达尔文7号和达尔文6号重疾险（终于等到你达尔文2号）

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继达尔文1号、达尔文超越者之后，达尔文系列的又一个猛将——达尔文2号终于来了！

此前的达尔文1号一经推出，一度火爆重疾险市场，但无奈重疾产品更新太快，达尔文1号也渐渐被新的高性价比产品踢下神坛。

达尔文的这一次升级野心极大，很有可能会又一次独领重疾市场的风骚！

下面我们就带大家来盘一盘这款产品：

达尔文2号的产品亮点

1、60岁前确诊重疾，额外赔付50%基本保额

这是这次产品升级最关键的突破，重疾额外赔付比例是目前市场最高的！

举个例子：

小李30岁的时候买了达尔文2号，保额50万，那么60岁之前患了合同约定内的重疾， 即可以拿到75万。

这相当于小李30岁~60岁的这30年，加保了一份保额25万的纯重疾险。这份多出来的保障值多少钱呢？

以某款只保重疾的产品为例，30岁男，30年交，20万保额，需要736元/年；30万保额，需要1104元/年。

可以看出，30年下来，达尔文2号额外赔付的保额相当于省下了几万元的保费。

另外，60岁之前这个周期，也是目前市场上额外赔付的最长期限，完全覆盖了人生的黄金时期，更为实用和贴心！

从这张女性理赔年龄分析表中，可以看出，40-59岁是重疾的高发年龄段，而且大多数人60岁前也还没退休，承担的家庭责任较大，若生了大病，对一个家庭的经济收入无疑是很大的打击。这多出一半的赔付，无疑是雪中送炭！赔得越多，给家庭损失弥补的就越多。

了解重疾险的朋友都知道，目前市面上的重疾险，基本都包含银保监会规定的25种重疾，这里不再过多赘述。

2、中症赔2次，每次60%保额；轻症赔3次，每次40%保额

目前市面上的轻症多是30%起赔，较好的第2、3次递增赔付，中症则50%起赔。

达尔文2号，首次就给更高的保额，可以一次就获得更多的钱，用于治疗、康复、买营养品等随你花。

根据保险公司的数据统计，在实际理赔中占比较高的轻症，分别是轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、极早期癌症、非重疾脑部占位（又称“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”）、心脏瓣膜介入手术、主动脉介入术。

除此之外，加上前六大高发重疾（癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病，占理赔概率的80%）对应的其他几个轻症，包括单侧肺脏切除、单侧肝脏切除、慢性肾功能障碍，一共是十大高发轻症，也是我们在判断轻症病种是否全面时的常用标准。

我们来看看达尔文2号对于高发轻症的覆盖情况：

可以看出，达尔文2号对高发轻症都有覆盖；

而且把轻度脑中风定义为中症，赔付额度提高到了60%，要知道在轻症疾病理赔中，轻微脑中风是最常见的轻症疾病理赔类型，客户占比高达81.94%，如此高发的轻症当然是赔的越多越实用；

较小面积III度烧伤也拆分为轻症状态与中症状态，更加人性化。

另外，如果先得轻症或中症，还会触发“豁免权利”，理赔1次后，后面未交完的保费不用再交，其他保障继续有效。

3、癌症二次赔120%，间隔期更短

首次重疾非恶性肿瘤，180天后确诊恶性肿瘤，赔付120%基本保额；

首次重疾为恶性肿瘤，3年后确诊恶性肿瘤，赔付120%基本保额。

癌症二次赔付120%保额，目前市场上也有类似的产品。但是非癌到癌的间隔期，达尔文2号只要180天，这在市面上是很少见的，大多产品都是1年。

简单来说，如果第一次得的重疾不是癌症，180天之后才查出了癌症，就能再赔60万，真的是优秀代表。

经过试算，附加上“癌症二次赔”，一年也就多交510块，每个月花40多块钱，就能享受一辈子的癌症二次保障，还是很划算的。

4、可选身故/全残双保障

多数重疾险，就保身故，全残是没有的。达尔文2号，全残也能获得赔偿，18岁前赔付已交保费，18岁后赔付保额。

这是一个很给力、极具人文关怀的保障，为什么这么说？

因为一旦全残，就意味着很大程度上会失业，不仅没法工作，吃喝拉撒都得依靠家人的长期照。说得不好听点就是个“拖油瓶”，不但自己失去了活动自由，家人也被拖累。全残带给一个家庭的伤害，绝对不比身故带给一个家庭的伤害要小。

