40岁买什么定寿最好（这几款定寿很多人点赞）

导读：女性买定期寿险，推荐哪款？

曾经有女性朋友跟精算君谈过一个问题：我只是一个家庭主妇并没有收入，需要配置定期寿吗？

精算君反问她：这么不看重自己的吗？你每天给先生和孩子最好的照料，只有你这么努力认真，你先生才能无后顾之忧地工作，才能持续稳定创造收入。这种投入并不是多少钱能简单衡量！

家庭主妇，精算君认为是一份非常伟大的职业，家庭主妇的对家庭的价值贡献，如果硬要用钱来衡量，不应该低！

而对于职场女性，其实她们的收入和社会地位也在日益提高。

根据中国妇女杂志社6月发布的2018年《女性生活蓝皮书》中的调查结果显示，在城市地区，女性已经成为家庭收入的顶梁柱。

蓝皮书对包括中国台湾和中国香港在内的约4300名成年女性(平均年龄为36岁)进行了调查。给出回答的被调查者平均家庭年收入为17.6万元人民币，平均个人年收入为9.2万元人民币。目前，中国不少家庭的女性收入，已经接近甚至超过了家庭收入的一半。

一、成年女性死亡风险特征

总体来讲，全球女性死亡率都普遍低于男性。

这里不仅有男女性的职业有关，更加重要的是跟抽烟、熬夜、喝酒等生活习惯有密切关系。

总体来讲，中国成年男女性在未来一段时间内的死亡概率，呈现出非常大的差距：

▲ 数据来源：经验生命表（2000-2003），基于精算君的数据分析

从死亡概率的角度看，在65岁前，无论是20岁、30岁还是40岁的年龄，男性在65岁前死亡的概率还是远高于女性。

虽然女性的死亡概率低于男性，但是从风险补偿的角度说，目前家庭女主的收入占家庭年收入的比例逐步在提高，而且很多女性本身就肩负着照顾家庭的角色，一旦女主英年早逝，对于家庭的现实和潜在财务打击，都相当的大。

直接点说，因为女性离开，导致家庭部分收入中断，我们当初定下的长期财务目标无法实现，例如夫妻想着多少年后存够多少钱就退休，或者多少年内要给孩子存钱多少钱以供出国教育。

同时，女性家庭收入来源中断，还会导致我们当下最重要的财务责任无法正常履行，最常见的就是“房贷无法正常偿还”。

从具体的致死原因看，不同年龄段的女性，有不同的致死原因，这里精算君用一份来自美国的权威调查结论，给各位女性同胞分析分析。

对于处于30-35岁的女性的死亡原因主要是来自：

1. 怀孕和生产前后的疾病或意外，这里精算君必须给妈妈们致敬，生娃是高危的事！

2. 外部意外，交通事故、高空跌落等

到了35岁后，因为这时候女性生育机会会逐步下降，一种新的致死原因出现并且占比快速上升，那就是：癌症。

进入40岁后到50岁之间，导致女性死亡的原因中，癌症的占比会不断提高，甚至超过了60%。

进入50岁以后，女性死亡原因中，虽然癌症仍然占绝对主导（占比仍超60%），但是以严重心脑血管疾病为主的血液循环类疾病的占比会逐步上升（占比约15%-20%），在其他致死原因方面，出现了内分泌疾病、生殖器疾病和精神类疾病等。

▲ 上述调研结论来自美国FlowingData By Nathan Yau

总结一下，根据这份调研结果，成年女性的死因主要有：

1. 意外事故

2. 怀孕和生产过程中可能遭遇的意外或疾病

3. 癌症 – 35岁后成为女性主要死因，占比不低于50%

4. 严重心血管疾病 – 50岁后出现，占比不低于15%

5. 其他致死疾病 - 包括精神类疾病、内分泌疾病和泌尿系统疾病等，主要都在50岁甚至60岁后才出现，它们占女性死亡原因的比例相对低且比较平均

从致死的角度说，30岁前的女性，主要是意外死亡为主，因此对于在读大学或者刚步入职场不久的女性，一定要加强在意外身故方面的保障。

一旦女性开始组织家庭，进入生育期，尤其在步入30岁后，一定要根据自己特殊的生理特征，通过积极体检（特别是早期癌症筛查）、健康生活（少抽烟喝酒熬夜）以及保持良好心态（抑郁症问题），来保持健康和提高寿命。

