减额交清数据演示（是不是真的有用）

时代的一粒灰，落在个人头上，真的可能就是一座山。

近段日子，朋友小雯焦虑得几乎夜夜失眠。她说原以为等到武汉解封按下经济重启键，各行各业迎来全面复工潮，一切都会好起来的，但没想到，由于国外疫情还在持续发展蔓延，外贸企业被逼着“打完全场”，生意一落千丈。

她自嘲说，1月份才签的合同换了更大、地段更好的办公室，交了半年租金，准备大干一场的，现在被这么一搞，连上天台的心都有了。

每个月一万多的房贷、一家三口的生活费还有员工工资，目前账上存款不多，不知道还能撑多久，而且下个月老公的两份保险就要交保费了。

一想到可能会面临断供，各种焦虑。

左想右想之后，他们夫妻两人想着把手上的保单都退了，好度过这次难关。

但看到合同里列明的现金价值又觉得太低了，现在退保的话不划算，心里很犹豫，有人建议她去申请减额交清的方式缴纳保费，这样可以就不用再继续交保费，还能继续享受保险保障。

于是朋友跑来问我，是直接退保好还是减额交清好？

说实话，其实这两种方式我都不太建议。

因为不管是直接退保还是减额交清，都是下下之策，都会造成一定程度的损失且只能解决暂时的问题。

直接退保是拿回现金价值后，保险合同结束。一般来说，在保单生效前几年，现金价值是远低于所交保费的，不仅会直接损失很大一部分钱，还会将自己处在无保障之中。

而减额交清，是指在保险合同具有现金价值的情况下，将当时的现金价值扣除欠交保费及利息、借款及利息后剩下的余额，作为一次交清的全部保费，以相同的合同条件减少保额，使保险合同继续有效。

通俗来说，就是没有办法再继续缴费时，可以将保单现有的现金价值作为保费一次性缴纳掉，余下的保费就不需要再交了，保额会相应降低，保单继续有效。

用贷款买房来作比喻就是，我们贷款买了一套90平的房子，几年后因为周转问题交不起房贷了，房地产开发商就给我们换成一套50平的房子，后面的房贷也不用交了。

我们也可以理解为，把一个“大保险”置换成了一个“小保险”。

减额交清存在的目的，就是为了让投保人中途因为新的经济开支、失业、经商亏损或者被骗走巨额钱财等原因，导致日后一直无法交上保费时使用的。

但并不是所有保险产品都能使用减额交清这个功能的，它生效的前提有两个，一是产品必须要有现金价值；二是必须是期交保险产品，只有分期交保费才存在还需要解决剩余未交保费的问题。

所以，一般来说，减额缴清功能在以生死两全的定期寿险和终身寿险中比较常见，想知道自己买的保险是否有这个功能，可以去看看保险条款里有没有。

虽然减额交清可以使保单继续有效，但是也会造成一定损失。

首先，保单现金价值会清零。

如果进行满额交清，那么保单的现金价值将会用于抵扣欠缴保费、利息、借款等费用。如此一来，保单将不再具备现金价值。

日后想要退保的话，那么是一分钱都退不到的。

其次，保单的保额会下降。

减额交清的保费依旧是按照之前的保额来扣除的，但是之后所享受的保额会相应降低很多，此时会导致保额不够的情况。

此外，保单权益会有所限制。

减额交清后可享受的保单权益也会有限制，例如不能退保、没有分红等权益。

像朋友老公买的这份保险，一份是生死两全险，今年是第二年交费，首年保费已经交了33192元，此时要退保的话，能拿回的现金价值仅为6504.8元，减额交清的话保额也仅有867.2元，所以不管选哪个，相比3万多保费，损失都很大。

（两全险）

另一份终身寿险也一样，已经交了6年保费，此时能拿回的现金价值仅为3552元，而减额交清后的保额也下降为10068元，保额是非常低的。

（终身寿险）

所以说，退保和减额交清这两种方式都会造成一定的损失，退保虽然可以拿回保单的现金价值，但不再享受该保单的保障，而减额交清虽仍有保障，但保额会变得非常低，导致抗风险能力不足。

我认为，除非是确定很长时间都完全没有能力负担保费，才需要考虑这两种方式。

如果只是一时的资金周转问题，还有其他更好的方式处理，比如

利用60天宽限期、自动垫交、保单贷款、保单中止与复效

等方式解决，而不是盲目将退保和减额交清视作“万金油”。

再说了，朋友他们家只是可能日后会面临交不起的风险而已，目前的经济是没有问题的，真没必要这样选择，尤其是现在这种非常时期，她老公作为家里的经济支柱，处在毫无保障的状态下是非常危险的。

因此，不管是考虑直接退保也好，减额交清也罢，都希望大家三思而后行！

越是困难重重的日子，越需要保障。

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