起可以开始准备教育金，在此基础上可以灵活进行其他的投资组合。

6-18岁：自我控制力加强，自助思考和辨识能力加强，应该以建立个人良好习惯为主，购买以教育金为主、意外伤害医疗和疾病保障为辅的保险计划。也可以投保年金型保险，作为父母退休后和孩子成人后生活费用的补充。根据官网的消息，2015年平安人寿的销售冠军就是“平安鸿运英才少儿教育金保障计划”。

给宝宝投保，保费以什么标准为好？

其实，孩子的保费支出要根据家庭情况来决定，不过最重要的是，宝宝的保费支出不应超过父母（投资型的保险除外）。

阳光人寿北京分公司业务总监董国栋建议，儿童保费测算以家庭成员在家庭贡献度比例6：3：1的基本方法测算。满足孩子的基本保障为主线，保费占比是家庭整体保费的10—15% 为宜。

慧择寿险事业部副总经理谢淑贞也表示，小孩的保费最高不要超过家庭保费支出的15—20%（不含储蓄和投资类）。

除了给宝宝准备好成长过程中的保险计划之外，培养孩子的风险意识也是很重要的。

董国栋认为，保险教育从孩子3岁时开始最合适。3--12岁阶段是建立良好习惯最佳时期，幼儿园教育和小学读物可以植入保险故事，或以动漫剧的形式宣导。

谢淑贞建议各位家长们，从孩子初中时期开始可以介绍家里的保险和投资的组合，让孩子对家庭的风险准备有更加深刻的了解，尽早为自己将来的保险保障做出准备。

为儿童购买保险有哪些注意事项？

先保大人，再保小孩——只有保障了家长的健康和稳定的经济收入，孩子的保障才不是空谈。

保障要全面——可以选一到两名优秀的保险代理人，确定为孩子买保险的目的和基本保费额度，确定可中长期执行的保险计划。以满足5到10年的保障计划为主，兼顾长期教育金为辅的保障计划。确定性、安全性、收益性、保障性综合考虑。

保费豁免——购买保险的时候要注意保费豁免的条款，能附加就要附加。这样，在家庭出现突发变故的时候，不会导致孩子失去保险保障。

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编辑 叶珏珑

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