关于重疾新旧定义的问题（上新想要便宜保障好的新重疾）

目前上线的新重疾，不少朋友都觉得比较贵。

对于预算不多的人来说，的确没那么友好，可以选择的产品也不多。

所以，最近很多朋友留言咨询：现在有保 70 岁的重疾险吗？

为了解决大家的问题，这次深蓝保实验室搜集了 4 款可以保到 70 岁的重疾险。

下面我们一起来看看，到底哪款值得买？

主要内容如下：

• 保到 70 岁的重疾险，适合谁买？
• 4 款新定义重疾，哪款保障好？
• 新重疾 VS 旧重疾，差异有多大？

买重疾险，好比雇佣一个保镖。可以保你 1 年，可以保你几十年，也可以保你一辈子。

因此，重疾险按保障时间来区分，有以下 3 种：

我们建议大家选 定期或终身重疾，只要投保时通过健康告知，即使产品停售了，保障也还在。

1 年期的重疾虽然便宜，但停售了就买不到了。如果身体有异常，很难再买其他重疾，所以只适合刚毕业的年轻人作为过渡保障。

相比于终身重疾，保到 70 岁的重疾价格会更便宜。

毕竟 买保险就是买保额，同样花 4000 块钱，保终身的只能买 30 万，保 70 岁的却能买到 45 万甚至更高。

所以，有两类人群非常适合选择定期重疾：

• 预算不多，希望买到高保额
• 已经买了终身重疾，打算增加保额

如果你有 1 万左右的预算，希望能保终身，那也可以直接考虑终身重疾，不用担心以后没有保障。

这 4 款保 70 岁的重疾险中，有 3 款是来自信泰人寿的，延续了以往高性价比的风格。

具体的保障内容怎么样，一起来看一下：

（完美人生守护 2021 和达尔文 5 号最高只能买 46 万，超级玛丽 4 号最高只能买 45 万）

直接说结论：

• 如果看重性价比：可以考虑 完美人生守护 2021 和 达尔文 5 号，在左边 3 款保障较好的重疾险中，价格比较便宜。
• 如果希望保障全面：可以考虑 达尔文 5 号 和 超级玛丽 4 号，两款产品的癌症保障会稍微好一些。具体差别我们会在 第三段 分析。

对于身体有异常的朋友，比如有乳腺结节 3 级，可以考虑 健康福（支付宝搜索 “深蓝保精选” ），符合一定条件仍然有机会正常承保。

不过要提醒大家，健康福虽然便宜，但整体保障中规中矩，比较一般。

如果身体健康、看重性价比，我们建议大家直接选完美人生守护 2021 或达尔文 5 号，多花 300 - 600 块钱，在 60 岁前能多 32 万保额，保障更好。

以 完美人生守护 2021 为例，30 岁男性每年多花 300 块，就能多 32 万保额。比单独再买一份 30 万的重疾险要划算得多。

下面我们就来重点分析一下信泰这 3 款产品，看看具体保障如何，应该怎么选。

信泰的 3 款产品就像三胞胎一样，一眼看不出有什么差别，要仔细瞧才能发现会有细微的不同。

下面，我们就一起来仔细看下，这 3 款产品有什么不同：

1、三款产品，保障有什么差别？

这 3 款产品的基础保障一模一样，只是 重疾的特色保障 稍微有点差异，具体如下：

直接说结论：

• 如果给孩子买：优先考虑 完美人生守护 2021 ，如果得了白血病等少儿高发重疾，可以赔得更多。
• 如果给大人买：可以考虑 达尔文 5 号 或者 超级玛丽 4 号，两款产品的癌症保障更全面。

考虑到三款产品实在太相似了，尤其是 达尔文 5 号 、超级玛丽 4 号，特色保障都是和癌症相关的，我们也给大家详细捋一下：

• 达尔文 5 号：首次确诊癌症且达到晚期 可以多赔 30% 保额。
• 超级玛丽 4 号：首次确诊癌症后满 1 年，仍在治疗，可以再赔 15% 保额，最多赔 2 次。