当然，因为工作稳定赚钱能力增强，可以适当选择给自己买定期寿险、重疾险、医疗险等保障产品。

二、网红定期寿哪款最合适女性？

什么样的定期寿最合适女性，精算君认为有两条：

1. 价格实惠 - 考虑到女性身故概率明显低于男性，而且从趋势看实在持续走低，价格不便宜的定寿，实在不建议买！

2.健康告知简单 - 女性常见的健康异常，例如结节、囊肿，或最近2年的简单体检异常等，最好别问，因为这些异常本身就不太影响买定寿

3. 免责条款少

在2018年下半年到2019年上半年，这样的好产品在互联网上又是层出不穷。有些是对老产品的迭代，有些是新公司开始入场。

下面，我们对这五款来做个详细测评。

1. 弘康人寿大白智能定期寿

2. 华贵人寿大麦定期寿

3. 三峡爱相随定期寿

4. 瑞泰瑞和定期寿升级版

5. 招商仁和擎天柱3号定期寿

产品各有特色，哪款最合适女性？

精算君先给大家简单小结：

1. 综合费率和健康告知要求来看，瑞泰人寿的瑞和定期寿险升级版，综合性价比最高，但不支持30年交费，杠杆率不算最高。

2. 如果希望用30年交费来降低每年的缴费压力，招商仁和擎天柱和三峡人寿爱相随定寿，这两款产品也非常合适。

仁和擎天柱费率比三峡爱相随略优惠1%，而三峡爱相随有40岁前身故多赔50%保额的保障选项。

这两款产品的健康告知要求，主要比瑞和升级版多了肝炎的告知要求、以及增加了过去累计购买死亡保额的告知要求。

产品综合责任/健康告知/费率对比

<< 点击大图查看产品对比 >>

总体来讲，从这几款产品的上述对比，精算君大致总结如下：

瑞泰瑞和定寿的升级，仍然保持跟原来瑞和一样宽松的健告要求（肝炎、结节不问询，而且问询的疾病也比较少）。

而且，这次瑞和的升级，在女性费率上做出了非常大幅度的降价，男性费率虽然也大幅降价，但仍略微保守，甚至比华贵大麦还稍贵，有非常明显的“重女轻男”的倾向。

而也是同步上线的招商仁和擎天柱3号标准版，在定价策略上仍然是采用对标三峡爱相随定寿“小幅降价”的对标策略。

另外，仁和擎天柱3号还有一款优选体产品，健康告知相对严格程度高了非常多，但是降价幅度有限，优选体费率大约是标准版的94折。

作为上世纪国内老牌保险公司，仁和在重组开业后，擎天柱3号定寿，应该是他们第一次在互联网投放的重磅寿险产品。

招商仁和，全称招商局仁和人寿保险股份有限公司，2016年批准筹建，注册资本50亿。股东实力不错：深圳市招融投资控股（招商银行、招商证券等）、中国移动、中国航行等，都是比较知名的企业。

而弘康大白智能定寿，相对于瑞和、三峡、大麦还是保持了相对严格的健康告知要求，常见的乳腺结节、囊肿等，都会被问询，导致可能无法购买，精算君认为，大白智能定寿对女性未必有很好的普适性。

考虑到瑞泰瑞和升级版和仁和擎天柱3号的女性费率优惠，目前弘康大白智能定寿，已经不具有多少价格上的优势了。

对于华贵大麦定期寿险，目前最大的竞争优势，就在于6月份突然放开了核保政策到6月底，增加了非标准体买定寿的机会。

大麦核保优惠政策：

1. 甲状腺癌：病理类型为乳头状癌、肿瘤分期IIa级及以内，且已治愈5年以上。

2. 肺结节：系首次发现结节并明确病因，且治愈后连续辅助检查2年无异常，“无异常”即“无结节描述”。

3. 获得性梅毒：一期已治愈且血清学检查呈阴性。

4. 淋病：一次性发病临床治愈无任何并发症。

5. 支原体或衣原体尿路感染：治愈1年以上。

6. 地中海贫血：半年内血常规大于Hb100g/L。

7. 蚕豆病：发作仅一次、已治愈大于2年，且半年内血常规无异常。

三、这五款定寿的简单点评

（一）瑞泰人寿瑞和定期寿险升级版

1. 简单说清楚产品

✔ 国内保持了目前健康告知问卷最简单的定期寿险

在健康告知部分，很多我们常见的各种小囊肿、结节（乳腺或甲状腺）、乙肝病毒携带、肝炎（未确诊肝硬化）等健康异常，都没有、没有、没有问到，对孕妇也没有告知要求

被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：

恶性肿瘤、脑血管疾病、心功能II级（含）以上、高血压II级（含）以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病毒携带者，曾经或正在吸毒？

✔ 责任免除条款仍然保持最少，仅有最基础的三条

✔ 升级免体检额到最高300万（北上广深武汉重庆 浙江 江苏的18-40岁首次投保）

✔ 升级支持在线智能核保和邮件预核保 - 瑞和也终于有了

✔ 比较可惜的是，缺少了30年交费选择

2. 精算君投保建议

>> 如果有肝炎、结节、正在怀孕等问题，优选这款产品，它健告最松，最松，最松，而且女性费率实在太便宜了。如果你在意30年交，希望有更高的保费杠杆，可以往下看接下来的这几款。

