家庭保险配置方案详解（给家庭成员配置保险有讲究）

对于一个大家庭来说，往往是老、中、青、少，各个年龄段的人群都有。无论是哪个年龄段的人群，都是一个家庭的重要成员，只要经济条件允许，就应该配置相应的保险。

当然，为每一位家庭成员配置保险的时候，都要遵循适合的原则。只有配置了适合的保险，才能在关键时候起到应有的作用。

在这里，梧桐君就为大家说说，不同年龄段的人群，该用怎样的保险组合来抵御未知风险。

对于刚出生的婴儿来说，父母一定要尽早去当地的社保部门或街道社区，去办理少儿医保。少儿医保是国家给宝宝的福利，每年几百元的保费，就可以报销出生后的很多门诊费、住院费。

如果是儿童或者学生，那么可以选择办理城乡居民基本医疗保险。以北京为例，学生儿童办理居民医保的费用是每年325元，就可以在医保范围内获得很大比例的医疗费用报销。

在基本医保配置好之后，就要进行商业保险的配置了。

在成年之前，具有高性价比的保险组合是：意外险 百万医疗险 至少保30年的重疾险。

意外险单独一年一买，保额要适度，0-9岁保额不超过20万元，10-17岁保额不超过50万元，否则就是多余，超额无法赔付。

百万医疗险也是单独一年一买，重点在于选择保证续保年限长的，最好是保证续保20年，以确保即使孩子生病、产品停售也可以继续投保，获得需要的保障。

重疾险保障年限不要低于30年，经济允许就选终身，保额不要低于30万元，重点选择对少儿高发疾病保障全面的产品。

在成年之后的青年阶段，居民医保或职工医保自不用说，是一定要参保的。

具有高性价比的商业保险组合是：意外险 百万医疗险 重疾险 定期寿险。

意外险优先选0免赔额、可以100%报销、不受社保限制的产品，保额不再有限制，一般超过50万元即可，但要注意职业要求，高危职业往往无法投保或只能买专项产品。

百万医疗险重点选择保证续保20年、外购药能100%报销的，购买前要核对过往病例、体检报告，做好健康告知。

重疾险选择消费型即可，重症、轻症、中症都要有所保障，保额不能低于30万元，保障期限尽量选择终身，经济有压力就选择保至70周岁。

定期寿险对需要养家糊口的人群很重要，保额不能太低，在覆盖了所有负债的基础上，要保证家庭未来10年的开销有着落，可以保到退休，也可以保到负债还清。

人到中年，可以选择的高性价比产品已经不多，尤其是50周岁之后。

高性价比的保险组合是：意外险 百万医疗险。

对于具体产品的选择，与青年阶段筛选标准基本一致。

不过，百万医疗险对健康要求很高，很多人是无法成功投保的。在买不到百万医疗险的情况下，可以选择用“意外险 惠民保 防癌医疗险”的组合替代。

对于经济条件宽裕的人群，可以选择买一份增额终身寿险，用于养老或者财富传承，只要产品收益率足够高就行。

对于老年人来说，适合的保险组合基本就是“意外险 医疗险”。不过，任何一个种类的保险产品，对老年人投保都有较为严格的健康要求，投保前一定要仔细查看，谨慎购买。

一个家庭不同年龄的人群保险怎么配置，已经给大家介绍完了。有更多保险问题，可以持续关注梧桐保。