我们咨询了专业的核赔老师，这两种理赔条件没有绝对的好坏，要根据确诊的疾病来判断：

比如说，肝癌这类癌症可能一发现就是晚期了，那达尔文 5 号会更容易赔。

而很多人现在都有定期体检的习惯，要是查出的癌症治愈效果较好、存活时间长，那超级玛丽 4 号可能会更容易赔。

有些朋友可能会纠结到底选哪款？要是拿不定主意的话，可以优先考虑达尔文 5 号，整体保障全面，价格也便宜些。

2、癌症和心脑血管多次赔，值得选吗？

癌症和心脑血管疾病都是比较高发的疾病。

如果预算够的话，建议女性附加癌症 2 次赔；男性则可以两项同时附加。下面我们来看具体分析。

① 癌症2次赔，值得附加吗？

在重疾理赔中，癌症大约占了 60% - 80%，是最高发的重疾。

3 款产品的癌症 2 次赔都一样，无论是癌症的新发、复发、转移、持续，都能再赔一次。具体如下：

我们详细计算过，三款产品加上癌症 2 次后，上涨的价格几乎是一样的，信泰没有偏心。

如果选择保终身，附加这项保障后男性保费上涨了 11% 左右，女性保费上涨了 15% 左右。

而其他新重疾附加癌症 2 次赔后，涨幅要稍微高些。男性保费上涨 11% - 30%，女性保费上涨 15% - 27%。

整体来看，这 3 款产品的 “癌症 2 次赔” 性价比更高。无论男性还是女性，要是预算充足，建议可以附加上。

② 心脑血管2次赔，要不要选？

三款产品的心脑血管 2 次赔也是一样的，特定心脑血管疾病包括以下 3 种：

• 较重急性心肌梗死
• 冠状动脉搭桥术
• 严重脑中风后遗症

要是患了这 3 种重疾，能赔 2 次，具体如下：

我们详细计算过，加上心脑血管 2 次后，三款产品上涨的保费也几乎一样。

如果选择保终身，附加这项保障后，男性保费上涨 16% 左右，女性保费上涨 10% 左右。

而其他新重疾附加心脑血管 2 次赔后，男性涨幅 31%，女性涨幅 28%，远高于上面这三款产品。

由于男性患心脑血管疾病的人数比女性更多，建议预算充足的男性，或家族有心脑血管病史的朋友考虑加上。

很多人在买重疾险时，都会非常纠结，也会有很多的疑问。

这里我们整理了两个常见问题，供大家参考。

Q1：到 70 岁合同结束，交的钱能返回来吗？

不可以，这三款产品属于纯保障的重疾，到期没有任何返还，侧重于保障本身。

而到期能返钱的重疾险，保费会贵 3 倍左右，不建议普通家庭选择。

可能有的朋友觉得如果没生病，那交的钱就打水漂了。我们举个简单的例子：

比如花钱请了一个保镖，保护我们 40 年，如果 40 年都没有被袭击，保镖也不会把钱退给我们。

其实纯保障的重疾也是一样道理，因为它已经在这几十年的时间里，给我们提供了保障。

Q2：和旧重疾比，这几款重疾怎么样？

旧重疾下架后，有部分朋友希望我们给大家对比下，新旧重疾险的差异到底有多大？

我们选了同一家保险公司的两款新旧重疾，来对比看看：

可以看到，目前的新重疾，无论从保障上还是价格上，越来越接近旧重疾的水平了。

旧重疾已经一去不复返了，大家也不必过于留恋。

之前还没有买重疾险的朋友，现在就可以入手了，毕竟早买早保障。如果之前已经买过旧重疾，也可以考虑加保。

今天测评的这几款重疾，都是目前市面上非常不错的产品。

最后，深蓝保实验室再帮大家总结下：

• 如果给孩子买：优先考虑 完美人生守护 2021，如果得了白血病等少儿高发重疾，可以赔得更多。
• 如果给大人买：可以考虑 达尔文 5 号 或者 超级玛丽 4 号，两款产品的癌症保障更全面，还可以附加癌症 2 次赔或心脑血管疾病 2 次赔。
• 如果身体有异常：比如有乳腺结节 3 级的朋友，健康福 符合一定条件仍然可以正常承保。

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我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。

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