金融支持小微企业的新做法（金融创新助力温州小微企业发展）

瓯网记者 杨帆小微企业是发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要源泉但融资难、融资贵却成为制约其稳健发展的“瓶颈”，今天小编就来说说关于金融支持小微企业的新做法?下面更多详细答案一起来看看吧!

金融支持小微企业的新做法

瓯网记者 杨帆

小微企业是发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要源泉。但融资难、融资贵却成为制约其稳健发展的“瓶颈”。

好在，无论监管层，还是以银行为主的金融机构，都在积极想办法为小微企业谋出路。他们“八仙过海各显神通”，打造出了各具特色的小微企业金融服务模式，并加大对小微企业的信贷投入。在机构改革、信贷产品创新、审批流程简化等方面，进行了积极探索，先行先试。在机构设置方面，为响应金改号召，我市多家银行纷纷争当先锋，或向总行申请下放权限，或创新设立小微金融服务机构，或加速网点布局。与此同时，我市各大银行在小微信贷产品开发上，在降低企业融资成本方面，也更加接地气，贴近需求。

为了帮助小微企业更好地解决融资难题，全面展示我市小微企业金融服务的卓越成效。今天，温州日报特推出“金融创新助力小微企业发展”专题报道。集结了工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦发银行、民生银行、华夏银行、中国邮政储蓄银行、宁波银行、温州银行、温州市金融投资集团等12家金融机构。通过这一平台，我们将全方位介绍各家金融机构在小微企业金融产品和服务上的内容，展示他们在小微企业金融服务方面的创新举措，为需要融资的小微企业主提供详实的参考。并希望通过这一平台能让小微企业和金融机构获得更好的沟通，从而共同促进我市经济的健康发展。

工商银行

应用互联网思维支招小微融资

近年来，工行积极运用互联网思维，加快创新小微企业金融业态和产品，努力开辟小微金融的新天地。在小微企业金融服务上，也走在了创新的前路。包括“逸贷公司卡”、“网商贷”、“固贷通”等一系列针对小微企业金融服务的产品，实实在在帮助企业主们解决融资问题。

逸贷公司卡：用大数据服务小商户

逸贷公司卡是工行发挥大数据技术优势，专门为小微商户量身打造的一款融资产品，其核心理念就是通过对不同行业的商户交易数据进行挖掘、分析、整合，掌握商户的真实交易情况，从而将数据转化为可评估的价值，有针对性地核定贷款金额，商户在采购原材料等付款后，工行可即时发放贷款，资金即时到账。

根据不同商户的差异化需求，工行向开展POS收单合作的商户推出小微商户逸贷公司卡，向农村地区采购农产品的商户推出了逸农消费公司采购卡，向融e购电商平台商户推出网逸贷信用卡，向商旅服务业商户推出商旅逸贷公司卡等产品，满足了不同类型小微商户的融资需求。

网商贷：强势进军电商领域

温州有一家企业，法人代表小赵和妻子大学毕业便从事天猫某品牌小家电的销售，从刚开始的小打小闹，到现在越做越大，备货的资金需求也越来越大。

小赵知道工行推出了专门针对天猫网商小微企业的“网商贷”贷款品种，利率还很低。去年“双十一”前，他们顺利通过工行获得了50万元贷款资金，解决了企业的燃眉之急。由于销售业绩稳步提升，在6个月后又顺利追加了50万元的贷款资金。

今年1月12日，工行“融e购”商城正式营业。不过，其本意并不在与传统电商分羹，核心目标依然致力于金融服务，新的平台把交易和贸易放在第一位，并把消费贷款、订单融资、供应链融资等几个重要的金融工具嵌入其中。

固贷通：助力小企业“安家落户”