（二）招商仁和擎天柱3号定期寿险

1. 简单说清楚产品

这是2019年6月新产品

✔ 分健康标准版和健康优选版，我们这次主要看标准版

✔ 两个版本健康告知要求相差非常大，但价格差异不大，优选版大约仅是标准版的94折左右

✔ 健康标准版的健康告知要求，也非常宽松，主要比瑞和升级版多了“肝炎”、“风心病”、“心肌病”和”最近一年累计身故保额是否超200万“的要求，在高血压要求上也更加严格

✔ 两个版本的保费其实都很便宜，很有竞争力，标准版女性费率比瑞和略贵，男性优惠较大

✔ 目前在线免体检最高保额是300万（ 北上广深 杭州 苏州 南京 天津 宁波）

2. 精算君的投保建议

>> 招商仁和擎天柱3号标准版的健告要求仅比瑞和稍微严格一点，但是支持30年交费，想要更高杠杆的女性朋友们，可以考虑购买这款新产品。

（三）三峡人寿爱相随定期寿险

1. 简单说清楚产品

✔ 健康告知稍微严格于瑞泰瑞和、国内目前健康告知问卷最简单的定期寿险之一，主要比瑞和多问了肝炎、肺结节、心脏血管疾病

✔ 特殊的可选择责任”40岁前身故额外赔50%保额“

✔ 支持夫妻互相投保，暂时不支持投保人豁免责任

✔ 最高免体检保额300万（北上广深、杭州市、 宁波市、南京市、苏州市、成都市、武汉市）

✔ 支持智能核保 邮件预核保

2. 精算君的投保建议

>> 对于30岁前的女性，特别是刚生育不久后，如果想要在宝宝成长期前10年获取更高的身故保障，只要没有肝炎和肺结节等问题，可以考虑购买三峡爱相随并附加”40岁前身故额外赔“责任，做更充足的身故保障。

（四）华贵人寿大麦定寿

1. 简单说清楚产品

✔ 健康告知要求仅次于瑞泰瑞和，主要比瑞和多问了肝炎和肺结节

✔ 支持夫妻互相投保，但不能给投保人豁免责任

✔ 目前全网最高免体检保额300万（北上广深 浙江 江苏）

✔ 可支持智能核保 邮件预核保，6月核保政策放开，曾经罹患甲状腺癌，在一定条件内也可以买

2. 精算君的投保建议

>> 目前大麦标准版已经被上述瑞和、仁和擎天柱和三峡爱相随超越

（五）弘康人寿大白智能定寿

1. 简单说清楚产品

✔ 健康告知问卷相对严格，不明性质结节、息肉都会被问询到

✔ 按照BMI、吸烟与否、职业、地域来区分定价，最优体的价格，比目前招商仁和优选体要便宜1%左右

✔支持邮件预核保

✔ 最高免体检保额150万，比竞品偏低

多数女性都是不抽烟体，其实定寿的价格本身就应该比较便宜，当然肥胖、BMI问题也会困扰一些女性用户。

虽然大白智能定寿从定价原理看更符合风险定价逻辑，但是对女性消费者来讲，因为健康告知原因，能否买到还不一定。

2. 精算君的投保建议

>> 作为女性朋友，如果不抽烟、不喝酒、而且BMI控制非常标准，体检也没有发现结节囊肿的，这款产品的确是首选！

后记：定寿健康告知对比

为了给各位一个更直观的健康告知问卷对比，精算君将瑞泰瑞和升级版、三峡爱相随、仁和擎天柱标准版、华贵大麦和弘康大白智能定寿，这五款产品的健康告知对比图如下。

在健康告知方面有明显差异的地方，精算君都勾选出来了，大家可以参考对比。

如果大家觉得对自己的异常还是需要做预核保过才能安心投保的话，可以联系小文，baohukefu。

瑞和定寿升级版健康告知要求

招商仁和擎天柱3号健康告知要求

三峡爱相随定期寿险健康告知要求

华贵大麦定寿健康告知要求

弘康大白智能定寿健康告知要求

保乎·小结

无论你是职场干将还是家庭主妇，精算君认为，广大的女性同胞们，给自己购买一份定期寿险，其实是一种爱与责任的体现。

如何体现呢？各位在投保定期寿险的时候，一定要注意设置好身故保险金的受益人，通常可以设置为你的孩子、配偶或者父母。

至于选哪款，怎么买，精算君已经给你们总结好了，欢迎大家多翻翻上面的内容哈。

最后，欢迎大家关注北美精算师的写作原地，同名微信公众号保乎笔记！

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