意外险听起来很简单（了解无处不在的）

“ 了解无处不在的意外和意外险。”

意外险是我们构筑风险防守体系最基本的保障工具之一。它常被称为所谓“杠杆率最高的保险”，少量的保费支出，撬动大额的赔付金。发生意外时，保险公司是一次性赔付所有保额，不用我们自己垫付大量的医疗费。万一因为意外发生了身故，这笔赔偿金额，也在一定程度上弥补了给家人（你选择的受益人）应尽的责任。

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生活中常见的意外

生活中我们不难看见、听见各种“意外”导致的伤害，但总感觉这事儿离我们很远。但其实谁也没法保证意外不发生在我们身上，一旦发生，后果可能让我们不能承受。

意外造成的伤害要分情况看，如果不严重，就只是医疗费用的问题；如果严重到导致残疾或者身故，就不仅仅是带来经济损失、或者丢掉工作这么简单了。

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有数据统计的意外

从细分原因上看，跌倒坠落是排名首位的风险原因；从大类上看，交通事故占比近33%，排名第一。所以提醒各位朋友出行遵守交通规则，注意行驶安全。

（数据来源：中国保险行业协会《中国保险人群意外伤害风险研究报告》）

从年龄看，0-19岁青少年儿童的首位风险因素是意外溺水或水灾，说明青少年溺水风险需要重点关注。暑假已至，海边度假的朋友，看好您的孩子，低头刷手机的瞬间，就隐藏着风险。（学校其实也三番五次提醒注意防范溺水相关的风险。）

（数据来源：中国保险行业协会《中国保险人群意外伤害风险研究报告》）

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意外险保什么

当发生上述意外的时候，意外险的作用就体现出来了。它保障我们因意外事件造成的伤亡和残疾，承担意外发生后的医疗费用支出和身故赔偿，也可以帮我们补偿经济损失。

“意外险也叫意外伤害险，是指被保险人在保险有效期间，因意外伤害而残疾或身故时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。”意外险保的就是意外，这种意外需要满足4个条件“外来的、突发的、非本意的、非疾病的。”

从概念可以看出，意外险最主要保两件事，身故和残疾，这是狭义上的意外险。广义上，意外险还包含意外医疗和意外津贴、特定的交通意外等等的综合意外。所以意外险的分类上，也常分为综合意外险、交通工具意外险、旅游意外险等。

意外身故-不同原因导致的身故，赔付的保额也不一样。分普通意外身故和特定责任意外身故（如乘坐公共交通工具导致的意外身故）；两者可叠加赔付。

意外伤残-不同的伤残等级，赔付的保额也不一样。不同的保险公司，对伤残的鉴定标准也不完全一致，要仔细阅读条款。

发生意外事故导致伤残，在住院治疗过程中的花费也是一笔不小的费用，意外险的附加险里，需要附带意外医疗和意外住院津贴。生活中，显然发生意外磕碰、摔伤等意外医疗的情形要比发生身故和残疾的概率高很多。

意外险的赔付，保险公司有其特定的判断原则，我们可以了解一下。首先，判断是否赔付的原则是近因原则（造成伤害的最直接原因）。其次，如果导致意外伤害的近因是属于合同中约定的保险责任的，赔付，不属于保险责任的，就不会赔付。

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意外险不保什么

保险公司会通过在合同中约定除外责任来明确不保什么，除外责任就是保险公司不赔的情况。合同里会有很长一列除外责任，常见的比如故意行为、故意犯罪、醉酒、殴斗、酒驾、整容导致的医疗事故、从事潜水、跳伞、攀岩等高风险运动；战争、军事行动、暴乱或武装叛乱、核爆炸、核辐射或核污染、高原反应、中暑、猝死、药物过敏、手术意外，等等等等，要仔细看清楚。

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如何配置意外险

首先，保障项目。意外险一般要包含意外身故、意外伤残、意外医疗这三个部分。意外险中的意外医疗责任是常见的保障事项，比如跌倒摔伤、急救包扎等等，需关注免赔额（免赔额就是出了事，保险公司不赔的部分，所以“0”免赔额最好）、赔付比例（越高越好）、单次给付是否有限额（优先选择没有单次限额的）、是否限制医保范围（优先选择不限制报销范围的）等。

其次，保障额度。对于普通家庭，保额50万-100万都是合理的范围，也可以更高。（保险公司卖意外险，最高额度一般不超过1000万，否则就可能出现“故意意外”了）有一点需要注意，给孩子配置意外险，根据监银保监会相关规定，意外身故赔付额度是有限制的（9周岁以及9周岁以下的儿童，最高的意外险身故额度为20万；18周岁以下的儿童，最多到50万）；意外伤残没有此限制。

最后，不同人群配置意外险，侧重点略有不同。老人和孩子侧重看意外医疗部分，中青年侧重综合意外保额。

总结下，今天主要分享了意外险的概念、分类、保障内容，以及配置意外险时需要关注的重点。风险无处不在，作为构建人生防守体系的最基本工具，意外险保驾护航。