寿险的保险形态和核心要素（寿险定价考虑的因素-保险价格如何确定的）

绝大多数的朋友都不理解寿险的价格如何计算出来，为何不同公司之间差距较大，受哪些因素影响要专业讲清楚，非常复杂，涉及很多专业知识，本文仅简单做一下知识普及，仅供参考，今天小编就来说说关于寿险的保险形态和核心要素?下面更多详细答案一起来看看吧!

寿险的保险形态和核心要素

绝大多数的朋友都不理解寿险的价格如何计算出来，为何不同公司之间差距较大，受哪些因素影响。要专业讲清楚，非常复杂，涉及很多专业知识，本文仅简单做一下知识普及，仅供参考。

1、风险保费（预定死亡率）。风险保费就是按照每一年既定的风险概率所测算出来的保费，就是预定事故发生率下付出的保费。风险保费一般是根据保险业生命经验表定价的，从1996年至今不断完善，目前已是第三版的经验生命表。生命表来源于上百万或上千万人的死亡数据，分为男女，列出从0岁到100岁的死亡比例。这是寿险定价最基础的底层风险数据。

现实中各家公司定价时不会完全按照生命表来定价，可能会借鉴生命表，再参照再保险公司的生命表和本公司的历史理赔数据等综合定价。

随着我国人均寿命的不断提高，各个年龄段的死亡率也会不断下降，未来的寿险的风险保费大概率会降价，这也是同类产品现在比过去便宜的原因。

2、储蓄保费（预定储蓄率）。对于终身缴费的保险或长期缴费的保险，储蓄保费利率高低影响很大。正常情况下，随着年龄的增长，风险会增加，因此，自然风险费率是每年都不相同的，但保险公司为便于客户接受，通过贴现调整了缴费期的保险费率一致，就是均衡费率。相比自然费率，均衡费率前面交的多，后面交的少，交的多地储蓄起来为年龄大时少的费率做补充。

我们所多交的储蓄保费的多少取决于预定利率。预定利率越高，保费就越低。预定储蓄率与国家存款利率，保司投资收益率等成正相关，即存款利率越高，储蓄率越高，保费越便宜。反之，如果存款利率和储蓄利率未来下行，则保费就越高。

3、附加费用（预定费用率）

附加费用来源于两方面，一是营业费用，二是预留利润，也就是保险公司说的费用率。附加费用包括：各渠道的佣金、员工的工资、办公室的租金、产品研发成本、税费、服务大厅的租金，产说会场地费、广告费等。大品牌公司的产品价格就理应更贵。所以任何产品的定价都是保险公司的利益跟消费者利益的博弈。就像五星级酒店的一碗面可以卖上百元，而街边摊的面可能就十几元。五星级酒店卖的不仅仅是面，还是品牌，环境、食材等等。所以，实体经济很多时候是一分价钱一分货，货不同，服务不同，价格不同，大家能感受到差别。

但在保险产品里面，不同公司的产品基本不存在一分钱一分货的说法。排除一些保司宣传的所谓附加的超值服务，主要的保障风险在不同的保险公司所承担的赔付责任都是一样的，消费体验也是无差别的，出事后按协议赔偿即可。无论我在大公司还是小公司买了一份100万保额的意外险、定期寿险或终身寿险。保险期内，我不发生事故，我不会找保司，保司也不会理我。但我如果发生了死亡的保险事故，保险公司都一样按协议赔偿100万元后，保险合同即告结束。所以，在投保确定性保障的产品时，我们更应该选择性价比高（价格便宜）的保司进行投保。

以上三个因素是影响保险产品定价的主要因素，各家保险公司因为各有特色，所以其定价策略也不尽相同，所以了解了这些因素，对大家理解各家公司同类产品不同定价有一定的帮助，也便于我们选择保险时有所取舍。