为什么以前10万的保额都不够用了（保额多少才够用）

最近遇到一件非常令人扼腕的事。

一个朋友今年年初检查出来了癌症，治疗费已经花了近20万，后续治疗估计还要花不少。他说：“我买了一份重疾险，这次患病保险公司也很爽快地就赔了钱，但是我还是很后悔。”

追问之下才知道，原来买的重疾险只有10万保额。朋友说：“保额还是买少了。但是现在这种情况又没有办法再追加保障，能做的只是给家里的其他人追加一下保额。”

发生这样的事情的确很令人遗憾，身边一些理赔过的朋友反馈最多的一句话就是：早知道当初多买一点保额！

那么，不同的保险产品，该购买多少保额才合适呢？今天就和大家聊一聊这个问题：

为啥保额不宜过高或过低？

重疾险/寿险/意外险/医疗险需要买多少保额？

已经买了的保险保额不够怎么办

一、保额是什么？

保额就是理赔的时候，保险公司赔付的保险金。

保险的规避风险作用，是通过保额来实现的。因为只有足够的保额才能有效地转移风险，起到保险真正的保障作用。

没有人希望交10万赔8万，保险的作用在于用较少的保费，翘起较多的保额，起到未来保障的作用。

这就是杠杆作用，充分体现保额的重要性。

保额过高还是过低，都是不合适的。

保额过低：

不够抵御风险。我们购买保险的目的是抵御风险，如果保额太低，不足以抵御风险带来的损失，那我们也就失去购买保险的意义了。

比如你只买了20万的重疾险，但是确诊重疾后需要50万的手术费，那还有30万就需要自己负担，对于家庭来说，还是一笔不小的损失。

因此，既然有了购买保险的意识，那就一定要让保障尽可能地更加完善，不然就是无用功。

保额过高：

1）加大了支出负担

保额越高，保费也越高，过高的保费会增加财政支出，成为家庭负担，这是没有必要的。

2）需要收入证明

一些高保额保险会要求被保险人的收入证明，因为保险公司对于大额赔付需要判断，你是否真的需要这么高的保额，是否存在骗保？

举个例子：

如果被保险人年收入只有10万，但是却购买了150万保额的寿险。面对巨大的金额诱惑，当家庭出现经济困难的时候，难免不会出现被保险人为了获取高额理赔而自杀的情况，更阴暗一点的，受益人也有可能对被保险人做出不利的事。

因此，保险公司对被保险人的保额进行限制，也在一定程度上维护了被保险人的人身安全。

二、各险种的保额要买多少？

1、意外险

意外是不可预测的，一旦意外险出险，造成的伤害会是比较严重的。

为了减少意外带来的各种伤害，必须做好最坏的打算，保额至少要覆盖家庭负债（车贷、房贷等）。

一年期的意外险杠杆率高，几百块就可以保障上百万。

保额设定：对意外要做好最坏的打算，保额至少要覆盖家庭负债。最高不要超过年收入的10倍。

2、寿险

寿险主要针对家庭经济支柱，一旦身故，家庭的负债、日常生活支出、赡养费用等将少一个人来承担，家庭生活质量水平急速下降。

家庭负债是寿险保额的大头，家庭生活开支也是保额规划的一部分。

在预算有限的情况下，可以选择定期寿险。定期寿险保费低，可以在家庭责任最大的时期，以较低的保费换取更大的保障。

保额设定：要覆盖家庭负债，如房贷、车贷等。如果没有家庭负债，则根据家庭生活开支为基础进行规划，至少20万，安姐建议您，以不超过年收入的15倍为宜。

3、重疾险

不幸罹患重疾，面临的不仅是高额的医药费，还有其他治疗费、康复费、家庭生活开支等潜在风险。

因此，重疾险的保额一定要备足。

保额设定：至少20万保额用以疾病治疗，可再按照年收入的5倍叠加保额用以支撑后续开支。最好不要低于20万（大城市30万），50万相对比较完善，还有更多需求的可再高一些，例如想要去国外进行治疗的需要更多治疗费用，可以再做高一点。

如果预算有限，这里有四招：

第一招：选择消费型重疾险

一般的消费型重疾险没有身故责任，同等保额保费更低，预算有限的家庭，优先考虑消费型重疾险。

第二招：缩短保障期限

缩短保障期限，比如选择保到70岁，这样保费也可以下降不少。

第三招：选择较长的缴费期

缴费期限越长，每年的保费支出就越小，比如选择30年甚至更长缴费期的重疾险。

第四招：选择一年期重疾险

如果预算还不够，可以考虑选择一年期重疾险进行搭配组合。

单次赔付重疾险，可选性价比较高的百年人寿康惠保旗舰版；多次赔付重疾险，可选癌症多次赔付的复星联合康乐e生加倍保。

4、医疗险

医疗险是报销型的险种，用于报销治疗费用，减少经济损失。最高不会超过被保险人的治疗总费用，可以作为医保的补充。

保额设定：可以直接购买百万医疗险，因为一年期医疗险非常便宜。

从产品定价、健康告知设计、销量方面，众安尊享e生的稳定性最好。

三、已经买了的保险保额不够怎么办

大家看到这里，应该对各个险种要买多少保额有了估算了。那么，有些朋友已经买了的保险，保额不够，怎么办呢？

1、保额过高

已购保险的保额高、保费也高，但家庭经济压力不大，对日常生活也没有什么影响的话，是没问题的。

但是已经影响到正常的生活水平了的话，可以选择减保降低经济压力。

2、保额不足

在经济拮据的情况下，可能我们不得以只能买较少的保额，作为过渡期的选择。

随着收入的增加，经济宽裕后，就需要增加保险配置：可以考虑再购买一份，针对目前风险覆盖或者保额的不足，选择弥补漏洞的产品。

例如之前只买了保额较低的定期重疾险，那么就再购买一份保障终身的重疾险，叠加保额，覆盖更长的保障期，使原有的保障，更加完善。

3、不要轻易退保

退保需要慎重考虑，在经济压力还不是那么大，产品和需求相差不算太远的情况下，最好不要随便退保。

每一份保单都有自己的现金价值，退保退的不是交的保费，而是对应年份的现金价值。尤其在保单的前几年，现金价值是非常低的，因此退保需要承担较大的经济损失。

当然，如果产品实在太过坑人，也可以选择退保，及时止损。

这里提醒大家，退保一定等到新保单的等待期过了之后再退，不然退了旧保单，新保单还处在等待期，期间出险不赔，存在空档期，就不好了。

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