标准普尔家庭资产配置的讲解（标准普尔家庭资产配置象限图真的适合每一个家庭吗）

在日常的资产配置中，我们经常会从理财经理的建议中听到标准普尔家庭资产象限图，那么这种方式真的是适合我们所有家庭吗？我的答案是未必。

标准普尔家庭资产象限图

首先我们了解下什么是标准普尔家庭资产象限图，打个比方我们现在有一笔可观的财富，那么我们不要把它只放到一个账户里，我们要去分一分，分成四个账户。

第一个账户是留10%做现金账户，就是说我今天需要10万块钱，我立刻就能到账10万块，所以这个账户它要求的是流动性特别高。正因为追求流动性我们要放弃它的收益性，所以它的收益就不可能高。

第二个账户用20%的资金来配置杠杆账户，这个账户就是我们常见的保险，用小额的保费撬动大额的保障，包括医疗、重疾、意外等保障类保险。比如说被保险人不幸罹患了重疾，那么保险公司一次性按保额赔付10万、50万甚至更多，来帮被保险人对抗重疾风险带来大额财富损失的冲击。这个账户是用来管理风险，追求的是保障性。

第三个账户是用30%资金来配置的风险账户，风险账户就是富贵险中求，对应的是高收益也可能是更高损失，比如说股票、基金、期货等。这个账户追求的是更高收益。

第四个账户用40%的资金来放到安全账户里，用于未来的养老、医疗和子女教育。安全账户有两个维度，第一个维度就是本金要有兜底，第二个收益要确定，也就是保本刚兑。但这样的资产现在已经很少了，目前刚性兑付的金融产品只有三种，50万以内的存款、国债和保底利率写进保险合同的保险产品。这个账户追求的是安全性和确定性，保本刚兑且还要有稳定的收益。

因为每个家庭的实际情况不一样，生搬硬套这样的账户分配方式和分配比例肯定是不科学的，正所谓"一千个人眼里有一千个哈姆雷特"。在实际配置时应考虑到个人的风险偏好以及人生所处的阶段，来综合考虑后进行的合理配置。

家庭资产配置需考虑因素

了解自己的风险偏好

风险偏好是决策者心理上对待风险的一种态度，通常将投资者可以承受风险的能力由高到低分为五种类型：进取型、成长型、平衡型、稳健型、保守型。它有专业的测试工具，如果我们买基金、买理财产品时都有一个风险偏好的试题，可以去测试你的风险属于哪一种类型的投资者。不同类型的投资者的账户比例是不一样的，对于进取型和成长型的投资者在风险账户的比例就可以高一些，稳健性和保守型的投资者在安全账户配置的比例可以更高。了解自己的风险偏好，是我们进行资产配置的第一步。

人生所处生命周期

资产配置不是一成不变的，我们需结合自己所处的生命周期，动态调整各账户之间的投资配比。家庭生命周期包括单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期、退休期。至于各阶段建议的资产配置比例，只是作为参考，大家可以根据自己的资产规模和风险偏好进行调整。

其他注意事项

坚守投资纪律

在家庭资产配置中还要注意在特定的人生阶段一旦划定各个账户的比例，就要坚守投资纪律，各个账户之间互不流通。不因风险账户现在赚钱了，就把安全账户的钱、现金账户的钱都挪进去加仓，如果有一天风险账户遇到黑天鹅事件亏损了，又会满盘皆输。

配置防御性保险资产

千万千万别忽略防御性保险资产的配置，保险在我们的投资版块中，是属于防御型资产,帮助我们的家庭去做风险对冲，让家庭的资产配置可攻可守。因为当你需要钱的时候，可能你的房子卖不出去，可能你的股票基金亏的一塌糊涂，但最起码你的年金保险说好的固定返还可以让你过上正常的生活，有一个非常好的投资心态有时间去等待一些资产慢慢回来，做一个坚定的价值投资者。

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