对于传统的中小企业，工行推出了“固贷通”，专门用于支持中小企业转型升级过程中购建厂房，购买土地、写字楼、商铺、宾馆酒店、设备等中长期资产的贷款产品。其贷款期限最长可达5年，额度最高为3000万，并适用信用、保证和抵（质）押等多种担保方式，有效破解了中小企业中长期固定资产融资难题。

此外，企业办理“固贷通”时，可选择按月、按季或按比例归还贷款本息，还可享受最长1年的还款宽限期，在宽限期内只付息不还本，还款压力大大减轻。

农业银行

“小贷宝”业务

小微企业发展的全流程贷款专家

目前，众多的小微企业在市委市政府“赶超发展 再创辉煌”战略的指导方针下蓬勃发展，而金融机构作为实体经济的润滑剂和催化剂，发挥着举足轻重的作用。近日，温州农行就专门针对小微企业推出了一项支持其发展的全流程贷款产品——“小贷宝”业务。

据了解，“小贷宝”业务是该行创新推出的对公综合金融服务，具有“特色贷款”和“融资优惠”两大特色功能。“特色贷款”包括了企业入驻小微园购置厂房的“入园贷”、满足生产资金需求的“简式贷”、盘活企业闲置账款的“账款贷”等；“融资优惠”则根据客户星级评定给予贷款额度优惠、抵质押率优惠、贷款利率优惠等。可以说，农行推出的“小贷宝”业务充分满足了小微企业不同发展阶段的融资需求，是支持温州实体经济复苏的重要举措。

除“小贷宝”业务外，该行还特别推出了一些实打实的信贷举措支持小微企业更好发展。一是优化小微企业客户评级，降低其财务成本。在农行用信的小微企业可灵活选择符合自身实际的评级方法，如“分池评级”或“模型评级”，降低经济资本占用。对于采用分池评级法的，上年度主营收入2000万元（或资产总额4000万元）以上，且追加股东担保（或国有土地使用权抵押折扣率60%以下）的，可向上推升1级；对于采用模型评级法的，可结合“三品”、“三表”核实财务报表，追加股东担保后，可向上推升1-2级（评级越高，财务成本越低）。

二是合理核定授信额度，给予更多的资金支持。该行对符合下列条件之一且授信银行不超过3家的小微企业，在核定授信额度时可不考虑他行用信，仅在用信时考虑，大大提升了小微企业的贷款获得率。（1、仅办理简式贷的小微企业客户；2、对符合评级BBB级（含）以上、总资产5000万元以上、销售收入8000万元以上三个条件之一的小微企业。）

三是优化信贷审批流程，极大缩短贷款时间。该行对供应链融资方案项下的小微企业实行表格化批量授信，制定统一的授信调查、审查、审批表格模版，进行批量营销、批量上报、批量处理，实现“工厂化”流水作业，极大缩短企业从申请贷款到获得贷款的时间。

中国银行

特色产品助推小微企业发展

近年来，中行温州市分行认真贯彻国家对中小企业业务发展扶持政策，不断创新产品，为广大中小企业度身定制各类产品：

拍卖按揭贷款 为进一步加快温州诉讼资产的处置进度，减轻司法拍卖竞买人的筹资压力，中行温州市分行推出“拍卖通”产品，该产品准入门槛低，手续方便快捷，借款人在拍卖公告发布10日内向中行申请，在竞拍成功并支付首付款后，即可根据房产实际成交价及评估价孰低原则向银行申请期限最长为30年的贷款。该产品最大的突破与创新是竞买人仅仅在支付首付款的情况下，中行通过对竞买人事先核定授信额度，并通过以工作联系单形式提前介入司法拍卖程序，法院通过公函的形式，并在提供相关资料后，住建委先给银行办理房屋转移预告登记和抵押预告登记手续。竞买人在中行得到拍卖按揭贷款专项授信额度，向法院支付规定的首付款，并配合做好相关工作外，不需再为筹钱担心，剩余的款项中行将直接受托支付至法院，用于支付购房拍卖款。