一个人全残了，或许还可以活很多年，要想把他给照顾好，一定需要很多钱。所以重疾险含全残，着实很有爱。

5、健康告知较宽松

达尔文2号的健康告知和市面上的热门产品差不多，而且支持智能核保 邮件核保。

在某些方面更宽松，比如：

1）甲状腺、乳腺结节1级、2级/高血压160mmhg以下无异常情况/小三阳肝指标在限定范围内，均是可以标准体承保的；

2）BMI指数，在智能核保中最多能放宽至32，大部分重疾险要求≤28；

3）对既往症状的问询控制在近1年内，同类产品多不设时间范围。这个对用户来说也是更友好。假设2年前曾出现细微异常，现在好了，就不会触犯到健康告知；

4）正常妊娠情况的女性，也能买；

5）有早产、难产、产伤的，可以走智能核保，审核较宽松，有机会买上。

5、增值服务

累计保费0.5万（含）~1万：健康咨询、电话医生、转诊预约（2次/年）；

累计保费≥1万：健康资讯、电话医生、转诊预约（3次/年）、重疾住院及手术安排（1次/年）、重疾绿通。

6、现金价值

很多人都会纠结：买含身故责任的储蓄型重疾险，嫌保费太贵；买消费型重疾险，又不想将来没发生风险而白白花钱，觉得血亏！

达尔文2号利用现金价值很好的解决了两者的矛盾：

上图为，达尔文2号，30万保额，保终身，30年交，每一年的保单现金价值变化曲线。

30年总保费为98190元，在67~91岁时，现金价值>总保费，79岁时现金价值最高，为108876元；

所以如果你嫌含身故责任的保费太贵，就可以选择不带身故责任，即使我们没发生理赔，也可以通过在67~91岁期间退保，拿回大于已交保费的一笔钱，这样保障也有了，保费也便宜了，而且还能保证钱不会白花，一举三得！

同类型重疾险对比

达尔文2号的此次升级，目的很明显，直接对标目前性价比很高的重疾险：康惠保2020、超级玛丽2020！

那么，达尔文2号是否能重新回到重疾险神坛？我们来对比三款产品，看看达尔文2号的表现：

1、 从重疾保障来看

3款产品，都有特定年龄额外赔的责任，但达尔文2号手笔更大，保障时间最长，投保就能享受没啥年龄限制！

超级玛丽2020、康惠保2020，都限制在投保的前15年能享受额外赔的保障；其中，康惠保2020投保后第11-15年仅额外赔35%基本保额。

2、从轻症、中症保障来看

从赔付比例来看，达尔文2号更实在，首次轻症能赔40%、中症能赔60%基本保额。

虽然超级玛丽2020的轻/中症、康惠保2020的轻症赔付比例有递增，但首次就能拿更高，干嘛还等二次呢！

3、从癌症二次赔付来看

从赔付比例来看，达尔文2号、超级玛丽2020癌症二次赔120%基本保额，买50万赔60万，优于康惠保2020的100%基本保额。

从间隔期来看，两次癌症都是间隔3年；但首次重疾非癌症，第二次重疾患癌，达尔文2号、康惠保2020更胜一筹，只有180天，超级玛丽要1年。

4、从特色保障来看

超级玛丽2020，可选特定良性肿瘤切除术，符合条件可赔10%基本保额，很有创新性；

康惠保2020，可选特定疾病额外赔付，男性和少儿的高发疾病覆盖挺全，也很实用；

达尔文2号就要简单的多，专注于重中轻、癌症二次的保障，没有其它可选的特色保障。

5、从身故责任来看

超级玛丽2020自由可选；

达尔文2号和康惠保2020一样，若选择保障至70岁，需捆绑身故返还保额责任，这一点，显得不太友好；

但是达尔文2号全残也能赔，比超级玛丽2020、康惠保2020又多了一重保障！

6、从保费来看

目前很多癌症，譬如甲状腺癌、前列腺癌、乳腺癌等5年生存率都在提高，随着医疗技术发展，癌症将变成一种慢性病，所以癌症二次赔的功能实用性强。而且现在癌症二次的价格又做得这么低，建议大家都加上。

在首要保障上：重疾 中症 轻症 癌症二次，康惠保2020在价格上占有一定的优势；

在进阶保障上：重疾 中症 轻症 癌症二次保障 身故返保额，超级玛丽2020价格更优。

总体结论：

这三款产品在价格上其实算是同一水平线的，前后不过是每年一两百的价差，虽然达尔文2号价格不是最低，但在疾病保障、癌症二次赔付上都是目前最高配置。

承保公司

三峡人寿是重庆政府支持成立的全国性保险金融机构，今年第3季度的综合偿付能力充足率达到730.75%，风险综合评级已连续五个季度为A，符合监管标准，运营良好。

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写在最后

达尔文2号，单次赔付重疾险的进化者，保额够高够好、癌症二次赔责任够好、轻中重保障够好、身故保障够好、核保宽松够好，非常适合：

上有老下有小的奋斗一族：60岁前确诊重疾，可以额外赔50%保额。相当于多了份定期重疾保障，给努力奋斗的精英们多一层防护，生活工作都更加从容；

给小朋友买更划算：0岁宝宝，保终身，多了一份长达60年的定期重疾；

倾向身故保障的朋友：达尔文2号还增加了全残100%保额的赔付，性价比更高；

有家族癌症史/注重癌症保障的：癌症二次 终身保障，达尔文2号赔更多，间隔期更短。如果健康告知过不了，可以试试智能核保，也有机会买上。

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