埃塞俄比亚飞机空难，就算埃塞俄比亚客机失事

刚过去的周末里，最受关注的消息莫过于埃塞俄比亚客机坠毁，机上157人（包含8名中国人）无人生还。愿逝者安息，生者坚强。

但让我不舒服的是：

朋友圈有些保险代理人，本着“万物皆可营销”的理念，蹭热点卖自家的保险产品。

同行某保险自媒体，直接在推文中借助埃航空难事故卖航意险和定寿。卖保险也得有底线！

如此消费逝者和人血馒头有和区别？

想必这次事故后。在恐惧的诉求下：你是不是在想：“飞机真尼玛不安全，下次乘飞机，要买一份航空意外险？”

万一真碰上空难了。给家人留笔钱也是极好的。但其实，专门的航空意外险。可以买，但必要性不大。因为它出事的概率实在太小了。

每次我们听到飞机失事、机毁人亡的事故。出于本能，心中会有这么个问题：坐飞机到底安不安全？数据为证：

2016年巴甲球员空难事故后，有外媒针对飞机事故做了一个数据对比：

2015年共发生了17起空难事故，造成564人死亡。这一年共有3400万个航班、累计36亿人次坐飞机。

根据数据可得出：

2015年航班失事概率是200万分之一，也就是说每638万坐飞机的就有一个死于空难。

时间往回推50年。1965年共发生了87起空难，1597人死亡，那一年共有1.41亿人次坐飞机，等于每88290个飞机乘客就有一人死于空难。这个数据相比2015年的比率，锐减了72.3倍。也就是说，飞机事故率越来越低，即越来越安全。

对比一下“”，在国内二等奖的概率是118万分之一，比2015年的空难概率还要高点。期望于买航空意外险出事了，好给家里人留笔钱，和期望于买中大奖是一样的性质。为了更直观的对比。

Po出一张空难和其它死亡事故的概率对比图：

基本大家日常生活中见到的事故，发生概率都要比空难高。所以，我们应该更多的去关注、注意那些发生概率更高的意外事故。

既然掉床摔死的概率都比空难高，那为何我们对飞机失事如此恐惧呢？原因很简单，空难是一种低发生率，但死亡率几乎是100%的事故。一旦遇到空难，无论是国内还是国外，都是大规模的新闻刷屏，所以印象特别深刻难以忘怀。而掉床摔死呢？你有见到新闻报道过嘛。

航意险到底该不该买？

每次买机票的时候。你都会遇到卖票平台推销的保险，一般都是航空意外综合险。我从不同平台找了两款航意综合险，如下：

第一款航意险，保费仅需50元，航空意外身故或残疾（基本没有残疾的可能，因为飞机出事后几乎100%死亡）赔200万。

• 200万/50。
• 4万倍的杠杆比。
• 还带第三者责任和延误赔付。

第二款产品，保费60元。

• 航空意外身故赔480万。
• 480万/50。
• 9.6万倍的杠杆比。

几十块钱，就能买到几百万的保额，比百万医疗险还狠，就算买了后飞机没出事，这点钱也不亏啊！

保险公司就是认准了这种心理。正因为空难低的令人发指的概率。这几十块钱几乎是稳赚不赔的。一个人收50元，国家统计局的数据显示：

2016年中国有4.9亿人次乘飞机出行，假设有1亿人买了航意险，那么总保费就是50亿元。

而2016年我国没有一起民航空难事故发生，可以说，这50亿保费几乎是白赚（保险公司要扣除营销和渠道成本）。

不过，坐一趟飞机，花个几十块钱买个航意险，能求个心安，也是极好的。毕竟，能坐飞机的也不缺这几十块钱。那为何航意险有如此高的杠杆比。几十块钱就能买到几百万的保额？这就要牵扯到保险是如何定价的。

保险行业运行的基石，来自瑞士科学家伯努利在1713年提出的“大数法则”。

啥意思呢？

通俗来说就是“一些大量且在一定条件下，会重复出现的随机事件，会呈现一定的规律和稳定性”。

比如抛硬币，正反面的概率各一半，只抛一两次，可能都是正面、或反面。但如果连续抛几千几万次，会发现正反面的概率会无限接近于50%。

应用到保险学上，想预测一个人什么时候会死，光研究一个人是不够的，将样本数量增多，一次性研究100万个人，你就会发现他们的死亡人数会有一个稳定的比率。

通过大数法则，保险公司就能合理计算出保障的成本。也可以简单理解为：概率越大的事故，保费越高，反之则越低。

而航意险，因为极低的发生概率，所以保费非常便宜。至于不同渠道价格、保额不同，这个就涉及到营销成本和渠道佣金费用了。

比航意险还“可怕”的保险

这种保险就是第一个朋友圈中提到百万任我行——返还型的意外保险。

这种意外险的保障责任中，对航空意外赔的格外多。比如下图中的如意行赔200万，任我行赔100万。

航空意外的概率低，百万保额的赔付基本就是空头支票。而这两款产品的一般意外保额只有10万。

一般意外，比如跌打摔伤、烫伤撞伤等，发生概率远高于航空意外，但保额却更低，十分不合理。

更要命的是：这种意外险不保伤残只保全残。

（伤残比全残好赔钱，全残只有人体达到人身伤残等级的最高级别——第一级，这种最严重的残疾才能赔付）

而这次埃航空难事故后。想必有不少保险代理人会借灾难热点，在线下兜售这种产品，各位可得擦亮眼了别被忽悠了。

总结一波：

几十块钱买个几百万保额的航空意外险，虽然几乎赔不到，但如果要买，尽量选价格更实惠、保额更高，且能带有航空延误责任的产品。

更重要的是，要做好一般意外和寿险责任的保障。

另外ps一句：

卖票平台（比如某信、某宝、某程等）默认捆绑兜售的航意险，产品性价比普遍较低，大家可以去一些第三方的保险平台，单独购买更高性价比的航意险。

如有任何保险相关的疑问，请私信阿保叔

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