科技型保险保证贷款 为加大对科技型企业创新创业的支持，中行温州市分行与温州市科技局、中国人民财产保险股份有限公司温州分公司签署合作协议，推出温州市科技保证保险贷款。高新技术企业或科技型中小企业可凭借“信用 保证保险”获得银行授信，财政专门拨款750万元用于建立风险池，该项业务风险由银行、保险公司、科技局实行风险分担，且在融资成本及融资速度上较其他融资形式存在无可比拟的优势；“保证保险贷款”利率仅按基准上浮10%，另外企业承担的1.4%保费支出，总的融资成本仅为月息5厘6，远低于市场平均水平；此外为加快审批速度，中行为科技型企业保险保证贷款开辟绿色通道，在资料齐全的前提下，一周时间即可审批放款。

移动随心贷 中行温州市分行从小微企业主入手，最大限度上支持小微企业在经营过程中的正常资金需求，最新推出针对温州移动经销企业的移动“随心贷”。该贷款仅需企业提供与温州移动公司的代理协议，由实际控制人为借款主体，根据企业在移动公司的月均佣金数给予最高6倍的贷款金额，贷款期限6个月，利率仅上浮30%，远低于市场同类贷款水平。作为纯信用类贷款，无需任何抵押物和担保，办理手续简便，放款时效性高。

建设银行

小微企业凭信用

可获百万信贷资金

近日，乐清一家电器小微企业收到建行发放的一笔40万元的贷款，这笔贷款无需抵押和担保，凭借的是企业良好的纳税记录。另有开发区一家汽配小微企业，用200万房产抵押从建行获得200万元贷款，他的房产没被打折抵押的主要原因也是企业良好的纳税记录。且这两笔贷款都可循环使用，随借随还。

一直以来，由于信用体系不完善，银行和企业的信息不对称，“缺抵押少担保”就成了小微企业无法获得银行贷款资金的主要原因。为了更好服务小微企业，满足小微企业客户的融资需求，建行温州分行今年推出“五贷一透”纯信用类贷款，主要包括“税易贷”、“善融贷”、“创业贷”、“POS贷”和“结算透”等产品，申请此类信贷产品的企业都无需提供抵质押担保，建行根据企业纳税情况、银行结算量、POS机刷卡量等指标确定各企业的信用额度。对于能提供商品房住宅、商用物业、标准工业厂房等足额有效抵押物的企业客户，建行提供组合贷款金融服务方案，最高可达2000万元。这些创新产品改变了以往银行放款过度依赖分析企业财务报表的方法，而是更注重于对小微企业及企业主的履约能力、资信状况及资产情况的分析，重点把握企业经营行为。

其中“税易贷”业务将企业纳税情况和融资需求有机结合起来，实现了纳税服务与金融服务的无缝对接，温州税务部门充分利用日常工作中形成的海量数据资源，通过税银合作平台，为银行和小微企业当起“资金红娘”，在全社会树立守信激励的纳税信用价值导向。建行温州分行根据税务部门筛选的企业纳税信用级别和税款缴纳情况，向企业提供无抵押无担保的信用贷款和其他金融服务；“善融贷”、“创业贷”和“结算透”注重企业在各大银行的日常资金结算行为，根据交易结算及结算账户活跃程度确定信用额度，“结算透”还可以结合单位结算卡进行透支使用资金；“POS贷”是专门为各大卖场、专业市场、商场中的POS交易收单商户开发的，建行根据小微企业特约商户银行卡收单交易情况确定信用额度。上述所有信贷产品，建行温州分行辖内133个网点均可办理，企业还可以通过网络银行循环支用和还款，实现24小时随借随还，有效降低企业融资成本。

交通银行

创新支持小微企业发展

今年以来，交行温州分行加强小微业务考核力度，组织开展小微业务竞赛活动，主动创新小微金融产品，小微业务稳健发展。今年上半年，该行累计新拓展小微客户近500户，新发放小微贷款超6亿元。截至6月末，该行小微企业贷款余额近70亿元，比年初增加12亿元。

