扩展条款中的基本保险条款（知道这些词的意思）

各位朋友，大家好！今天我接着来带大家一起了解保险术语的含义，话不多说，我们直接开始。

名词九：免赔额

免赔额指的是保险公司在保险金赔偿的时候，不予赔偿的那部分费用。简单理解，免赔额就是告诉投保人需要花费多少后才能赔偿。

比如，

某百万医疗有1万免赔额，这意味着，被保险人支出的医药费中有1万元，保险公司是不能理赔的。

有的保险产品约定，如果社保、补充医疗保险、公费医疗报销的部分等于或大于免赔额，则剩余部分的费用保险公司全部报销，这种免赔额是相对免赔额。

图1 某保险产品条款中关于免赔额的描述（相对免赔额）

有的保险产品约定，不管社保、补充医疗保险、公费医疗报多少，剩余的费用仍需要扣除约定数额的免赔额才能报销，这种叫做绝对免赔额。

图2 某保险产品条款中关于免赔额的描述（绝对免赔额）

名词十：赔付比例

如果说免赔额是告诉投保人花费多少后才能赔偿，那么赔付比例指的就是赔偿时，可以报销多少花费。

比如，

100%赔付比例的意思，就是扣除免赔额之后，全部报销。

80%赔付比例，指的就是扣除免赔额后，报销80%。

需要注意的是，在医疗险的投保过程中，如果选择了以有社保身份投保，出险后就需要先用社保报销。如果没用社保报销，直接用商业保险理赔，则赔付比例会比较低，一般是60%左右。

额外说明

知道了免赔额和赔付比例之后，我们经常在保险计划书，或者销售人员那里看到或者听到的，“0免赔100%报销”的意思，就是指，如果出现理赔则可以按照没有免赔额，发生费用100%的比例来报销。

图3 某保险产品计划书中写明了0免赔，100%赔付

“1万免赔100%报销”，就是指如果出现理赔则有1万元不能报销（这里消费者需要确认一下，是绝对免赔额还是相对免赔额），扣除免赔额后发生费用100%报销。

图4 某保险产品计划书中写明了1万免赔，100%赔付

十一、投保人

投保人指的是以自己的名义和保险公司签订保险合同，并按时向保险公司缴纳保费的人。

可以是个人也可以是公司，如果是公司的话，涉及财险，不是咱们今天讨论的范围。法律规定，投保人有义务如实告知，如果不告知的话，保险公司有权解除合同。

图5 《保险法》第十六条关于投保人如实告知的义务

图6 《保险法》第十六条关于投保人如实告知的义务2

另外，大家要知道，保单的所有权是归投保人的，涉及到保单现金价值的支取，保单退款等操作的时候，没有投保人的同意，保险公司是不会受理的。

十二、第二投保人

我们已经知道了保单的所有权是归投保人的，在实际案例中有很多因投保人去世，导致其持有的保单变成遗产被分割的情况。这样做很可能会违背投保人当初投保的意愿，也使得被保险人和受益人得不到投保人期许的保障。

上述情况，第二投保人就可以很好解决。投保人在具有完全自主意识时，可以指定一位自己信任的人做第二投保人。当自己出现状况时，第二投保人会自动成为新的投保人，享有原投保人对于保单的全部权利和义务，保证了原投保人名下保单能够按照自己的意愿为被保险人和受益人提供保障。

需要注意的是增加第二投保人的功能，目前并不是所有保险产品都可以增加。每家保险公司要求不一样，每种产品要求也不一样，需要具体咨询相关销售人员，如：

某公司的所有保险产品中，只有某款年金产品且当投保总额度大于30万时，有指定第二投保人的功能。

十三、被保人

简单说被保险人就是受保险合同保障的人。合同对他们的保障，可以是他们的财产、身体、生命，在保险事故发生后，享有合同的保险金。被保险人可以与投保人为同一人。

另外，虽然《保险法》写明投保人和被保险人的关系可以是：

（1）本人

（2）配偶、子女、父母

（3）有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属

（4）与投保人有劳动关系的劳动者

图7 《保险法》第31条规定投保人和被保险人可以是这四种关系

但在个险投保的过程中，保险公司一般要求投保人和被保人必须是直系亲属才可以投保。第（3）、（4）两种关系投保时需要具体咨询保险公司才可以。

十四、受益人

指的是人身保险合同中由被保险人或者投保人指定享有保险金请求权的人。一般分为法定受益人和指定受益人，

法定受益人指的是投保人的配偶、子女、父母。

指定受益人就是投保人指定某人作为自己名下的某份保险的受益人，除了投保人和被保险人是劳动关系的情况下，其余情况下投保人可以指定任意人作为受益人，但是指定时需要被保险人同意才行。

指定受益人可以指定一人或者多人，也可以约定受益人获得保险金的比例。投保人可以对受益人进行变更，但是同样需要被保险人的同意。

十五、犹豫期

犹豫期可以近似理解为投保人投保后，可以近乎无成本（需扣除工本费，如果投保前有免费体检项目，还要扣除体检费用）退保的一段时间。犹豫期的时间起点是从收到合同的时间来计算的，也就是填写回执的日期开始计算，一般是10-15天。

需要注意的是，退保的申请需要书面提出，口头提出是无效的。

图8 某保险产品关于犹豫期的解释

十六、等待期

等待期指的是保险合同生效后，如果被保险人出险仍无法获得理赔的一个时间段。医疗险的等待期一般为30天、60天、90天。重疾险的等待期一般为90天、180天。意外险无等待期，一般投保后第二天即可生效。

等待期的设定，是保险公司为了防止发生，有些投保人明知道，未来不远的时间内会发生理赔，而提前购买保险的逆选择行为。是一种保持市场良性运转的机制。对于普通消费者来说，其他指标近似的情况下，等待期越短的产品越好。

等待期内出险后的合同约定，医疗险和重疾险的区别不大，一般都是等待期内出险后，要么合同终止退还保费或者现金价值，要么某项责任终止。

图9 某保险产品关于等待期内出险的处理约定1

图10 某保险产品关于等待期内出险的处理约定2

十七、宽限期

宽限期指的是分期缴纳保险费的保险产品，如果投保人未能按时缴纳保险费用，保险公司会给投保人一定缴费宽限时间段。根据产品不同，有30天宽限期，60天宽限期等等情况。

图11 某保险产品关于等待期的解释

需要注意的是，宽限期内如果出险，保险公司一般都会赔付，但是赔付时需要扣除欠交的保费。但如果由于疏忽，过了宽限期，保险合同就会进入中止期。

至于中止期是什么意思，进入中止期会有什么影响，限于篇幅原因，咱们下期再聊。今天的分享先到此为止，谢谢各位朋友的支持！

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