挑选意外险的基础知识和攻略（科普购买意外险核心思路）

文 | 吴南生 第 43 篇分享

意外险产品，每年价格几百元，就能买到高达100万的保额，杠杆高，健康告知还宽松，可以说是我们生活中升级打怪的超高性价比套装。若是您第一次向我咨询意外险产品，我会先了解您的年龄、职业、保额及其他诉求，再推荐目前市场上比较优秀的意外险产品。

以下是购买意外险的一些见解思考，供大家借鉴参考！

一、意外险保障责任

1.从保障责任角度选产品

市场上意外险的保障责任，不同公司的产品，还是有些许差别的。为方便理解，我把意外险的保障责任拆分为基础保障和附加保障，基础保障是所有意外险产品都涵盖的，附加保障不同公司会不一样。

1.1基础保障（核心保障）：

--意外身故/伤残

--意外医疗（报销型）

注意：有些长期带返还功能的意外险产品，意外身故/全残，非伤残，一字之差，理赔差别非常大。

1.2附加保障：

--意外住院津贴（给付型）

--急性病身故（含猝死）

--交通意外额外赔，涵盖航空、火车、轮船、驾乘

--救护车费用

--骨折津贴

--其他

从保障角度选择一款产品是否优秀？那肯定是同样的价格情况下，基础保障 附加保障，上面全覆盖，就是最优秀的。

但目前市场上，没有这样保障全覆盖的意外险产品，最少我没有看到过。所以，附加保障上，看自己侧重哪方面的需求，再来选择对应的意外险产品。

看中意外住院津贴（给付型），若是不幸住院，住院几天赔付多少天，注意免赔天数，弥补请假造成的收入损失。

若是平时工作压力大，经常加班到深夜，吃饭不规律、休息不规律，如程序员，这类人群发生猝死的概率比普通人高，那选择产品的时候，可以选择带猝死保障的产品。

若是平时经常出差，全国各地到处跑，那可以侧重交通意外额外赔方面。

以上意外住院津贴、猝死、交通意外额外赔，三个附加保障，是我们选择意外险的加分项。

成年人（18-60岁）1-3类职业人群，从保障角度看，最优秀的意外险产品标准：意外身故/伤残 意外医疗 意外住院津贴 猝死 交通意外额外赔。

对于4-6类中高危职业人群、60岁以上老人人群、18岁以下未成年人群，从保障的角度看，组合比较灵活，没有最优秀的标准，只有适合的产品。当然肯定会覆盖基础保障：意外身故/伤残 意外医疗，其他附加保障不同人群会有所区别。

2.从保障细节角度选产品

大方向上，不同人群、不同职业，我们清楚了选择意外险的标准，我们还需要从保障细节上再筛选优秀的产品。从三个方面看：意外医疗、意外住院津贴、猝死。

2.1意外医疗

意外险意外医疗的理赔，社保内和社保外的费用，是分开计算报销的，这一点需清楚。

这里补充一下社保（医保）的小知识，医保有三大目录：药品目录、诊疗项目和医疗服务设施目录。

药品目录：含甲类药报销100%，乙类药报销90%。丙类药100%自费。

诊疗项目目录：临床诊疗必需、安全有效、费用适宜且由物价部门制定了收费标准的诊疗项目，如B超、CT检查，普通医疗消耗材料等。

医疗服务设施目录：定点医疗机构提供的，在接受诊断、治疗和护理过程中必须的服务设施，如床位费。

在我们申请理赔时，需要提供一份医疗费用明细清单（找医院前台打印），里面会详细列举哪些是社保内的，哪些是社保外的（自费）。

用一个公式来了解，医疗总费用=医保统筹费用（社保内已报销部分） 自负部分费用（社保内未报销的部分） 自费部分费用（社保外个人自费费用）。

然后我们再来看意外医疗是如何报销的？同样有优秀标准划分，供参考！

最优秀的标准：不限社保，0免赔，100%报销。异地就医方便，这类产品比较少。

次优秀的标准：不限社保，0免赔，经社保100%报销，未经社保80%报销（报销比例具体以投保产品为准）。市场上大多数优秀产品则为此类。

次次优秀的标准：社保内 自费药，0免赔，经社保100%报销，未经社保80%报销。如社保外进口器材不报销。

普通标准：社保内，0免赔，经社保100%报销，未经社保80%报销。社保外费用不报销。

从报销范围看，顺序排列：不限社保>社保内 自费药>社保内。

从报销比例看，0免赔，报销比例100%，是最好的。有些产品是100元免赔，90%报销不等，具体以投保产品为准。

2.2意外住院津贴

不同意外险产品意外住院津贴赔付不一样，有200元/天、150元/天、100元/天、50元/天不等，然后还有免赔天数要求，一般是免赔3天，优秀的产品可以做到0免赔天数。