针对小微企业的金融需求，交行主推“展业通”产品。“展业通”既是交行小企业信贷业务的统一品牌，也是小企业信贷业务中的一类综合授信产品，既包含表内授信如流动资金贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支等；也包含表外授信如信用证、票据承兑等。此外，该产品还具有适应小微企业金融品种全、服务效率高等优点：一是量身定制的产品组合。根据小企业不同发展阶段的资金财务需求，提供个性化的金融产品与服务方案；二是个性化的还款方式。既可整贷整偿也可整贷零偿、零贷零偿；三是丰富多样的担保方式。既可以用房地产等不动产进行抵押，又可用国债、存单、仓单、智权（知识产权、专利权）等进行质押，也接受符合条件的保证担保，对符合条件的小企业提供全额或部分担保；四是授信期限多种选择。包括短期、中期和长期，最长期限可达8年；五是便利快捷的受理渠道。业务申请可以由该行网点直接受理，也可通过电话银行、手机银行等进行预约受理，更可通过线上线下多种渠道自由提款、还款。

同时，结合迅速兴起的互联网金融，交行今年推出了小微金融O2O产品“好生意”。通过在平板设备上安装一个多功能软件的智能APP，“好生意”可以满足商户五大经营需求：一是商品管理，以电子化手段实现“进销存”等日常经营管理，还可通过云端编辑菜单，一键实现商品上架发布；二是营销管理，通过APP上的信息发布平台，将餐馆团购、促销等信息通过微信、手机银行线上分类推送给最感兴趣的客户；三是收银管理，客户进店消费时，可用平板电脑或自己的手机进行点餐，并在结账时使用安装在平板电脑上的刷卡器进行刷卡消费或手机扫码支付；四是财务管理，由于餐馆所有经营活动都通过该APP进行，通过数据交互使交行准确获悉其经营和财务状况，更好、更快为其进行零售信贷与风险管理，甚至免去人工审核、抵押等环节，以大数据实现网络信用小额融资，降低融资成本；五是专属理财，商户老板可通过手机实时查看店铺当日营业额及个人资产情况等，APP还将根据客户等级主动推荐专属理财产品，帮助老板实现在线理财。

中国邮政储蓄银行

创新金融服务

助力小微企业

中国邮政储蓄银行温州分行自成立以来，一直以“服务小微”为理念，全心、尽心为小微企业提供服务。截至6月底，该行针对小微企业今年累计发放贷款达68.62亿元，有效缓解了全国16714户小微企业生产经营资金短缺的难题。

持续性优化服务

今年，邮储银行温州分行为提供更高效、优质的小企业服务，一方面向上级行争取小企业贷款最高授信金额3000万元，市分行审批权限提至800万元。另一方面，在全市各一级支行设立专业化小企业团队，并于今年完成乐清、瑞安、永嘉、苍南、平阳五个支行的业务权下沉工作，当地行可自行受理小企业贷款，提高业务处理速度。

特色化产品推广

日前，乐清一家企业凭借纳税证明，在无抵押物的情况下，来该行申请贷款，该行利用“税贷通”产品成功发放140万元，解决了企业无抵押申贷的问题。“税贷通”正是今年邮储银行温州分行新推出的一款专门针对连续正常纳税的中小微企业发放的信用贷款，无需抵押物，单户最高可贷300万元。

为丰富抵押物种类，针对温州地区特点该行创新推出“小水电”产品，借款申请人以符合该行条件的企业或自然人名下的小水电资产整体抵押，同时以小水电电费收益权质押的担保方式，向该行申请贷款。最高可贷3000万元。截至6月底，已成功发放1810.74万元。

