学会了IRR公式你就不会买朋友圈的养老保险了（学会了IRR公式你就不会买朋友圈的养老保险了）

30岁开始，每年缴费37000，连续缴费5年，等你60岁后每年返你25000，直至终身，这样的保险你心动吗？我们换个方式，你存18.5万给我，年利息是2.72%，你还心动吗？

「朋友圈的养老保险」

最近几个亲戚在朋友圈看到推销的养老保险，听起来很划算的样子。因为国家养老金缺口问题，大家都害怕老了之后没有养老金，所以对于自己补充一份商业养老保险还是比较上心的。

我第一感觉就是商业养老保险肯定是不划算的，但是具体有多不划算，得算了之后才能告诉他们，没有实际数据是没有说服力的。

我就拿第一个咨询我的例子：

“30岁开始，每年缴费37000，连续缴费5年，等你60岁后每年返你25000，直至终身。”

看起来还是蛮划算的，缴费三年每年才三万七，然后60岁开始每年返两万五，活多少年返多少年。不要说我亲戚，我第一概念上去也觉得很划算啊，很有冲动给我自己买一份。

然后我打开Excel表，拉了一下IRR公式，结果你活到80岁收益率2.72%，活到90岁收益率3.45%，活到100岁收益率3.81%。问题是中国平均年龄74岁。

结论：朋友圈的养老保险作为强制储蓄计划，对于没有控制消费能力的人给自己买份养老保险是不错的，但是作为升值保值计划，年利率太低了。

「IRR公式」

我们今天就来讲一下，我是如何得到2.72%这个收益率的。

我去银行存款，存10000，一年后银行给了我10300，那很清楚，银行给我的利率是3%一年。

那我每年给银行存37000，连续存5年，30年后银行每年给我25000，给我20年，这么复杂的逻辑到底应该怎么计算银行给我的利率呢？

IRR公式就出场了，IRR公式是内部收益率计算公式。计算方法和解释过于复杂，我们直接跳过。主要的应用场景就是定期发生存、取行为，然后最后计算这个定期的收益率是多少。

还是有点乱，举个实际例子房贷，你一次性借了银行钱，很有规律，每个月还，你可能是等额本息每个月金额一样，你也可能等额本金每个月金额不一样，然后用IRR公式你就可以计算房贷的真正利息是多少。再举个例子，平时用的消费贷、信用卡分期等等都可以用IRR公式计算。

针对上述商业养老保险的例子，计算方法如下（也有视频可供参考）：

a. 打开Excel表格，在第1列1~5行输入-37000，代表30岁到35岁5年每年交37000；

b. 第1列6~30行输入0，代表36岁到60岁没有支出也没有收益；

c. 第1列31行到50行输入25000，代表61岁到80岁每年返25000；

d. 在2列第一行输入 =IRR(A1:A50) 回车即可

e. 最后调整一下设置数字格式，保留小数点后两位

「养老保险收益率实战」

我在某知名保险公司官网，找了一个销量非常好的叫**养老年金计划，我截图如下：

35岁到55岁，每年缴费22260（注最后一年缴费19920），然后60岁开始返，每年返37026，计算的结果到80岁是2.07%，90岁是3.18%，100岁是3.7%。如果你算出来也是这个结果，恭喜你，IRR公式你已经融会贯通了。

「总结」

以上只是说在市场利率保持不变的情况，若我国未来是低利率甚至负利率的情况，那即使是2.0%，3.0%的收益率也是比较诱人的，这个谁也说不准。只是目前来看，商业养老保险只能作为一个收益率很低的强制储蓄计划，有一定收益率追求的可控制自己消费的人尽量不用考虑。

关于IRR公式有疑问的欢迎找我讨论。