这样一对比，就清楚意外住院津贴200元/天，0免赔天数，就是最优秀的标准啦，供参考！

2.3猝死保障

猝死（心源性猝死），它不属于意外，属于疾病范畴。意外险的猝死理赔有时间要求，如12H、24H、48H内猝死的，对于我们来说，时间越长理赔越宽松越友好。

我们都知道猝死，是短时间内突然发生的死亡，所以时间都比较短，如何看这个猝死理赔时间要求，自己评估吧！

若是担心猝死风险的人群，一般我会建议购买定期寿险，不管是意外身故，还是疾病身故，理赔条件都非常宽松。

以上，就是我从意外险产品保障上，如何判断一款意外险在保障方面上，是否优秀的思路，供大家参考。当然，不可能出现各方面保障细节都是最优秀的标准，自己取舍比较看中哪一方面。

思维导图汇总：

二、意外险投保注意事项

我们买意外险，第一次了解这款产品，都会先了解这款意外险产品的保障责任，符合自己要求的，再来看投保注意事项。

投保前重点看四方面：投保须知、特别约定、除外责任条款、健康告知。

每一款互联网产品测评文章，我都会把这四方面的投保注意事项，重点罗列出来告诉大家，方便大家阅读理解。

比如常见的除外地区、除外医院，当发生的意外理赔案件，属于保单载明的除外情况的，不理赔。

我们平时生活的地方，熟悉这些地区、医院。但是一旦去到陌生的地方，如旅游、出差，而且买的意外险产品比较久了，早已忘记哪些地区、医院，属于保单载明的除外情况啦。刚好这次出险，就医的医院就是列举的除外情况，不理赔，紧急就医情况的可以协商争取。

针对上述情况，我也没有更好的解决方法，只能在出险的时候，就医前，先看看保单页的特别约定内容，看是否有所在地医院限制？若是突然忘记，我也没辙呀！

意外险就医医院要求：二级及二级以上公立医院普通部。如二甲、三甲医院普通部门急诊。

像一级医院（社区医院）、私立医院（民营医院），就不符合意外险就医医院要求啦！还有一种情况，有些私立医院可以用医保报销的，也属于医保定点医院范畴，但在这些私立医院就医，同样不符合意外险就医医院要求。

上述就医医院要求，同样适用于其他险种，如重疾险、医疗险。若是我们购买的产品是中高端医疗险，就不用担心这方面，涵盖私立医院、国际部、特需部，甚至国外医疗。

温馨提示：若是是给家人购买，生活地/工作地周边就医医院自己先核实清楚是否符合，然后转达给家人，不幸出险，在这些医院就医。

除外责任条款，又称免除责任条款，就是条款内容列举的情况，保险不理赔的情况。不同产品，大方向上除外责任条款差不多，但购买前还是需要认真阅读一遍。

健康告知，遵循有问必答，不问不答，无法判断的，可以咨询沟通。意外险的健康告知，是所有险种中最宽松的。

以上，就是我们投保前，需要了解的注意事项。

三、意外险投保过程中碰到的问题

意外险属于一年期产品，针对1-3类人群，每年价格便宜，购买的保额高，特别是100万保额配置的，市场上的产品都非常内卷，价格、保障相似度差不多。

这个时候，部分想购买100万保额的人群，提交的时候，投保页面显示“很抱歉，您本次可投保的保额上限为30万元，建议您调整后重新投保，谢谢。”

或者想购买该保险公司这款意外险产品，提交的时候，投保页面显示“根据您填写的信息暂时不能投保本产品，如有疑问请联系在线客服。”

又或者是其他显示内容，无法进行下一步投保，这些情况，都属于被保险公司大数据风控了。

说白了，就是保险公司的大数据风险控制系统如果判断被保人的风险偏高，投保就会被自动拦截。

风控系统是根据健康数据、就医行为、投保规则、理赔记录、财务信用风险、互联网痕迹等维度来评判的。

碰到这种被风控的情况，我们只能降低保额或是更换其他保险公司的产品了，目前没有任何可以解决的办法。

若是其他家保险公司也限制投保保额，那就买两家意外险产品，叠加保额。

若是认为每年替换一次意外险产品嫌麻烦，或是担心被限制投保高保额了，那可以看看长期意外险，这种产品保障一般，价格也比较贵一点，但续保稳定呀！

四、唠叨两句

一年期产品，最大的麻烦就是产品不稳定，若是出险率太高，保险公司这款产品不赚钱，产品随时可能下架，或是提高保费，或是更改投保规则限制投保，都有可能。

很多向我咨询购买这类一年期产品的朋友，都会问我，还有没有性价比更高的产品推荐？然后一顿操作，来回对比各个产品，最后，最后却是因为被风控无法投保，不了了之了。

保险是特殊的商品，每个人的情况都不一样，需求也不一样，需要根据个人情况量身定制，没有完美的产品，只有适合您的产品。

文章首发平台：保险吴南生

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