为缩短申贷时限，该行推出“快捷贷”产品针对划型分类为小型、微型的企业、企业主与个体工商户，提供循环信贷产品。该产品通过简化流程，加快处理时效，使客户尽早取得贷款资金。最高可贷200万元，授信期限2年。截至6月底，已成功发放12.06亿元。

除上述特色产品，邮储银行温州分行针对小微企业贷款难的核心问题，共推出30多种贷款产品，分别从担保方式、转贷方式等方面，帮助小微企业破解从银行融资困难的窘境。

“人嫌细微，我宁繁琐”是邮储银行温州分行的一贯形象，成立至今，该行用行动实现了“支农支小”的宗旨，在未来日子中，邮储银行温州分行将以更专业的形象为小微企业提供贴心服务。

华夏银行

“房抵贷”

解小微企业资金之困

近年来，面对小微企业融资难、融资贵的困境，华夏银行温州分行始终将自身经营与温州小微企业成长紧密联系在一起，通过创新转型、至诚至信的金融服务为小微企业的发展插上坚定信心的翅膀。近日，该行为支持“大众创业万众创新”，更是创新推出“华夏银行小微企业房抵贷”产品。

“华夏银行小微企业房抵贷”产品是指向温州地区的小微企业、个体工商户和小微企业主等借款人提供的，用于解决其生产经营过程中流动资金需求周期较长的贷款业务。借款人以住宅用房、商业用房和工业用房作为抵押，获得一定期限的流动资金贷款，贷款期限最长可达10年。

同时，针对个体工商户和小企业主还具有以下灵活的还款方式：1、贷款期限在1年以内的，选择按期付息到期还本；2、贷款期限在1年以上的，须选择分期还款（按月、按季或按半年等额本金或等额本息）。

针对小微企业法人的还款方式如下：1、贷款期限在1年以内的，可选择按期付息到期还本，也可选择按计划还款；2、贷款期限在1-3年的，须按计划还款或分期还款；3、贷款期限在3年以上的，须分期还款。

另据了解，华夏银行在业务实践过程中，不断整合开发完善产品体系相继推进产品组合、创新，提升服务小微客户质效：

积极探索创新科技金融、互联网 金融发展。该行推出“平台金融”业务模式，为平台体系内的上下游小微企业提供“实时到账、随借随还、循环使用”的全流程电子化融资服务。开发了“华夏云缴费”平台，支持客户在线收费、在线支付，并为收费方提供在线对账、批量打印收据等功能。

节省企业过桥融资成本，帮助解决企业创业融资贵的问题。该行推出“年审制”贷款产品，利用该产品对贷款快到期的企业提前一个月进行年审，审核通过的小微企业无需进行“还贷”，可自动顺延一年贷款，最长可年审两次。该产品的优势是“砍掉”小微企业中间还贷的环节，减轻了小企业到期还贷的压力，节省了小企业的“过桥融资”。

创新开发小企业自建厂房按揭贷款产品，支持温州小微企业创业发展。该行推出小企业自建厂房按揭贷款产品，专为客户设置了一年期、三年期和五年期等三种贷款期限，其中三年期的第一年可以只还利息不还本金，第二年开始按计划还款。支持温州小微企业创业发展，解决小微企业自建厂房资金紧张、融资贵和融资期限灵活选择等问题。

温州银行

打出小微金融服务组合拳

2015年，温州银行坚持“助力小微，支持温商，服务三农”的市场定位，紧跟小微企业的融资需求，力推三大举措创新产品、提升服务、政策倾斜，持续扶持小微企业成长。

单列信贷规模 网点覆盖全市

今年，温州银行全年安排50亿元信贷资金，并利用政策红利向人行申请了1.5亿元科技型支小再贷款，专项用于支持小微企业的信贷需求。该行对小微信贷规模实行单列管理，并将今年新增信贷规模全部用于投放小微及个人信贷，确保有足额的信贷规模助力地方小微企业发展。目前，温州银行在瑞安、永嘉、平阳等地设小微企业专营支行，服务延伸到温州各县域，深入推进普惠金融事业发展。截至6月末，温州银行小微企业专营支行贷款余额20亿元，贷款户数2400余户，投向制造业、零售批发业等行业，有力地支持当地实体经济。

差异定价机制 提高审批效率

温州银行积极探索小微信贷授权管理新模式，在风险可控的前提下，根据具体情况开辟绿色审批通道，免除繁复手续带来的附加成本，提高小微审批效率。同时，降低小微贷款利率，并针对个人及小微企业商品住宅抵押贷款业务，实行差异化定价政策——下调小微业务贷款指导利率，同时提高商品住宅贷款抵押率，最高抵押率可达80%，最低贷款年利率为6.1%，有效解决小微企业融资难、融资贵问题。

强化金融创新 提升服务品质

为满足小微企业的多样化需求，温州银行对小微客户实行再分层管理，根据客户不同需求研发了“金鹿普惠贷”、“金鹿助业贷”“POS流量贷”等十余款产品。同时，该行主动取消、精减企业财务顾问费、小额跨行通存通兑业务手续费等14项收费项目，创新推出“续贷通”业务，大大降低了小微企业的资金周转压力和财务成本。近期，该行还将推出“存贷通”业务，让小微企业充分享受低息的融资服务。

产品链接>>>

灵活便捷的前锋——“金鹿普惠贷”：小额循环贷款，最高50万元，无需抵押，随借随还，适合创业初期的个人。

多才多艺的中锋——“金鹿助业贷”：单户最高可贷1500万元，在授信额度内可循环、多次发放贷款，担保方式高达13种之多，可自由组合，根据客户经营资金回笼情况，设计个性化本金归还计划，适合中短期融资需求的小微企业。

省钱利器的后卫——“存贷通”：存款在获得利息收入的同时还能抵扣贷款利息。假设贷款客户在温州银行的日均存款为100万元，每月最高可节省2400元的贷款利息。存款年化收益率最高可达4.44%。

浦发银行

多渠道助力小微企业发展

业内首创： “网贷通”全程在线贷款平台

为解决小微客户贷款押品少、资料多、申请难、放款慢等问题，浦发银行与第三方收单机构、供应链核心企业、电商企业合作，推出“网贷通”平台。该平台实现了无需预约，无需人工介入，全程系统自动审批流程。客户从申请到贷款支用只需3-5分钟，最高授信金额100万元，7×24小时在线办理，循环支用，随用随还。

“网贷通”平台率先着力于POS收单领域，与通联支付、银联商务两大收单机构合作，先后联合推出“浦发银行——通联宝POS贷”、“浦发银行——银联商务天天富POS贷”两大“网贷通”子产品。

“网贷通”平台以小微企业交易流水、人行征信等信息为依据，运用信用评分模型等现代化风险管理工具，对借款人进行综合信用评价；利用“互联网”技术实现全程在线办理、全自动审批、全数据化管理的业务模式，进而解决了小微贷款手续多、流程长、审批慢的问题。

分行积极推动，业务率先以通联支付合作的通联宝POS贷在温州落地，通联支付收单商户通过网上自助操作体验，领略到POS贷产品“秒贷”的魅力。分行后续还将与银联商务开展合作，扩大服务其收单商户。

创新担保方式，“和利贷”瞄准通讯金融服务

浦发银行温州分行推出针对中移动优质渠道商的“和利贷”小微信贷产品。该产品根据渠道商与移动的合作关系（包括合作年限、销量或酬金、渠道星级等）核定贷款额度。贷款用于渠道商采购终端，解决渠道商在终端购置中的资金周转需求。担保采取信用方式，授信期限最长1年，每笔支用最长期限为1年，贷款金额单户最高可达500万元；适用于小微企业或个人（企业法人或个体工商户经营负责人）；采用个人贷款的，配发融资易商人卡，可转账可刷卡。

将贷款从线下搬到线上，融资易商人卡为银行和客户创造双赢局面

融资易商人卡业务是支持小微企业主和个体工商户解决生产经营过程中融通资金周转的解决方案。通过灵活的担保方式和事先审核，给予申请个人融资易商人卡经营融资额度，贷款想用就用，刷卡、转账都可以，想还就还，柜面、网上、电话银行都行；一次授信，额度循环，自助支用，随借随还。刷卡最高100万元，转账最高500万元。

通过产品实践，今年前六个月，分行融资易商人卡贷款发生额达到新增融资易商人卡授信额度的1.71倍，业务笔数也达到授信户数的2.73倍。

民生银行

小微宝：

让小微金融“动”起来

7月13日7点，位于市区西山路的浙南农贸市场已是车水马龙，在市场经营婚庆糖果生意的老李早早来到店铺，为新的一天做准备。8点30分，老李已做成两笔买卖，此时民生银行楠溪江路社区支行行长陈光铭走进了店铺，他今天要为李先生现场办理一笔微贷业务。

让老李颇感意外的是，陈行长今天只带了1个IPAD和2页纸质表格。这个名叫“小微宝”的IPAD，是民生银行将移动互联网技术同小微金融业务相结合，于2013年9月推出的一个全流程移动应用服务平台，如今已成为该行广大客户经理拓展小微业务的一项“尖端武器”。

在陈行长的指导下，老李开始了申请贷款的第一步：拿出身份证，报上手机号，现场申办商户卡，这将作为贷款申请、发放及还款的账户。仅4分钟，老李开卡成功，随即进入第二步：填写贷款申请表，贷款信息输入IPAD，用IPAD给老李的身份证、商户卡、营业执照、店铺租赁合同、贷款申请表等一一拍照，老李在IPAD上电子签名，在线提交贷款申请，然后就等后台审批。没过多久，老李收到了获批20万元贷款的确认短信。他立马和陈行长一起到民生银行温州分行本部大楼签订合同，通过小微贷款放款绿色通道进行额度启用，即刻拿到了20万元的贷款。

陈光铭说，小微宝的功能非常强大，至少给小微客户带来三大好处：一是简单：贷款申请资料简单，办理流程简化，以前需贷前调查、撰写调查报告、系统录入、申请复核、资料送抵、支行长签字、评审、签约放款等8步，如今只有现场受理、申请复核、智能评审、签约放款4步；二是方便：贷款电子化受理，客户信息自助提交，贷款额度由民生银行信贷工厂统一审批，贷款方式更贴心；三是高效：贷款合规信息前置，决策引擎智能审批，原来申请放款至少需5天，现在最多1天。

民生银行温州分行小微规划与营销策划部负责人陈庆辉面对记者采访时表示：“小微宝是民生银行在移动互联网时代提升小微金融服务的重大创新之一。在小微宝的支持下，民生银行小微销售团队快速移动作业、上门办理业务，将服务由‘坐商’改为‘行商’，从客户体验到服务效率等方面，都得到极大提升，已在温州多个小微商圈创出品牌。民生银行将持续深化小微金融战略，把‘创新模式做小微’作为核心发展主题，大力创新和升级小微金融商业模式，努力打造‘不一样的小微金融’。”

宁波银行

便捷产品服务小微企业

专业来自专注，创新源于进取。宁波银行温州分行以“小微企业金融服务专家”为己任，以“金色池塘”系列、捷算卡及高品质的国结结算等产品为核心，持续创新，不断提升小微企业服务。

捷算卡 实现7×24小时对公结算

经常到银行处理业务的企业都知道，办理对公结算业务时，要排队、填单据、盖印鉴，费时费力，如果忘记带印鉴章，不仅白跑一趟，甚至可能耽误正常的交易。

“捷算卡”是宁波银行推出的一款以卡片为介质的单位结算卡，企业客户可以凭密码直接刷卡办理取款、转账等对公结算业务，无需填单、盖印。“捷算卡”使结算业务办理手续变得简单，同时实现7×24小时全年无休的对公结算。无论是工作日的午休时间，还是双休日、节假日，都能持卡到宁波银行的营业网点办理单位账户存取款和转账业务。另外，“捷算卡”还有一个非常方便的功能，就是可以在任一带银联标志的ATM机上随时取现。不仅如此，目前推广期内的“捷算卡”免收年费。

宁波银行温州分行零售公司部负责人表示，“捷算卡”是宁波银行近年来主要打造的小企业结算产品，主要针对结算频率高、结算量大的小微企业客户。今年还推出“捷算卡”客户的专属理财业务，未来“捷算卡”还将增加融资授信、账户透支等多种附加功能。

贸易融 助力出口型小微企业发展

阶段性短期资金存在缺口是制约出口型小微企业发展壮大的一大瓶颈。宁波银行“贸易融”产品不仅能为小微企业解决燃眉之急，还能有效提升企业业务结算效率。

“贸易融”是宁波银行根据授信申请人综合经营因素提供的出口押汇和代付业务。只要企业上年度出口额100万美元以上，或与进口方合作两年以上，便有机会获得纯信用授信支持。

“贸易融”产品在为企业主解决短期融资问题的基础上，还有两大优势。资金上，加快企业周转速度，增加当期现金流；与流贷相比价格较低，节约财务成本；还能提前结汇，规避汇率波动风险。服务上，通过网上出口押汇，在线结汇等优质网银功能，让企业足不出户轻松结算；提供绿色押汇通道，先押汇后审单，加快企业贷款资金到账速度。

温州市

金融投资集团

助力小微 多管齐下

温州市金融投资集团围绕金融与经济融合发展，以平台撬动资金，努力为温州小微企业送上最贴心的服务。

今年以来，金投集团以转型发展为主线，以金融创新为重点，逐步形成“参股金融、融资担保、股权交易、产权交易、金融资产交易、资产管理、基金管理、互联网金融”等八大业务模块，以多个载体服务小微企业，共促发展。

温州市金融投资集团旗下市金投融资担保有限公司，以进一步完善温州市担保信用体系为目标，发挥国有担保公司对温州市中小企业融资的信用增级作用。

金投担保推出政保贷、微保贷、网保贷、科保贷、直融贷、农保贷、国保函等新业务，实现稳健式滚动发展，并发挥银行不良贷款的防火墙作用，成为企业风险传导的断路器，避免银行不良贷款出现上升。在业务创新方面，金投担保联合深圳鹏金所，为符合条件的企业提供担保，通过金投担保增信作用，为温州亟须资金的小微企业，通过深圳鹏金所网上平台，向全国融资，引全国资金扶持温州企业。

2015年上半年，金投担保完成融资性担保业务13笔2796万元、高额工程保函3250万元，担保责任余额13.94亿元。在非融资担保业务上着重开展建设工程高额履约保函担保业务，目前已为42家投标单位出具近20.37亿元的高额工程保函。

今年1月7日，温州中小企业金融综合服务网正式上线，旨在为温州小微企业提供便捷的融资渠道。温金网现有1700位注册会员，2015年上半年，网站新上线6986个理财产品，网站合计在线可申请金融类产品达5681个，其中融资产品492款，理财产品4965款，信用卡产品224款。接受融资申请973笔，金额达8.74亿元，其中成交16笔，合计金额1062万元。

为更好服务温州小微企业与个体工商户，3月26日，温金网创新性采用大数据信用模型，推出“温金贷”项目，助推普惠金融。截至目前，已有113位客户提交贷款申请。

温州市金投集团以服务地方经济为己任，以“引金融之水、浇实业之田”为核心目标，持续进行业务创新，为小微企业融资提供多元化的渠道和载体，为温州赶超发展贡献力量。

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